Решение № 2-1463/2018 2-1463/2018~М-1270/2018 М-1270/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-1463/2018

66RS0008-01-2018-001800-29

Дело № 2-1463/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2018 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Каракаш М.С.,

при секретаре Брагиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ», в котором просит: взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 107 669 рублей 04 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 330 рублей, штраф.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор <№> от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита 691 245 рублей, процентная ставка 13% годовых, на срок 60 месяцев. В рамках данного соглашения был подписан кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы кредитования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 91 244 рубля состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 19.12.2017 по 18.12.2022. Также между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <№> от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита – 364 989 рублей, процентная ставка – 15% годовых, срок – 36 месяцев. В рамках данного соглашения был подписан кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы кредитования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 45 989 рублей. Срок действия договора страхования с 08.03.2017 по 09.03.2020. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не было удовлетворены. 27.06.2018 истцом в адрес банка была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от программы страхования.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор <№>, согласно которому банк предоставил кредит в размере 691 245 рублей. После заключения кредитного договора сотрудник банка проинформировал клиента о возможности воспользоваться услугами третьих ли, проконсультировал об условиях предоставления таких услуг, о порядке оформления и оплаты услуг в банке. На основании заявления клиента от 18.12.2017 ФИО1 была присоединена к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Программа страхования действует в рамках договора коллективного страхования от 01.02.2017 №1235, заключенному между банком и ООО СК ВТБ Страхование». Срок страхования определен с 19.12.2017 по 18.12.2022. Плата за участие в программе страхования составила 91 244 рубля и включает в себя вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 18 248 рублей 80 копеек, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии в размере 72 995 рублей 20 копеек. ФИО1 свое право на отказ от страхования с целью возврата страховой премии в установленный срок не реализовала и не обращалась с заявлением об отказе от услуг, что свидетельствует об осознанности решения потребителя воспользоваться указанными услугами. Также требование о взыскании страховой премии заявлено к ненадлежащему ответчику. Полагает, что требования истца о взыскании страховой премии с банка не подлежит удовлетворению. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, соответственно удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор <№> на сумму 691 245 рублей, процентная ставка 13% годовых, на срок 60 месяцев.

Кроме того истцом, было подписано заявление на включение в число участников программы кредитования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 91 244 рубля состоящая из страховой премии и комиссии банка.

Срок действия договора страхования с 19.12.2017 по 18.12.2022.

Также между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор <№>, сумма кредита – 364 989 рублей, процентная ставка – 15% годовых, срок – 36 месяцев.

Также истцом, было подписано заявление на включение в число участников программы кредитования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 45 989 рублей. Срок действия договора страхования с 08.03.2017 по 09.03.2020.

27.06.2018 истцом в адрес ответчика ПАО «Банк ВТБ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в связи с отказом от участия в Программе коллективного кредитования.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой - абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пункт 6.2 Условий страхования, предусматривает частный (специальный) случай прекращения договора страхования при отпадении возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска. Однако данное условие, в совокупности с вышеизложенными условиями Договора коллективного страхования не исключает возможности получения застрахованным лицом страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, в данном конкретном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. п. 2.1 - 2.2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

Из заявлений на включение в Программу страхования от 18.12.2017 и от 07.03.2017 следует, что ФИО1 внесены суммы страховой премии – 72 995 рублей 20 копеек и 36 791 рубль 20 копеек соответственно, а также ею оплачены услуги Банка по подключению истца к Программе страхования в размере 18 248 рублей 80 копеек и в размере 9 197 рублей 80 копеек соответственно.

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» обязаны исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

Истец ФИО1 предъявляет требования о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования к ПАО «Банк ВТБ».

В течение того времени, когда ФИО1 являлась застрахованным лицом и состояла в программе коллективного страхования, Банк перечислил страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») сумму страховой премии, то есть выполнил возложенные на него заемщиком обязанности в рамках платной услуги по подключению к программе коллективного страхования. Данные услуги Банка являлись платными. Размер комиссии за их оказание составил по заявлению истца от 18.12.2017 – 18 248 рублей 80 копеек и по заявлению от 07.03.2017 – 9 197 рублей 80 копеек.

Таким образом, Банк в данных случаях оказал услугу по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования, стоимость данных услуг Банка была оговорена в заявлениях истца от 18.12.2017 и от 07.03.2017, в связи с чем банком услуга по обеспечению страхования была оказана в полном объеме с письменного согласия клиента, о чем свидетельствует факт присоединена истца к Программе страхования.

Доказательств того, что услуги по подключению истца к программе коллективного страхования Банком не оказывались, в материалах дела не имеется. Отсутствуют и доказательства, опровергающие факт несения Банком расходов при оказании услуги по подключению истца к программе коллективного страхования.

На основании изложенного исковые требования ФИО1 о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истцом заявлены исковые требования о взыскании страховой премии в размере 72 995 рублей 20 копеек по заявлению от 18.12.2017 и в размере 36 791 рубля 20 копеек по заявлению от 07.03.2017 к ненадлежащему ответчику, поскольку никем из сторон по делу не отрицается, что на момент обращения ФИО1 с претензией об отказе от участия в программе коллективного страхования (27.06.2018) страховая премия уже была уплачена страховщику, ООО СК «ВТБ Страхование».

Соответственно, при указанных обстоятельствах, с учетом положений пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, правоотношения в рамках договора страхования фактически сложились между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу части 1 статьи 38 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сторонами в гражданском судопроизводстве являются истец и ответчик.

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Из пункта 6 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что правильное по существу решение суда не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

К ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках данного гражданского дела ФИО1 исковые требования не предъявлены. Банк, к которому предъявлены исковые требования, страховщиком не является.

Таким образом, при разрешении исковых требований о взыскании с Банка суммы страховой премии, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска, что не лишает ФИО1 возможности предъявить указанные требования к страховщику.

Поскольку требование истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производно от основного требования, а в удовлетворении основных исковых требований отказано, то данные требования также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании денежных средств уплаченных за подключение к Программе коллективного страхования в размере 107 669 рублей 04 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: М.С. Каракаш