Решение № 2-612/2020 2-612/2020~М-556/2020 М-556/2020 от 22 октября 2020 г. по делу № 2-612/2020

Заочное
решение в окончательной форме принято 23 октября 2020 года.

Дело № 2-612/2020

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 октября 2020 года Пермский край, г. Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Мялицыной О.В.,

при секретаре судебного заседания Захаровой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах наследованного имущества, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось с иском о взыскании солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженности по договору кредитования № от 10.04.2017, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Н, в размере 39 274,61 рублей, из которых 25 102,95 рублей – задолженность по основному долгу, 14 171,66 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 378,24 рублей.

В обоснование требований указано, что по кредитному договору Н предоставлено 39 000 рублей сроком до востребования, заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Н умерла ДД.ММ.ГГГГ, ее наследниками являются ответчики.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 38, 170).

Представил отзыв на возражение ответчика, указав, что срок страхования – с 10.04.2017 по 10.04.2020, выгодоприобретателем (получателем) 100 % страховой суммы в размере 39 000 рублей согласно п. 4 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности является не Банк, а наследники Застрахованного. В случае признания смерти страховым случаем, страховщик переводит выплату на личные счета наследников. Для рассмотрения страхового случая наследникам необходимо было представить документы в Банк согласно пункту 6.2.1 Условий страхования. Документы в полном объеме представлены не были. По вопросам сбора документов и получения страхового возмещения наследниками Банк неоднократно оказывал консультационно-информационную поддержку путем дистанционных переговоров и звонков ФИО1, 03.07.2019 был озвучен перечень документов, 08.08.2019 – не отвечает, 06.12.2019 – молчит, бросает трубку, 02.03.2020 – не отвечает, 06.05.2020 – отказ от оплаты. Наследники были осведомлены о наличии неисполненных при жизни наследодателя кредитных обязательств, были обязаны производить их исполнение в срок и в порядке, предусмотренные договором. Исполнение страховой организацией обязанности по выплате страхового возмещения не освобождает наследников от выплаты по кредиту. Считает несостоятельными доводы ответчика о злоупотреблении правами, выразившимися в длительном не предъявлении иска о взыскании задолженности, так как в данном случае ответчик был осведомлен о наличии кредита, поскольку направлял в адрес истца сведения о смерти Н, до обращения в суд Банк принимал меры для решения вопроса о погашении задолженности путем проведения телефонных переговоров и направления требования о погашении просроченной задолженности 27.03.2020 (л.д. 134 – 135).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения извещена (л.д. 123).

В судебных заседаниях 04.09.2020, 30.09.2020 пояснила, что с иском не согласна, кредит был застрахован, о чем писала обращение в банк, чтобы закрыли задолженность по кредиту, ответа не поступило. Таким же образом был исполнен кредитный договор, взятый Н в Сбербанке. Причина смерти ее матери Н – легочная эмболия, которая выяснилась по результатам вскрытия. Не знала, что мать обращалась в больницу с таким заболеванием. То, что Н оформляла данный кредит, не оспаривает.

Представила возражение на исковое заявление, в котором указала, что Н при получении кредитов была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, которая распространяется на весь период страхования, при заключении кредитного договора заемщик оплатила ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 8 424 рублей. В соответствии с условиями кредитных договоров кредитор (банк) вправе направить средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на погашение задолженности по Договору. Обращался ли истец в страховую компанию, неизвестно. Также Н была присоединена к программе страхования в страховой компании ЗАО «МАКС» на сумму 33 000 рублей на срок 60 месяцев, перечисляла денежные средства в счет уплаты страховок. Ответчик трижды обращалась в банк с заявлением о покрытии задолженности по кредиту за счет страховки, ответ не получила. Н умерла от внезапной остановки сердца, инвалидом не была, ограничений по здоровью не имела. Смерть заемщика должна быть отнесена к страховому случаю. Банк злоупотребляет своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, при его реализации форма и характер действий приводят к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника. Так, на момент смерти заемщика задолженность по процентам отсутствовала, проценты начислены после смерти заемщика, защита имущественных рисков кредитора была обеспечена личным страхованием, размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения, наследник своевременно уведомила кредитора о смерти заемщика, представила необходимые документы, установленные Условиями, для возможности обращения Банка к страховщику за страховым возмещением, который был вправе обратиться к страховщику за страховой выплатой, в случае отказа – за взысканием в претензионном или судебном порядке (л.д. 79).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. О судебном заседании извещен надлежащим образом, о чем имеется уведомление о вручении, о причинах неявки суд не уведомил (л.д. 171).

В качестве третьих лиц по определению суда к участию привлечены ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «МАКС», которые о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 126, 169).

ООО СК «ВТБ Страхование» в ответе на запрос суда указало, что выгодоприобретателем в части неисполнения денежного обязательства назначается страхователь. В связи со смертью Н заявление о наступлении события и документы в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступали (л.д. 152).

Поскольку судом приняты меры по надлежащему извещению сторон, в судебное заседание стороны не явились и не уведомили суд о наличии уважительных причин невозможности участия в судебном заседании, вынесено определение о рассмотрении дела в связи с неявкой ответчика ФИО2 в порядке заочного производства по правилам статей 233 - 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив доводы искового заявления, возражения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, наследственное дело, открытое после смерти Н, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно статье 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Статья 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу статей 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно пункту 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, наследники принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует и судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и Н 10.04.2017 заключен кредитный договор №, по которому последней предоставлен кредит в сумме 39000 рублей под 29 % годовых, на срок до востребования (пункты 1, 2, 4). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП (минимального обязательного платежа) на Текущий банковский счет (ТБС) Заемщика. Размер МОП – 2 200 рублей. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней (пункт 6) (л.д. 9 – 10, 29 – 30). Факт получения Н кредита подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 13 – 26).

Н умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11, 89, 104). По кредитному договору осталась задолженность в сумме 39 274,61 рублей, в том числе основной долг 25 102,95 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 14 171,66 рублей (= 6 995,67 + 7 176,09), что установлено из расчета задолженности (л.д. 27 – 28).

Н 10.04.2017 были написаны заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ЗАО «МАКС» и ПАО КБ «Восточный».

Так, согласно заявлению ЗАО «МАКС»: ФИО4 - застрахованное лицо, а в случае ее смерти – наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой выплаты. Страховая сумма – 33 000 рублей. Плата за подключение к Программе страхования – 0,99 % в месяц от суммы использованного Лимита кредитования. Срок страхования – 60 месяцев с момента подписания настоящего заявления до момента окончания срока действия договора кредитования. При этом ФИО4 согласна быть застрахованным и просила распространить на нее условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 22.09.2016, заключенного между Банком и ЗАО «МАКС» (Страховщик), страховыми случаями по которому являются:

1) Инвалидность в результате несчастного случая или заболевания – установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы вследствие несчастного случая, произошедшего в период Срока страхования, или заболевания, впервые выявленного в период Срока страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

2) Смерть в результате несчастного случая или заболевания – смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая, произошедшего в период Срока страхования, или заболевания, впервые выявленного в период Срока страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

Застрахованное лицо согласно, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Обязуется сообщить Банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не позднее 30 дней с момента его наступления (л.д. 84).

В заявлении на присоединение к программе страхования ООО СК «ВТБ Страхование» Н указала, что согласна быть Застрахованным и просила распространить на нее условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18.04.2013, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Согласна с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, в случае смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы (л.д. 85, 136).

Н подписано Согласие на дополнительные услуги – страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также Анкета Заявителя на обработку персональных данных (л.д. 85-оборот, 86, 90, 91, 92 – 93).

Согласно Условиям страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» в ООО СК «ВТБ Страхование» выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства Застрахованного по Договору кредитования с согласия Застрахованного назначается Страхователь. Исключение из страховых случаев: лечение заболевания или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность (пункт 3.1.4). Для получения страховой выплаты Выгодоприобретателем застрахованный или его представитель должны представить Банку документы для последующего направления их Страховщику: - свидетельство о смерти Застрахованного; документ, предусмотренный действующим законодательством, в котором содержатся сведения о причине смерти Застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.); акт судебно-медицинского исследования трупа/Заключение эксперта (если вскрытие проводилось); выписку из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице); выписку из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащую в случае смерти в результате естественных причин информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (пункт 6.2.1) (л.д. 137). Аналогичные положения изложены в договоре страхования от несчастных случаев и болезней № от 18.04.2013. Выгодоприобретатель – одно или несколько физических или юридических лиц, в пользу которых заключен договор страхования с письменного согласия Застрахованного, т.е. которым принадлежит право на получение страховых выплат. Право на получение страховых выплат принадлежит Застрахованному, если в договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного по Договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного (л.д. 147 – 150, 155 – 166).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, Н умерла в стационаре ДД.ММ.ГГГГ от заболевания, причина смерти установлена врачом-патологоанатомом: легочная эмболия с упоминанием об остром легочном сердце (л.д. 87, 108).

Из выписки из медицинской карты амбулаторного пациента ГБУЗ ПК «Осинская ЦРБ» Н следует, что последней был поставлен диагноз: гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью, с которым состояла на диспансерном учете до ДД.ММ.ГГГГ, первое упоминание о диагнозе в медицинской карте - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 107).

ФИО1 02.07.2019 обращалась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором указала, что является дочерью Н, заключившей договор № от 10.04.2017. в связи со смертью заемщика просит закрыть кредит (л.д. 88).

Из наследственного делу, открытого к имуществу Н, наследниками являются ФИО2 и ФИО1, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону каждому на ? долю из 3/4 доли в праве на помещение, находящееся по адресу: <адрес>, кадастровый №, и денежных средств, хранящихся на счетах в ПАО Сбербанк, на общую сумму 14 470,58 рублей. Кадастровая стоимость квартиры – 990 846,07 рублей, соответственно, стоимость ? доли – 743 134,55 рублей, то есть значительно превышает сумму задолженности.

Как следует из материалов дела, истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Представленные в материалы дела доказательства, подтверждают наличие основного долга по вышеуказанному договору и задолженности по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться Н в связи с ее смертью, однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти должника.

Приняв наследство после смерти Н, ответчики приняли на себя и ее долговые обязательства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, стоимость наследственного имущества больше долгового обязательства умершего, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что банк после получения информации о смерти заемщика длительное время не предъявлял требования к его наследникам, чем увеличил задолженность по кредиту, банк не обратился в страховую компанию для получения страховой выплаты, тем самым допустил злоупотребление правом, не являются состоятельными.

Из материалов делу установлено, что сама ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором указала о смерти Н, только 02.07.2019, то есть спустя почти 6 месяцев после смерти заемщика. В наследственном деле имеется претензия ПАО КБ «Восточный» от 15.07.2019 нотариусу ФИО5 о наличии задолженности наследодателя, нотариус направила в банк ответ 25.07.2019, в котором не указано каких либо сведений о наследниках и наследственном имуществе. 27.03.2020 в адрес наследника ФИО2 направлена претензия. При этом наследники надлежащих сведений и документов согласно договору страхования ни в Банк, ни в страховую организацию не направили. В представленном ФИО1 заявлении от 02.07.2019 какой-либо перечень приложенных документов не указан, в связи с чем доводы ФИО1 о предоставлении ею всех необходимых документов, кроме тех, в предоставлении которых ей было отказано (протокол патологоанатомического вскрытия), не подтверждены. Вместе с тем истец указывает, что принимал меры к получению от ответчика ФИО1 необходимых документов, неоднократно связывался с последней по телефону с 03.07.2019 по 06.05.2020, но документов представлено не было. Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о злоупотреблении правом со стороны ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании не установлено.

Таким образом, наследники были осведомлены о наличии кредитной задолженности, но надлежащих мер к ее погашению не приняли. Ссылка ответчика ФИО1 на то, что ею было предоставлено аналогичное заявление в ПАО Сбербанк и задолженность по кредиту была погашена банком самостоятельно, судом отклоняются, так как в данном деле имеют место иные обстоятельства, иной договор страхования, заключенный на иных условиях.

Выгодоприобретателем (получателем) страховой выплаты согласно заявлениям на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности ЗАО «МАКС» и ООО СК «ВТБ Страхование» является не Банк (Страхователь), а наследники Застрахованного, то есть ответчики. ФИО4 не давала согласия на получение страховой выплаты непосредственно Банком, таким образом ПАО КБ «Восточный» не является выгодоприобретателем. Учитывая отсутствие со стороны наследников документов, подтверждающих причину смерти заемщика, достаточных оснований для обращения истца с претензией к страховой компании не было.

На основании изложенного суд удовлетворяет исковые требования, задолженность подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиками в соответствии с положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 39 274,61 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 378,24 рублей.

Ответчик ФИО2 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком ФИО2 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком ФИО2 заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Мялицына