Решение № 2-113/2017 2-113/2017~М-4/2017 М-4/2017 от 8 марта 2017 г. по делу № 2-113/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 марта 2017 года <адрес>

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ф.Р. Батршиной,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 56 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – Анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления – анкеты. Наименование банка было изменено с закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» на Акционерное общество «Тинькофф Банк». В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета- выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 87 632,93 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 58 630,59 рублей; просроченные проценты в размере 19 366, 30 рублей; сумма штрафов в размере 9 636, 04 рублей.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 632,93 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 58 630,59 рублей; просроченные проценты в размере 19 366, 30 рублей; сумма штрафов в размере 9 636, 04 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк» будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направили, истец представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указала, что с исковыми требованиями не согласна, в связи с болезнью потеряла работу, не смогла дальше оплачивать кредит, просит снизить размер штрафных процентов.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ФИО1 адресовано ЗАО «Тинькофф кредитные системы» анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ на заключение договора кредитной карты №.

Согласно статье 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты - предложения заключить договор, одной из сторон и ее акцепта - принятия предложения, другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Учитывая, что в силу указанных положений закона заявление ФИО1 о предоставлении ей кредита отвечает всем признакам оферты (в нем оговорены все условия предоставления кредита), и в установленном законом порядке было акцептовано путем перечисления Банком суммы кредита, которыми заемщик воспользовался в перечисленном ему размере, то факт возникновения между сторонами кредитных правоотношений следует считать установленным.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк являются неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Регулирование расчетов с использованием расчетных (дебетовых) карт, предусмотрено Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Банк акцептовал оферту, выпустил на имя ФИО1 карту и осуществил кредитование счета.

ФИО1 получила карту и совершала расходные операции с помощью карты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 ей была выдана кредитная карта с лимитом кредита в сумме 56 000 рублей.

Своей подписью в заявлении ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО).

В соответствии с этим Банком был открыт банковский счет.

Ответчик была ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), приняла на себя обязательства по возврату денежных средств.

Пунктом 4.1 условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) определено, что кредитная карта может быть использована держателем для совершения следующих операций:

- оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты;

- получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков;

- оплату услуг в банкоматах Банка и других банков;

- иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц и (или) на странице банка в сети интернет.

Согласно п. 6.1 банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

На основании п.5.1 Условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет- выписку. О числе месяца, в которое формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета – выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Пунктами 5.3, 5.4, 5.5 Общих условий указано, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

Счет – выписка направляется клиенту почтой, заказанной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении – анкете или на адрес электронной почты.

При неполучении счета – выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета – выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета – выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Согласно п.5.6 Общих условий клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом – выпиской.

На основании п.5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете- выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 допускала просрочку по уплате минимального платежа.

Согласно п.11.1 Условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ. в том числе :

в случае невыполнения Клиентом своих обязательств.

В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту

В связи с тем, что ответчик допускал просрочку по оплате минимального платежа, банком был расторгнут договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления заключительного счета.

На основании п. 7.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в «Тинькофф Кредитные системы» банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех предусмотренных расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных Договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах.

Согласно пункта 7 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в «Тинькофф Кредитные системы» клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и (или) возвращать кредит в течение всего срока кредита. При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности.

Согласно тарифного плана беспроцентный период установлен до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты составляет 590 рублей, дополнительной карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 390 рублей, минимальный платеж 6 % от задолженности минимально 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа 0, 12 % в день, по кредиту при неоплате минимального платежа 0, 20 % в день, плате за предоставление услуги СМС банк 39 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0, 89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2, 9 % плюс 390 рублей.

В соответствии со ст. 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключение Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам. Доказательств иного суду не представлено.

В заявлении- анкете ФИО1 не указала, что не хочет подключать услугу SMS – Банк и получать сообщения на мобильный телефон и не согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщика Банка.

Также ответчик была ознакомлена с тарифами по кредитным картам, в том числе с размером комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за использование средств сверх лимита.

В связи с чем плата за предоставление услуги SMS –банк и плата за программу страховой защиты была включена в сумму основного долга.

Из выписки по номеру договора № усматривается, что ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, оплачивала покупки, а также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за выдачу наличных.

Ответчиком не представлено доказательств, что данные операции по счету не выполнялись, либо предъявлялись банку какие либо претензии.

Таким образом, банк свои обязательства перед ФИО1 выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитным лимитом, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность, как по основному долгу, так и по процентам.

Статьей 319 ГК определено, что если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в остальной части – основную сумму долга.

Согласно выписке по счету следует, что платежи, вносимые ФИО1, распределены в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

ФИО1 обязательства по погашению суммы задолженности по кредитному договору не выполняются.

В связи с неисполнением должником своих обязательств по возврату денежных средств (уплате минимального платежа), банк направил ответчику заключительный счет и потребовал возврата суммы задолженности в размере 87 632, 93 руб. со сроком оплаты в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Невыполнение указанного требования банка послужило основанием к обращению в суд с настоящим иском.

Разрешая исковые требования, заявленные банком, суд пришел к выводу о том, что банк исполнил свои обязательства по договору, предоставил ответчику кредит, а заемщик от выполнения своих обязанностей уклоняется, полученный кредит не возвращает, проценты не уплачивает.

Следовательно, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте составляет 87 632,93 рубля, из них 58 630,59 рублей просроченная задолженность по основному долгу ; 19 366,30 рублей – просроченные проценты; 9 636,04 рублей- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 4.7 определено, что клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами.

Из расчета истца размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляет 9 636, 04 рублей.

Ответчиком заявлено о снижении размера штрафных процентов ( неустойки).

Статьей 333 ГК РФ определено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договоре размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства ( пункт 1 статьи 333 ГК РФ ), в этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемых кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемых физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Исходя из содержания данных норм, суд может уменьшить размер неустойки при наличии в деле доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и снижает размер штрафных процентов в 2 раза.

Следовательно, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляют 4 818,02 рублей.

Из материалов дела следует, что наименование банка Закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» изменилось на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Таким образом, подлежат удовлетворению исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов.

С учетом изложенного, суд возлагает на ответчика возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 828,99 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.192 -198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 814,91 рублей:

58 630,59 рублей – пророченная задолженность по основному долгу;

19 366, 30 рублей – просроченные проценты;

4 818, 02 рублей – штрафные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 828,99 рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде через Сарапульский районный суд Удмуртской Республики.

Решение изготовлено в окончательном виде ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Батршина Ф.Р.