Решение № 2-3188/2018 2-3188/2018~М-3088/2018 М-3088/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-3188/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года г.о. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Туляковой О.А.,

при секретаре Поповой Я.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий относительно не информирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий относительно не информирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк и ФИО1 был заключен кредитный договор и выдана кредитная карта №.

По условиям данного договора истцу были предоставлены в пользование кредитные денежные средств в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых с минимальным ежемесячным платежом в размере <данные изъяты>% от суммы основного долга на дату расчета, но не менее <данные изъяты> руб.

Банком выставлена задолженность по кредитной карте в размере <данные изъяты> руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и сумма снятых денежных средств составляет <данные изъяты> руб., что невозможно при лимите карты в <данные изъяты> руб.

До ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по погашению указанной кредитной задолженности вносились истцом исправно и в соответствующий срок.

В связи с неблагоприятным стечением обстоятельств истец утратила возможность производить ежемесячные платежи по кредиту. Истец лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была подана претензия с требованием расторгнуть договор и предоставить для оплаты расчет задолженности.

В добровольном порядке расторгнуть кредитный договор ОАО «АЛЬФА- БАНК» отказались, в связи с этим истец вынуждена требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытии ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В виду вышесказанного, Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке- (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом* (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

В статье 6 Закона N 353-фз, предусмотрено, что кредитор обязан определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном Законом N 353-ф3, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, императивные требования Закона N 353-ФЗ обязывают кредитора информировать заемщика - физическое лицо о полной стоимости кредита, следовательно, кредитор нарушил нормы Закона N 353-ФЗ. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд расторгнуть заключенный между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор по выдаче кредитной карты №. Признать незаконным действия ответчика, а именно в части несоблюдения статьи 6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебное заседание истец не явилась, извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО3 по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменный отзыв на иск, согласно которого просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав представителя истца, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства в одностороннее изменение его условий не допускается, за исключение случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований статьи 450 ГК РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого займодавец передает заемщику в собственность денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, на неопределенный срок до дня расторжения Договора кредита по инициативе одной из сторон, с начислением процентов в размере <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязуется погашать задолженность по договору кредиты минимальными платежами, включающими в себя сумму, равную 5% процентам от суммы основного долга на дату расчета, но не менее <данные изъяты> рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанными в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренными индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом.

Заявление, Общие условия, Тарифы, Договора в ОАО «АЛЬФА-БАНК» являются формами документов, разработанных банком для удобства клиентов, которые находятся в свободном информационном доступе и, в случае согласия с ними, клиент имеет возможность обратиться в банк с Заявлением (офертой).

С общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, тарифами ОАО «Альфа Банк», договором о комплексном банковском обслуживании, действующих на момент подписания анкеты заявления, истец была ознакомлена и согласна, в подтверждении чего, истцом поставлена подпись в заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ

Второй экземпляр кредитного договора был предоставлен истцу ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредита, о чем имеется личная роспись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Таким образом, весь пакет документов, составляющий кредитный договор, был предоставлен АО «Альфа-Банк» истцу.

Согласно п.2.1. Общих условий: «2.1. В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», Банк и Заемщик (далее - Стороны) заключают Договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка является подписание Заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Договор кредита считается заключенным с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом подписаны индивидуальные условия Договора потребительского кредита, следовательно, заключен Кредитный договор, в котором в том числе указана полная стоимость кредита.

Таким образом, обязательства по выдаче кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами ни о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота ши существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Одним из условий реализации данного способа изменения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 и подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанные истцом обстоятельства не являются основанием для расторжения кредитного договора в соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ и не относятся к числу тех обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть. При этом истцом не представлено доказательств того, что им были предприняты все меры по изменению своего финансового положения.

Кроме того, исполнение договора не нарушает соотношение имущественных интересов сторон и не влечет для стороны ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед ответчиком у истца имеется задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, судом установлено, что правовые основания для расторжения договора отсутствуют, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию. При этом ответчик взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Истец по их возврату, в связи, с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Также не подлежит удовлетворению требование истца о признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения статьи 6 закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита.

Кредитный договор был заключен в строгом соответствии с положениями Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" (статья 6). До заемщика была своевременно доведена информация о полной стоимости кредита, в частности о платежах заемщика по кредитному договору, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту и т.д.

Таким образом, согласованное сторонами условие кредитного договора об общей стоимости кредита, включающей в себя проценты за пользование денежными средствами, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора,

При таких обстоятельствах, суд считает, что в удовлетворении исковых требования истца следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий относительно не информирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27.11.2018 г.

Судья: О.А.Тулякова