Решение № 2-4844/2019 2-710/2020 2-710/2020(2-4844/2019;)~М-4608/2019 М-4608/2019 от 26 февраля 2020 г. по делу № 2-4844/2019

Дело № 2-710/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2020 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Морева Е.А.,

при секретаре Носковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивированы тем, что 17.08.2015 г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 96 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКЬО), устанавливается банком в одностроннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, и считается заключенным с момента активации кредитной карты. Договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Полная стоимость кредита (ПСК) была доведена до ответчика перед заключением договора путем указания в Заявлении - Анкете. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств Банк расторг договор 24.05.2016 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Задолженность ответчика перед Банком составляет 148 877,30 руб., в том числе: сумма основного долга - 99 001,18 руб., просроченные проценты - 35 099,97 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности - 14 776,15 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 177,55 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования не признали, факт подписания договора и размер задолженности не оспаривали. Вместе с тем полагали исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. Акцептом является совершение Банком активизации кредитной карты, договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Условиями установлено, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей общие условия, тарифы, а также заявление-анкету (п. 1).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявки, заявления – анкеты ответчика от 17.08.2015 г. на оформление кредитной карты, между Банком и ФИО1 заключен договор № от 17.08.2015 г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). При этом из Анкеты-заявления следовало, что ответчик понимал и согласился с тем, что открытие ему кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счета подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Ответчик своей подписью в заявке и анкете подтвердила также, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными на сайте банка, понимает их и обязуется выполнять. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях (заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). Доступная клиенту сумма денежных средств (кредитный лимит) устанавливается Банком на условиях, закрепленных в п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и составляет 96 000 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ответчик подтвердил в заявлении - анкете, что ознакомлен с действующими Условиями и Тарифами, понимает их, заключая Договор кредитной карты, ответчик принял на себя обязательства по уплате заемных денежных средств, процентов за пользование кредитом, комиссии и иных платежей.

Согласно тарифу беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода (при условии оплаты минимального платежа) 34,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 49,9% годовых. Минимальный платеж – не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа за первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (л.д.26).

Кредитная карта активирована ответчиком 17.08.2015 г. и находилась в ее пользовании до 24.05.2016 года, что подтверждается Выпиской по Договору (л.д. 20).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями ст. 420 – 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора банковского счета, который является возмездным в силу ст. 851 ГК РФ и условий договора, заключенного между сторонами.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Получение денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты, банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа.

Банк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставил в распоряжение ответчика банковскую карту, ежемесячно направлял в ее адрес счет-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, размером задолженности, сумме минимального платежа.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя кредитных обязательств, Банк, руководствуясь п.9.1 Общих условий УКБО 24.05.2016 года расторг Договор, путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, на момент расторжения Договора размер задолженности перед Банком был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий, процентов за пользование денежными средствами Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

Задолженность ФИО1 по Договору кредитной карты по состоянию на 24.05.2016 г. составляет 148 877,30 руб., в том числе: 99 001,18 руб. – сумма основного долга, 35 099,97 руб. – просроченные проценты, 14 776,15 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности.

18 августа 2016 года на основании заявления АО «Тинькофф Банк» мировым судьей судебного участка №36 Свердловского районного суда г.Костромы был вынесен судебный приказ, которым с ответчика была взыскана вышеуказанная задолженность по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №36 Свердловского районного суда г.Костромы от 29.08.2016 г. указанный судебный приказ был отменен.

Представленный истцом расчет задолженности, произведенный в соответствии с условиями предоставления кредита, является верным и ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем ответчик заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч.1 ст.200 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст. ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения.

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Из разъяснений, содержащихся в п.17 в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ разъясняет, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Специфика вышеуказанного кредитного договора заключается в том, что он не содержит условий о дате уплаты периодических платежей, а предусматривает исполнение обязательств по погашению задолженности с момента предъявлении такого требования кредитором.

Так, п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий, предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 31).

Таким образом, условиями договора определен срок возврата кредита - по истечении 30 дней с момента формирования Заключительного счета.

Именно с этой даты, что не противоречит положениям ст.200 ГК РФ, следует исчислять срок исковой давности по заявленным требованиям.

24.05.2016 года Банк сформировал заключительный счет по кредитному договору на сумму 148 877,30 руб. (л.д. 36). Соответственно обязательства по погашению задолженности по кредитному договору ответчик должен был исполнить не позднее 23 июня 2016 года, т.е. течение срока исковой давности по заявленным требованиям началось с 24 июня 2016 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа в рамках рассматриваемого спора истец обратился к мировому судье 11 августа 2016 года (дата поступления в отделение почтовой связи заявления о выдаче судебного приказа). Определение об отмене судебного приказа вынесено мировым судьей 29 августа 2016 года. В адрес истца указанное определение поступило 6 сентября 2016 года (л.д.32)

С учетом изложенных обстоятельств срок исковой давности по заявленным требованиям истек 12 июля 2019 года.

Настоящее исковое заявление вместе с исковым материалом направлено в суд почтовым отправлением 26 декабря 2019 года (л.д. 38).

В связи с чем доводы ответчика относительно истечения срока исковой давности суд находит заслуживающими внимания. Сам по себе пропуск срока исковой давности является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Ходатайство о восстановлении данного срока, равно как и доказательств уважительности причин его пропуска, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности суд приходит к выводу о том, что в силу указанных выше норм и условий заключенного между сторонами договора требования истца о взыскании суммы задолженности не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты, требования о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья: