Решение № 2-11299/2019 2-141/2020 2-141/2020(2-11299/2019;)~М-9663/2019 М-9663/2019 от 13 января 2020 г. по делу № 2-11299/2019

16RS0042-03-2019-009645-11

Дело № 2-141/2020


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 января 2020 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Хафизовой Р.Р.,

при секретаре Зиганшиной Э.Р.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк, обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о признании частично недействительным договора потребительского кредита, договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Ак Барс» Банк о признании недействительным пункта 15 индивидуальных условий потребительского кредита, признании недействительным договора страхования по заявлению на присоединение к программе коллективного страхования, взыскании страховой премии в размере 62 500 рублей, неустойки в размере 62 500 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 05.10.2018 по 26.09.2019 в размере 4 629 рублей 27 копеек, а также процентов за пользование, начиная с 27.09.2019 и по день фактического исполнения денежного обязательства, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, с возмещением почтовых расходов в размере 473 рублей 44 копеек, указав в обоснование, что 05.10.2018 при заключении кредитного договора с ПАО «АК БАРС» Банк им было подписано заявление о присоединении к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенного между ПАО «АК БАРС» Банк и ООО «АК БАРС Страхование». Считает, что услуга по страхованию ему была навязана, он не был ознакомлен с условиями страхования, заявление на страхование не содержало сведений о стоимости услуг, ему не предоставлена информация об услуге страхования. Полагает, что пункт кредитного договора и договора коллективного страхования по его заявлению подлежат признанию недействительными.

В судебное заседание истец ФИО2 по извещению не явился, его представитель ФИО1 в судебном заседании иск поддержал в полном объеме, указав в обоснование те же доводы.

Представитель ответчика ПАО «АК БАРС» Банк ФИО3 в суд по извещению не явился, иск не признает по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель соответчика ООО «Ак Барс Страхование» ФИО4 в суд по извещению не явился, иск не признает по основаниям, изложенным в возражении.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с возмещением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Также в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу статьи 7 указанного Закона, 2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По делу установлено:

05.10.2018 между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор №..., по которому истец получил кредит в размере 562 500 рублей сроком до 04.10.2023 с уплатой 18,6% за пользование кредитом.

На основании письменного заявления истец был подключен к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному 12.11.2012 между ООО «АК БАРС Страхование» и ПАО «АК БАРС» Банк (л.д. 16).

Согласно справке Банка, кредит истцом погашен досрочно 22.05.2019 (л.д. 21).

27.07.2019 истец обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии (л.д. 22-23).

В обоснование иска истец указывает, что услуга страхования ему была навязана, он не был ознакомлен с условиями страхования, заявление на страхование не содержало сведений о стоимости услуг, ему не предоставлена информация об услуге страхования.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца исходя из следующего.

Оспариваемым пунктом 15 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что Банк оказывает услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (Пакет №1) по Договору коллективного страхования жизни, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом. Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования по Пакету №1 составляет 2,5% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

Суд не может согласиться с доводами истца о навязывании услуги по страхованию, так как из приведённых условий кредитного договора не следует, что условия договора, предусматривающие уплату страховой премии, являются навязанными, поскольку истец выразил своё согласие на подключение его к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Истцом суду не представлены доказательства, что он отказался от услуги личного страхования.

В пункте 4 индивидуальных условий кредита указано о понижении процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта на период присоединения заемщика к программе страхования в соответствии с пунктом 15 договора.

Кроме того, в анкете-заявлении о предоставлении кредита истец самостоятельно выбрал условия предоставления кредита со страхованием жизни и здоровья, о чем проставил соответствующую отметку (л.д. 61).

Таким образом, истцу была предоставлена возможность выбора вариантов кредитования со страхованием и без страхования.

Однако, как следует из совокупности документов, связанных с заключением кредитного договора, истец не воспользовался таким правом, а напротив, подписал заявление о присоединении его к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Между тем, собственноручная подпись в анкете-заявлении, кредитном договоре, а также в заявлении на подключение к программе страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Доказательств того, что отказ истца от услуги страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Таким образом, оспариваемый пункт кредитного договора не может быть признан недействительным по ничтожности.

Что касается требований истца в части признания договора страхования по его заявлению на присоединение к программе коллективного страхования недействительным, то суд оснований для удовлетворения этих требований не находит исходя из того, что истец не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным в рамках программы коллективного страхования.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

По смыслу указанных норм, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

Из материалов гражданского дела усматривается и сторонами данное обстоятельство не оспаривается, что с заемщика удержана плата за подключение к программе коллективного добровольного страхования в размере 62 500 рублей, о чем истцом дополнительно подписано заявление, поручающее банку перечислить комиссию за присоединение к Программе страхования (л.д. 70).

Из заявления на страхование следует, что до сведения истца доведена информация о стоимости дополнительной услуги по подключению к программе страхования. При этом, в анкете-заявлении разъяснено, что размер платы включает в себя плату за подключение к программе страхования в размере 2,5% от суммы кредита (л.д. 69).

Заключая договор страхования заемщика, Банк действовал с согласия клиента. Заемщику была предложена услуга по подключению к программе добровольной страховой защиты, договор возмездного оказания услуг в силу положений пункта 3 статьи 423, пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации является возмездным. Сторонами согласовано условие о стоимости услуги в размере 62 500 рублей за весь срок кредитования, что подтверждается подписью истца в заявлении на страхование.

Отсутствие в заявлении на страхование раздельных сведений о страховой премии по договору страхования и расходов банка, понесенных в связи с оказанием услуги в рублях, в совокупности составляющих плату за подключение к программе добровольной страховой защиты, при доведении до сведения клиента информации о полной стоимости услуги, механизме расчета каждой из составляющей в процентном отношении к сумме кредита нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

Данное обстоятельство не влияет на достоверность информации об оказываемой услуге и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. К числу существенных условий договора возмездного оказания услуг информация о составляющих стоимости услуги, в данном случае расходах банка, понесенных при оказании услуги, и страховой премии, не относится.

Таким образом, потребитель, действуя своей волей и в своем интересе, осуществил присоединение к программе добровольного страхования и оплатил эту услугу, зная о ее стоимости и составляющих частях, в том числе о включении в нее комиссии банка за подключение к программе страховой защиты.

Также несостоятельными суд находит и доводы иска о том, что услуга банка по присоединению к договору страхования не является самостоятельной услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Поскольку оказание банком, в том числе в качестве агента страховщика, посреднических услуг при заключении заемщиком договора страхования не является обязательным условием для предоставления кредита и является услугой, дополнительно предоставляемой банком, удержание банком комиссии, не противоречит нормам действующего законодательства.

Таким образом, суд приходит выводу о заключении истцом договора страхования в добровольном порядке, о том, что необходимая информация о предоставляемой услуге до истца была доведена, заключая договор страхования, истец действовал в рамках свободы договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность по заключению договора страхования.

Доводы истца о том, что согласие на страхование выполнено в кредитном договоре машинописным способом, что истец не мог повлиять на условия договора, суд полагает не состоятельными, поскольку в данном случае не имеет правового значения, каким способом проставлены отметки о согласии со страхованием, истец в заявлении лично расписался без всяких оговорок.

Доводы стороны истца о том, что он не был ознакомлен с условиями страхования, судом также не может быть принято во внимание, поскольку в заявлении на подключение к страхованию указано, что истец получил Условия коллективного страхования здоровья заемщиков и с изложенными условиями согласен.

Соответственно, у суда отсутствуют основания для взыскания страховой премии, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, поскольку эти требования являются производными от основных требований.

Также, суда не имеется оснований для возмещения истцу почтовых расходов.

Другие доводы стороны истца суд не может положить в основу решения, так как, они либо голословны, не подтверждены документально и опровергаются доводами противной стороны, либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения, либо не имеют значения для дела.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк, обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о признании частично недействительным договора потребительского кредита, договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

На момент публикации решение в законную силу не вступило. Копия верна. Судья Хафизова Р.Р.