Решение № 2-2274/2019 2-2274/2019~М-1995/2019 М-1995/2019 от 22 августа 2019 г. по делу № 2-2274/2019

Дело № 2-2274/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2019 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тимофеевой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Клементьевой Н.Ю.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным условия страхования, исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании части страховой премии, платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском с учетом уточнения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» (далее - ООО «СК «ВТБ Страхование») о признании недействительным условия страхования по страховому продукту «<данные изъяты>» в части отсутствия условий о порядке и сроке добровольного отказа от предоставления услуг по страхованию, исключении истца из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>»; взыскании с ООО «СК «ВТБ Страхование» части страховой премии за неиспользованный период времени в размере 65453,71 руб. путем безналичного перечисления на его текущий счет в банке, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18 мая 2019 года по 05 августа 2019 года в размере 2678,36 руб. и далее по день вынесения решения суда, штрафа; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) платы за подключение к программе страхования в размере 20192,40 руб., штрафа, взыскании с обоих ответчиков компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

Требования мотивированы тем, что 17 августа 2017 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев. В целях обеспечения кредитных обязательств истец был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>», действующей на основании заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №. Плата за весь срок страхования составила 100769,60 руб., из которых 80769,60 руб. – компенсация расходов Банка на оплату страховой премии ООО «СК «ВТБ Страхование», 20192,40 руб. – вознаграждение Банка. Страховая сумма - 600962 руб. Плата за страхование была включена в сумму предоставляемого кредита, денежные средства в вышеуказанном размере были списаны Банком с его счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в счет платы за страхование 17 августа 2017 года. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Кредит возвращен в полном объеме досрочно. По состоянию на 09 мая 2019 года задолженность по кредитному договору от 17 августа 2017 года № погашена, договор закрыт. Условиями договора страхования предусмотрен возврат страховщиком страхователю части страховой премии за неиспользованный период времени. 17 мая 2019 года истец обратился в ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в данной программе за неиспользованный период времени, однако его требования удовлетворены не были.

Считал, что ответчиками допущено нарушение его прав, как потребителя. Так, вопреки требованию закона в документах, предоставляемых истцу по страховому продукту «<данные изъяты>», отсутствуют условия о порядке и сроке добровольного отказа от предоставления услуг по страхованию, условия о возврате уплаченной страховой премии о том, что истец имеет право в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, отказаться от договора добровольного страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, и возвратить уплаченную страховую премию. Условия коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», являющиеся приложением к договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №, не содержат в себе условия отказа от страховки в период охлаждения.

Согласно условиям договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа от договора возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай; при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора, в соответствии с которым в случае отказа страхователя от договора страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников действующей страховой программы (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Таким образом, с ООО «СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию пропорционально времени страхования в размере 65453,71 руб.

Поскольку Банком не были понесены реальные расходы в размере 20192,40 руб.в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования в размере 20192,40 руб., с него в пользу истца подлежат эти денежные средства.

Истец обратился с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части оплаченной страховой премии в ООО «СК «ВТБ Страхование», завление получено 17 мая 2019 года. 02 июля 2019 года он обратился в Банк ВТБ (ПАО) о возврате части оплаченной страховой премии, письмом от 22 июля 2019 года Банк отказал истцу в удовлетворении заявления. Ввиду неправомерного удержания ООО «СК «ВТБ Страхование» денежных средств, уклонения от их возврата с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 мая 2019 года по 05 августа 2019 года в размере 2678,36 руб. С Банк ВТБ (ПАО) по указанным основаниям подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда. Ввиду нарушения его прав, как потребителя, просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске, вновь привели их суду.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представил возражение против исковых требований, где указал, что объектом страхования по спорному договору являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровья заемщиков кредита. Из анкеты-заявления о предоставлении кредита, подписанной истцом, следует, что истец выражает добровольное согласие на подключение к Программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги Банку. Страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка кредитной задолженности. Таким образом, при досрочном погашении кредита договора страхования в отношении застрахованного не прекращается. Договор страхования не зависит от кредитного договора, поскольку риск наступления страхового случая не отпадает после погашения задолженности по кредиту. Из буквального толкования положений закона следует, что отказаться от договора страхования может только сторона страхования, то есть, страхователь. Требовать возврата страховой премии вправе только сторона договора страхования, то есть, страхователь. Истец не является страхователем, а лишь выгодоприобретателем по договору, и он не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу.

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные доказательства, собранные по делу, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 17 августа 2017 года между истцом ФИО1 и ответчиком Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 600962 руб. сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 15,5% годовых. Согласно уведомлению о полной стоимости кредита расходы полная стоимость кредита составляет 12,551%.

В кредитном договоре помимо общий условий, указанных в Правилах кредитования, обозначены и индивидуальные условия кредитования для истца, изложенные в Согласии на кредит в п.п. 1-26. Кредитный договор подписан истцом на каждой странице без оговорок ввиду согласия истца со всеми условиями договора.

Таким образом, действуя по своей воле и в своем интересе, истец подписал кредитный договор, заявление, содержащие, в том числе и оспариваемые им условия, воспользовавшись своим правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Доказательств понуждения со стороны Банка к подписанию истцом договора не представлено, у истца имелось право отказаться от подписания договора в случае, если какие-либо его условия тем или иным образом ущемляли права истца как потребителя.

Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу.

В силу п. 14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Взятые на себя обязательства Банк выполнил своевременно и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 600962 руб. на банковский счет № (п. 18 договора), что истцом не оспаривается.

Одновременно с этим истец пожелал быть застрахованным и включенным в число участников программы страхования по страховому продукту «<данные изъяты>», подписав соответствующее заявление и проставив соответствующую отметку в графе напротив выбранной программы страхования.

Непосредственно по тексту заявления в п. 2 предусмотрено, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Кроме того, п. 2 также предусмотрено, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д. 21).

Согласно п. 1 заявления:

- срок страхования устанавливается с 18 августа 2018 года по 24 часа 00 минут 17 августа 2023 года;

- страховая сумма составила 600962 руб.;

- плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 100962 руб., которая состоит из вознаграждения Банка в размере 20192,40 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии в размере 80769,60 руб.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «<данные изъяты>» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Однако доказательств наличия совокупности обстоятельств, свидетельствующих о невозможности наступления обусловленных договорами страховых случаев и прекращения страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года №7 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Из материалов дела следует, что 01 февраля 2017 года между СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателю обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Пунктом 5.7 указанного Договора стороны предусмотрели, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, при заключении договора коллективного страхования №, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) исполнили требование Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, включив в договор коллективного страхования минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Из материалов дела следует, что истец, являясь страхователем по договору коллективного страхования №, отказался от заключенного договора страхования, после истечения 14 дней. При этом доказательства того, что отпал риск наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма)) суду не представлены. Размер страховой суммы установлен в твердой сумме 600962 руб. и не поставлен в зависимость от остатка суммы задолженности по кредиту. Программа страхования не предусматривает такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Услуги Банка по обеспечению страхования истца по Программе страхования являются дополнительными услугами, которые не входят в число бесплатных услуг при заключении кредита, в связи с чем подлежат оплате отдельно от платы за пользование предоставленным кредитом. При этом оказанные банком услуг по подключению истца к Программе страхования нельзя признать навязанными услугами.

С учетом вышеизложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия страхования по страховому продукту «<данные изъяты>» в части отсутствия условий о порядке и сроке добровольного отказа от предоставления услуг по страхованию, исключении истца из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>»; взыскании с ООО «СК «ВТБ Страхование» части страховой премии за неиспользованный период времени в размере 65453,71 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) платы за подключение к программе страхования в размере 20192,40 руб.

Исходя из изложенного не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия страхования по страховому продукту «<данные изъяты>» в части отсутствия условий о порядке и сроке добровольного отказа от предоставления услуг по страхованию, исключении из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>»; взыскании с ООО «СК «ВТБ Страхование» части страховой премии за неиспользованный период времени, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М.Тимофеева

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2019 года.