Решение № 2-1225/2018 2-1225/2018 (2-6597/2017;) ~ М-5753/2017 2-6597/2017 М-5753/2017 от 14 февраля 2018 г. по делу № 2-1225/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе судьи Топчиловой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Гордеевой Д.Д.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о внесении изменений в условие договора, исключении из договора условий, взыскании денежных средств, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с указанным иском и просил обязать ООО «Сетелем Банк»: внести изменения в условия, содержащиеся в пункте 10 Кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, вместо «(договор страхования КАСКО) на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по договору, а также поддерживать договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного года, до момента полного исполнения обеспеченного обязательства, в том числе своевременно уплачивать страховую премию. Для чего заемщик обязуется в дату заключения договора предоставить кредитору копию договора страхования КАСКО, а также в течении 30 дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе» указать «(договор страхования КАСКО) на срок один год и на сумму не менее общей суммы долга по договору, в том числе своевременно уплатить страховую премию. Для чего заемщик обязуется в дату заключения договора предоставить кредитору копию договора страхования КАСКО»; исключить: пункт 12 в части «при невыполнении /несвоевременном выполнении заемщиком обязанности по заключению /поддержанию договора страхования КАСКО в силе и/или при непредоставлении /несвоевременном предоставлении заемщиком кредитору копий документов подтверждающих заключение и /или поддержание договора страхования КАСКО в силе в соответствии с ОУ, кредитор вправе взыскать с заемщика штраф в размере 5 000 рублей»; пункт 1.4 в части «сумма Кредита на оплату платы за подключение к Программе Коллективного добровольного страхования заёмщиков ООО «Сетелеи Банк», организованной со страховой компанией, указанной в п. 22 ИУ (далее-«Программа страхования»)» за весь срок страхования или на оплату страховой премии по Договору добровольного личного страховании, заключенного между Заёмщиком и страховой компанией, указанной в п. 22 НУ (далее-«Договор страхования»), за весь срок страхования, если применимо согласно п. 18.3 ИУ в размере 37 297 рублей 62 копейки»; пункт 1.5 в части «сумма Кредита на оплату страховой премии по Договору страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств от рисков, связанных с утратой вещей, (далее- «Договор страхования от рисков, связанных с утратой вещей») заключаемому между Заемщиком и страховой компанией, указанной в п. 23 ИУ, за весь срок страхования, если применимо согласно п. 18.4 ИУ в размере 2 000 рублей»; пункт 1.7 в части «сумма Кредита на оплату стоимости подключения услуги «СМС-информатор», оформленной на период, равный сроку возврата Кредита, если применимо согласно п. 18,6 ИУ в размере 2 940 рублей», взыскать с ответчика денежные средства в сумме 42 237 рублей 62 копейки, оплаченные по Договору страхования, по Договору страхования от рисков, связанных с утратой вещей, по услуге «СМС-информатор», судебные расходы.

В обоснование заявленных требований ФИО2 указал, что между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 261900 рублей. Указанный кредитный договор содержит условия, ущемляющие его права в части обязанности заключать ежегодно договор КАСКО, договор страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств от рисков, связанных с утратой вещей, присоединение к Программе Коллективного добровольного страхования заемщиков, заключение услуг «СМС-Информатор» в связи с чем, ФИО2 обратился в суд с указанным иском.

Истец был извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Представитель истца в судебном заседании доводы иска поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика был извещен судом надлежащим образом.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ПАО «Сбербанк России» было извещено судом надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04101057875 (далее кредитный договор), по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 261900 рублей под 18,5% годовых сроком на 60 месяца, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты (л.д.12-16).

В соответствии с пунктом 1.4 Кредитного договора <данные изъяты> сумма Кредита на оплату платы за подключение к Программе Коллективного добровольного страхования заёмщиков ООО «Сетелем Банк», организованной со страховой компанией, указанной в п. 22 ИУ (далее-«Программа страхования»)» за весь срок страхования или на оплату страховой премии по Договору добровольного личного страховании, заключенного между Заёмщиком и страховой компанией, указанной в п. 22 НУ (далее-«Договор страхования»), за весь срок страхования, если применимо согласно п. 18.3 ИУ в размере 37 297 рублей 62 копейки.

Как следует из пункта 1.5 Кредитного договора сумма Кредита на оплату страховой премии по Договору страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам а приобретение автотранспортных средств от рисков, связанных с утратой вещей, (далее- «Договор страхования от рисков, связанных с утратой вещей») заключаемому между Заемщиком и страховой компанией, указанной в п. 23 ИУ, за весь срок страхования, если применимо согласно п, 18.4 ИУ в размере 2 000 рублей».

Исходя из пункта 1.7 Кредитного договора сумма Кредита на оплату стоимости подключения услуги «СМС-информатор», оформленной на период, равный сроку возврата Кредита, если применимо согласно п. 18,6 ИУ в размере 2 940 рублей.

Согласно пункту 12 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ при невыполнении/несвоевременном выполнении заемщиком обязанности по заключению /поддержанию договора страхования КАСКО в силе и/или при непредоставлении /несвоевременном предоставлении заемщиком кредитору копий документов подтверждающих заключение и /или поддержание договора страхования КАСКО в силе в соответствии с ОУ, кредитор вправе взыскать с заемщика штраф в размере 5 000 рублей.

Истец просит исключить указанные выше пункты, поскольку они нарушают его права. Кроме того, по мнению истца, подлежит изменению пункт 10 договора, согласно которому обязательства заемщика по договору обеспечиваются залогом, также договор страхования КАСКО) на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по договору, а также поддерживать договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного года, до момента полного исполнения обеспеченного обязательства, в том числе своевременно уплачивать страховую премию. Для чего заемщик обязуется в дату заключения договора предоставить кредитору копию договора страхования КАСКО, а также в течении 30 дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе.

Поскольку, заявляя требование об исключении пунктов кредитного договора, истец фактически просит изменить его условия, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчиком не допускалось существенное нарушение договора, что не оспаривается истцом.

Между тем, истец указывает, что его требования подлежат удовлетворению на основании закона, в связи с тем, что они ущемляют его права как потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объем.

Согласно ч. ч. 1, 2, 3, 7, подпунктам 9, 10, 15 ч. 9, ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 данной статьи, применяется ст. 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. п. 1, 2, 6, 7 ч. 4, п. 2 ч. 5 ст. 6 указанного Федерального закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных данной статьей, в том числе платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. ч. 10, 11, 12 ст. 7 указанного Федерального закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В п. 18 Индивидуальных условий отражено, что при выражении Заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписании настоящих ИУ, заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита.

Подписи истца в Индивидуальных условиях подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования и подключению услуги СМС-Информатор.

Заключая договоры страхований заемщика и имущества, а также подключая услугу «СМС-Информатор» заемщика и взимая плату за это плату, банк действовал по поручению истца, и данная услуга является возмездной. При этом законодательство не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Заемщик подтвердил, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения данных дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик также подтвердил, что кредитор уведомил заемщика и заемщик понимает, что в случае подключения к программе страхования или заключения договора страхования и/или заключения договора ГЭП-страхования, заемщик может отказаться от страхования в любой момент согласно положениям договора страхования и/или согласно положениям договора ГЭП-страхования. Заемщик подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие с положениями договора страхования и положениями договора ГЭП-страхования, а также получение им на руки экземпляров договора страхования и договора ГЭП-страхования.

Договор, заключенный истцом, содержит условия о полной стоимости кредита, а также о взимаемых комиссиях и размере плат за услуги Банка, с которыми истец был согласен, о чем свидетельствует сам факт заключения договора, содержащаяся в кредитном договоре. При заключении кредитного договора до истца доведена полная информация об условиях предоставления кредита и его полной стоимости до заключения кредитного договора, все существенные условия договора между его сторонами были согласованы, с которыми истица была ознакомлена и согласна, положения договора соответствуют положениям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Доказательств, подтверждающих, что заемщик возражал против заключения договора на указанных условиях, а также доказательств того, что Банком существенно нарушены условия кредитного договора, что является основанием для расторжения договора, стороной истца не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для внесения изменений в условия договора. В связи с чем, требование удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

В удовлетворении требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о внесении изменений в условие договора, исключении из договора условий, взыскании денежных средств, судебных расходов отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.

КОПИЯ

Подлинное решение находится в материалах дела № _________/201__, находящегося в Центральном районном суде <адрес>

Судья Н.Н. Топчилова