Решение № 2-396/2021 2-396/2021~М-322/2021 М-322/2021 от 29 июля 2021 г. по делу № 2-396/2021

УИД: 45RS0023-01-2021-000649-59

Дело № 2 – 396/2021 30 июля 2021 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О.Л.

при секретаре ПАВЛОВОЙ А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 30 июля 2021 года

гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что между ПАО Сбербанк и ответчиком на основании заявления на получение кредитной карты заключен договор № 1203-Р-2675080850 от 23.04.2014, ответчиком получена кредитная карта. «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее-Условия) в совокупности с «Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее-Тарифы банка), являются заключенным Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1 Условий). Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 4.1.4 Условий). Обязательный платеж – это сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) по дату ее полного погашения (включительно). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Тарифами установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 18, 9 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 36, 0 % годовых. Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий (п. 4.1.5 Условий). В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена. По состоянию на 16.05.2021 задолженность по договору кредитной карты составила 129 479, 14 руб., из них: просроченный основной долг-110 733, 09 руб., проценты-14 282, 69 руб., неустойка - 4 463, 36 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в сумме 129 479, 14 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 789, 58 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело без его участия, в дополнительных пояснениях к исковому заявлению указал, что использование денежных средств ответчиком подтверждается отчетами по кредитной карте; лимит по кредитной карте был установлен в размере 50 000 руб., в дальнейшем был увеличен до 120 000 руб. В соответствии с п. 5.2.10 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе устанавливать лимиты на получение денежных средств, а держатель карт, в случае несогласия с увеличением лимита, информирует Банк о своем отказе (п. 4.1.10 Условий). Если держатель карты не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым Держателем, и изменения вступают в силу. При подписании заявления ответчик был ознакомлен с Условиями использования банковских карт, согласился с ними и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении, а также на приложении «Информация о полной стоимости кредита».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что в 2014 г. получила кредитную карту в Сбербанке, пользовалась ею, ежемесячно вносила платежи в погашение задолженности. В связи с наличием долга по другому кредитному договору банком карта была заблокирована. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, так как истцом не представлен кредитный договор в письменной форме, не представлено соглашение об открытии кредитной линии, подтверждающее выдачу денежных средств. В условиях выпуска карты указан кредитный лимит 50 000 руб. на 12 месяцев. Банк в одностороннем порядке увеличил лимит по кредитной карте с 50 000 руб. до 120 000 руб., банк её об этом в письменном виде не уведомлял, она своего согласия на увеличение лимита Банку не давала.

Выслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора между сторонами, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 420, 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из содержания вышеуказанных норм Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептной форме.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 23.04.2014 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, на основании которого ответчику выдана кредитная карта и открыт счет банковской карты № *** с кредитным лимитом в размере 50 000 руб. сроком на 12 месяцев под 18,9% годовых. То есть сторонами в соответствии со ст. ст. 434-438 ГК РФ в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № 1203-Р-2675080850.

«Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее-Условия) в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанк России на выпуск и обслуживание банковских карт», «Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка», «Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1. Условий).

В соответствии с п. 3.1. Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

В соответствии с п. 3.2. Условий для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает держателю банковской счет (счет карты) и ссудный счет в рублях. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) Держателя.

В силу п. 4.1.4 Условий Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 Условий.

Пунктом 3.5. Условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

Согласно п. 3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка по кредитным картам предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 36 % годовых.

Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий (п. 4.1.5).

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита – 20,40 % годовых, первоначальном кредитном лимите- 50 000 руб., процентной ставкой по кредиту – 18,9 %, сроке предоставления - 12 месяцев, льготным периоде - 50 дней, сроке внесения ежемесячного платежа -не позднее 20 дней с даты формирования отчета, размере минимального обязательного платежа-5 % от размера задолженности, что подтверждено ее подписью в «Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора».

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № 28) наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк (п. 1.1. Устава).

Судом установлено, что свои обязательства банк выполнил полностью, выдав ответчику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 50 000 руб. После получения кредитной карты заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Свои обязательства по погашению кредитной задолженности заемщик ФИО1 не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляет, в связи, с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 16.05.2021 составила 129 479 руб. 14 коп., в том числе, по просроченному основному долгу 110 733 руб. 09 коп., по процентам – 14 282, 69 руб., по неустойке - 4 463 руб. 36 коп.

Представленный банком расчет задолженности ФИО1 по кредитной карте соответствует закону и условиям договора. Собственный расчет ответчиком не представлен. Каких-либо доказательств, указывающих на задолженность в меньшем размере, ответчиком также не представлено.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что банком в одностороннем порядке без ее уведомления был увеличен лимит по карте до 120 000 руб. являются необоснованными, поскольку в пунктах 5.2.10, 4.1.10. Условий выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять доступный лимит кредита с письменным информированием держателя о таком изменении, при этом держатель карты вправе не согласиться с увеличением лимита задолженности по карте, также проинформировав банк о таком отказе в течение пяти рабочий дней с даты получения предложения об увеличении лимита, если держатель карты не сообщил банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем и изменения вступают в силу.

Как следует из представленных документов (отчетов по кредитной карте, выписке пот счету) ФИО1 не отказалась от увеличения лимита, а напротив, воспользовалась увеличенной суммой кредита.

Кроме того, само по себе увеличение лимита по карте прав ФИО1 не нарушает, поскольку воспользоваться услугой кредитования счета она могла по своему усмотрению в любой момент и в любой сумме, ограниченной лишь верхним пределом - лимитом, установленным банком, погашение задолженности могло осуществляться заемщиком также по своему усмотрению единовременным платежом всей суммы задолженности или путем внесения минимальных платежей.

На основании установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 789 руб. 58 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № 1203-Р-2675080850от 23.04.2014 по состоянию на 16.05.2021 в размере 129 479 (сто двадцать девять четыреста семьдесят девять) руб. 14 коп. и в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 3 789 (три тысячи семьсот восемьдесят девять) руб. 58 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня его принятия с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться 06 августа 2021 года в 16 час. 00 мин.

Судья: О. Л. Михалева