Решение № 2-1358/2019 2-1358/2019~М-961/2019 М-961/2019 от 5 августа 2019 г. по делу № 2-1358/2019

Дело № 2-1358/19

18RS0023-01-2019-001342-78

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 августа 2019 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубева В.Ю.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ. РФ» к ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ООО «ДОМ.РФ» обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имуществом. Заявленные требования мотивированы тем, что 10 сентября 2014 года между АКБ «Ижкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 1190000 руб., под 12,65 % годовых на срок 240 месяцев. В соответствии с кредитным договором кредит предоставлен заемщику для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО2 – трехкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <данные изъяты>. Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог предмета ипотеки. Права кредитора по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной 15.07.2014 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР первоначальному залогодержателю. Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерное общество «АИЖК», новое фирменное наименование - АО «ДОМ.РФ». Поскольку закладная передана на депозитарное хранение в «Газпромбанк», права истца подтверждаются справкой по счету ДЕПО. Заемщиком систематически нарушаются условия кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, в части своевременного возврата Кредита и процентов за пользование им. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, в соответствии с п.4.4.1 кредитного договора ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком не выполнено. Задолженность ответчика по состоянию на 24.04.2019 года составляет 1198659,73 руб., в том числе: 1113234,88 руб. - задолженность по кредиту, 67518,45 руб. - начисленные проценты за пользование Кредитом, 17906,40 руб. - пени за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов. Согласно отчету об оценке квартиры № <данные изъяты> от 12.04.2019 года рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 1253000 рублей. Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным помещения, пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи, допускает в силу ст. 446 ГПК РФ, гл. IX, ст. 78 Закона об ипотеке.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец ООО «ДОМ. РФ» просит расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты>; взыскать с ФИО2 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> в сумме 1198659,73 руб., в том числе: 1113234,88 руб. – задолженность по кредиту: 67518,45 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом; 17906,40 руб. – пени за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов.; обратить взыскание на предмет залога, а именно трехкомнатную квартиру по адресу: <данные изъяты>, принадлежащую ФИО2, определив способ реализации в виде продажи в публичных торгов, установив начальную продажную стоимость равную 80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 1 002 400 руб.; взыскать с ФИО2 расходы по оплату государственной пошлины в сумме 20 193,30 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, направлено заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

С учетом согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив и проанализировав доказательства их совокупности пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в ходе судебного разбирательства 10 июля 2014 года между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 1190000 руб. под 12,65% годовых на приобретение объекта недвижимости по адресу: <данные изъяты> на срок 240 календарных месяцев, заемщик - возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

Кредитный договор подписан сторонами и соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 1190000 руб. была перечислена заемщику на его счет в соответствии с платежным поручением № <данные изъяты> от 16.07.2014 года

Обеспечением исполнения обязательств является залог предмета ипотеки (1.2.8.1). На дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляет 11,95 % годовых (1.2.2.5). При изменении процентной ставки на условиях настоящего договора пересчитываются График платежей и размер ежемесячного платежа заемщика, при этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к Договору (п.1.2.2.6). Кредит предоставляется Заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет не позднее трех рабочих дней, считая с даты предоставления Кредитору документов, подтверждающих государственную регистрацию перехода права собственности на квартиру и ипотеки в силу закона, а также Договора страхования (1.3.1.) Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на счет (1.3.3). Кредитор не позднее даты предоставления кредита направляет (передает) заемщику График платежей, который подписывается сторонами. Предоставленная согласно п. 1.2.1 Договора сумма кредита по распоряжению Заемщика перечисляется в счет оплаты по Договору приобретения путем безналичного перечисления на счет Продавца ФИО3 № <данные изъяты> в АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) (1.3.2). График платежей рассчитывается на весь срок кредита исходя из размера процентной ставки, действующей на дату заключения Договора. (1.4.1). Договор (включая Индивидуальные условия договора и Общие условия договора) составлен на 16 листах, имеющих равную юридическую силу.

Из Общих условий договора предоставления следует следующее:

-закладная-именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на преимущественное перед другими кредиторами Заемщика получения исполнения по Договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога (ипотеки) Предмета ипотеки;

-график платежей-информационный расчет ежемесячных платежей Заемщика, составляемый кредитором и предоставляемый Заемщику в целях информирования последнего и достижения им однозначного понимания производимых платежей по Договору;

-Залогодатель-собственник предмета ипотеки, заложенного в обеспечение исполнения обязательств по Договору;

- первый процентный период-период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число календарного месяца, в котором предоставлен кредит( обе даты включительно);

- последний процентный период- период с первого числа календарного месяца, в котором обязательства Заемщика по Договору исполнены в полном объёме, по дату фактического исполнения указаны обязательств

Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях Договора, в том числе индивидуальных условий кредитования, указанных в п. 1.2 Договора (2.2.1); заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за Первый и Последний процентные период (п.2.3.4); датой исполнения обязательств Заемщика по уплате ежемесячных платежей Стороны договорились считать последний календарный день Процентного периода. Ежемесячные платежи в размере, установленном договором, должны поступать на счет либо в кассу Кредитора не позднее последнего числа Процентного периода, с учетом времени окончания обслуживания физических лиц соответствующих подразделений Кредитора. При наступлении срока исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа поступивший на счет либо в кассу кредитора платеж принимается в счет исполнения обязательств по настоящему Договору при условии своевременного поступления достаточной суммы денежных средств на счет либо в кассу Кредитора (при ее наличии) (п.2.3.8.3). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно)(п.2.5.3.)

Согласно информации о полной стоимости кредита, являющейся Приложением № 1 к кредитному договору от 10.07.2014 года № <данные изъяты>, полная стоимость кредита составляет 3254960, 40 рублей

Из информации об условиях предоставления и погашения кредита по состоянию на дату заключения Договора, являющейся приложением № 2 к кредитному договору от 10.07.2014 года № <данные изъяты> сумма кредита - 1190000 рублей, процентная ставка - 11,95, срок кредитования - 240 месяцев, размер ежемесячного платежа 13088 00 руб.

Из графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком ФИО2 по кредитному договору № <данные изъяты> от 10.07.2014 года усматриваются следующее: процентная ставка - 11,95%, срок кредитования - 240 месяцев, сумма кредита - 1190000 рублей, полная стоимость кредита - 3,72 % годовых. Также из указанного графика следует, что срок внесения ежемесячного платежа - не позднее последнего числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа состоит из платежа по погашению основного долга и платежа по погашению процентов. Размер первого ежемесячного платежа составляет 5844,04 рублей, далее со второго по двести тридцать девятый платеж ежемесячный платеж составляет 13088,00 рублей, размер последнего ежемесячного платежа составляет 1804,61 рублей.

Далее, согласно выписке из единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 26.04.2019 года, зарегистрировано право собственности ФИО2 на квартиру по адресу: <данные изъяты> и залог в силу закона с 15.07.2014 года.

Права первоначального залогодержателя - АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) предмета ипотеки и кредитора удостоверены Закладной, выданной, первоначальному залогодержателю 15.07.2014 года, согласно которой произведена государственная регистрация ипотеки № <данные изъяты> 15.07.2014 года.

Далее, как установлено судом, права по закладной были переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных № <данные изъяты> от 01.07.2014 года, дата передачи- 22.09.2014года.

Распоряжением Федерального агентства по управлению государственным имуществом №-р от 02 марта 2018 года № 97-Р АО «АИЖК» переименовано в АО «ДОМ.РФ».

Согласно справке, выданной АО «ГАЗПРОМБАНК» от 17.04.2019 года о наличии закладной на счете ДЕПО владельцем закладной <данные изъяты> является АО «ДОМ. РФ».

Таким образом, истцом АО «ДОМ. РФ» обоснованно предъявлен данный иск в суд.

Согласно статьям 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из искового заявления следует, что ФИО2 исполнение обязательств по кредитному договору осуществляет не в установленном порядке (с нарушением размера, срока).

Согласно расчету задолженности, сформированному истцом последний платеж ФИО2 осуществил 07.11.2018 года.

Согласно требованиям № <данные изъяты> от 22.03.2019 года и № <данные изъяты> от 27.03.2019 года о досрочном истребовании задолженности заемщику предложено в срок не позднее 24 апреля 2019 года досрочно погасить кредит в полном объёме, а также уплатить причитающиеся Залогодержателю проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями Кредитного договора.

Ответчиком ФИО2 указанные требования в установленные сроки не исполнены, что послужило основанием для обращения истца в суд с заявленными требованиями.

Согласно расчету задолженности ФИО2, представленному истцом, по состоянию на 24.04.2019 года по кредитному договору № <данные изъяты>, задолженность по основному долгу составляет 1198659,73 руб., в том числе: 1113234,88 руб. - задолженность по кредиту, 67518,45 руб. - начисленные проценты за пользование Кредитом, 17906,40 руб. - пени за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства судом установлено, что ответчик ФИО2 в одностороннем порядке отказался от надлежащего исполнения своих обязательств по договору кредита.

В связи с нарушением условий кредитного договора ответчику ФИО2 истцом предъявлены требования расторжении кредитного договора.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В свою очередь, в силу абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку по делу было установлено, что ФИО2 свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, не выполняет, руководствуясь статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации и учитывая, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора.

При этом суд также принимает во внимание п.2.4.4.1 кредитного договора, согласно которому кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке осуществления заемщиком ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком условий договора кредита по возврату долга и уплате процентов, требования Банка о взыскании суммы задолженности в размере 1 198 659,73 руб. суд находит подлежащими удовлетворению.

Оснований для снижения неустойки по кредитному договору, предусмотренных ст.333 ГК РФ, суд не усматривает, так как находит ее соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии со ст.ст. 334, 334.1, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Основания прекращения залога указаны в ст. 352 ГК РФ. Ни одного из указанных в ней оснований в рассматриваемом споре не имеется.

В соответствии со ст.ст.348, 349, 350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 2, ст. 3, ст. 54.1 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16.07.1998 г., (далее - Закон об ипотеке) ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку обязательство, принятое на себя заемщиком не исполнено, требование истца об обращении взыскания на имущество заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению в соответствии со ст.ст. 334, 336, 337, 348, 349, 357 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке N 102-ФЗ предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету № <данные изъяты> от12.04.2019 года рыночная стоимость квартиры по адресу: <данные изъяты> составляет 1253000 руб. Таким образом 80% от указанной стоимости составляет 1002400 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что начальная продажная цена заложенного имущества должна составлять 1002400 руб.

Сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более, чем три месяца.

Оснований, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество суд не усматривает.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 1002400 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 20193,30 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 10 сентября 2014 года между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и ФИО1 <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 10 сентября 2014 года по состоянию на 24 апреля 2019 года в размере 1 198 659,73 руб., из них:

- 1 113 234,88 руб. – задолженность по основному долгу;

- 67 518,45 руб. - задолженность по процентам;

- 17906,40 руб. - пени;

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: <данные изъяты>.

Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 1002400 руб.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20193,30 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 12 августа 2019 года.

Судья Голубев В.Ю.