Решение № 2-115/2017 2-115/2017(2-1357/2016;)~М-1151/2016 2-1357/2016 М-1151/2016 от 30 января 2017 г. по делу № 2-115/2017

Дело № 2-115/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2017 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего- судьи Боровковой Л.В.,

при секретаре Соловьевой К.Н.,

с участием истца ФИО1,

его представителя ФИО2, допущенного к участию в деле по устному ходатайству истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ», третьему лицу, не заявляющему самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ», третьему лицу, не заявляющему самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - ООО «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, удержанных в виде единовременной платы за распространение действия договора коллективного страхования, в размере 57380 рублей 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «БАНК МОСКВЫ», правопреемником которого является ответчик, был заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» №, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 18,96 % годовых, который был погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора банк включил истца в Программу коллективного страхования жизни и здоровья. Стоимость предоставленной услуги составила 57380 рублей 40 копеек.

Согласно п.6 заявления об участии в программе коллективного страхования выгодоприобретателем по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является банк.

Содержание приведенного пункта договора свидетельствует о том, что услуга страхования навязана потребителю, поскольку в договор включено условие о распределении страхового возмещения без возможности отказа от такой услуги.

Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Взимание банком любой комиссии с заемщика за действия, входящие в обязанность банка по кредитному договору, нарушает требования ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, до сведения потребителя не доведена информация о размере комиссии, причитающейся банку в связи с подключением заявителя к программе страхования.

Во взаимоотношениях между истцом и ответчиком гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Указанный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а, значит, истец как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание.

Доказательства наличия у истца альтернативной возможности заключить договор с выбором иной страховой компании, на других условиях отсутствуют, также отсутствует информация о полученной страховой премии страховщиком.

Заявление на страхование предоставлено заемщику на подпись в типовой форме, составленной самим банком, в договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно. Содержание и форма такого заявления не предполагают возможности указать иную страховую организацию, поскольку являются типовыми, что приводит к навязыванию заемщику условий договора, невыгодных для него.

Таким образом, указанное соглашение лишает заемщика банка возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, что, в свою очередь, приводит к невыгодным условиям страхования.

Сама по себе услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе сумму комиссии, что увеличивает размер выплат по кредиту. Такое страхование и кредитование находятся за пределами интересов заемщика как потребителя, просившего банк о выдаче ему кредита в размере <данные изъяты> рублей, даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.

Потребителю не предоставлена необходимая и достоверная информация о кредите. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по заключению договора страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика, вследствие чего условие кредитного договора о взимании страховой премии и других комиссий является неправомерным, не основано на законе, нарушает права потребителя и является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статей 10, 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

17.10.2016 истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате необоснованно удержанных денежных средств, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Кроме того, истцу был причинен моральный вред, который с учетом степени вины банка, степени и характера нравственных страданий и переживаний потребителя, принципа разумности и справедливости истец оценивает в 5000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика - ПАО «ВТБ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным, представил суду возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица- ООО «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, однако его неявка в силу ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.

Выслушав истца, представителя истца, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» и ФИО1 <данные изъяты> был заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Кредит наличными» № (далее ИУ), согласно которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с полной стоимостью кредита 18,96 % годовых, с размером платежа 16 355 рублей (кроме первого и последнего); размер первого платежа- 5879,14 рублей, размер последнего платежа – 17478,58 рублей. Оплата производится ежемесячно 15 числа месяца.

Из п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Кредит наличными» № следует, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения и исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствуют.

Кроме того, в кредитном договоре отсутствует какое – либо указание на обязанность заемщика заключить договор страхования.

В тот же день, а именно ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратился в ОАО «Банк Москвы» с заявлением об участии в программе коллективного страхования, в котором, действуя добровольно, выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы» (далее - Программа страхования), действующей в рамках Договора коллективного страховании от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Договор страхования), заключенного между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - Страхователь/Банк) и Акционерным обществом «Страховая группа МСК» (далее - Страховщик) (в настоящее время АО «Страховая группа МСК» присоединено к ООО «ВТБ Страхование»).

Подписывая заявление об участии в программе коллективного страхования, истец подтвердил, что присоединяется к программе добровольно, по его собственному желанию; уведомлен, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком; также уведомлен, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

Просил включить его в число участников Программы страхования по Варианту С на следующих условиях, в том числе: срок страхования- с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от «ДД.ММ.ГГГГ года № (далее - Кредитный договор); страховая сумма- <данные изъяты> рублей;

при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются;

плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме пятьдесят семь тысяч триста восемьдесят рублей сорок копеек, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере двадцати восьми тысяч шестисот девяноста рублей двадцати копеек (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере двадцати восьми тысяч шестисот девяноста рублей двадцати копеек.

Кроме того, подписав заявление об участии в программе коллективного страхования, истец подтвердил, что уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлён и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная им плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Указал, что согласен с тем, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» являются: банк - в размере остатка его задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включаются задолженность по основному долгу (срочная и просроченная), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу), но не более страховой суммы; застрахованный - в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком его задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; выгодоприобретателем по риску «Временная нетрудоспособность» и по риску «Потеря работы» является застрахованный.

Также подтвердил, что уведомлен о том, что страхование действует и страховое возмещение по договору страхования выплачивается только при условии оплаты участия в Программе страхования. С размером Платы за участие в Программе страхования он ознакомлен и согласен. Плата за участие в Программе страхования вносится в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно, обязался их выполнять. Условия страхования получил. Также уведомлен, что имеет право получить в банке или у страховщика Правила страхования.

Также поручил банку на дату подписания им настоящего заявления перечислить денежные средства с его счета № в сумме 57380,40 руб. в счет платы за участие в Программе страхования, размер которой установлен в подп. 2.5 настоящего заявления; подтвердил, что уведомлен о том, что указанный перевод денежных средств с его счета возможен как за счет находящихся на счете денежных средств, так и за счет внесенных на счет денежных средств.

Кроме того, истец подтвердил, что перед подписанием настоящего заявления он ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования.

Подтвердил, что понимает, что участие в Программе страхования является необязательным; понимает, что заключение договора о предоставлении им банком потребительского кредита не зависит от его участия в Программе страхования; понимает, что если он откажется от участия в программе страхования, то плата за участие в программе страхования, которую он заплатил, ему не возвращается.

Как следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, банк во исполнение распоряжения ФИО1, выраженного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в счет оплаты услуг по страхованию перевел денежную сумму в размере 57380,40 рублей.

Как следует из бордеро № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 является застрахованным лицом, страховая премия за период страхования перечислена.

Таким образом, при оформлении кредита и подписании заявления на страхование истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования, при этом был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу услугу страхования, не представлено.

В данном случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

О наличии такой возможности свидетельствует содержание кредитного договора, указывающее на то, что на заемщика не возлагается обязанность по предоставлению обеспечения и исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, а также содержание заявления об участии в программе коллективного страхования, из которого следует, что участие в Программе страхования является необязательным и что заключение договора о предоставлении банком потребительского кредита не зависит от участия истца в программе страхования.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств, удержанных в виде единовременной платы за распространение действия договора коллективного страхования, в размере 57380 рублей 40 копеек.

Поскольку требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, суд также полагает их не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

СОГЛАСОВАНО

Судья _____________________________Л.В. Боровкова