Решение № 2-1775/2019 2-1897/2019 2-1897/2019~М-1620/2019 М-1620/2019 от 10 сентября 2019 г. по делу № 2-1775/2019

Дело № 2- 1775/2019

16RS0045-01-2019-002091-13


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2019 года г.Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе: председательствующего судьи Сафиной Л.Б.

при секретаре Мазитовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО к публичному акционерному обществу Банку ВТБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне начисленных процентов, штрафа и компенсации морального вреда, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 359 756 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Банком было навязано условие о заключении договора страхования с ООО «ВТБ-Страхование», уплачена страховая премия в размере 64 756 рублей, истцу выдан полис страхования по программе «Профи». ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения. В анкете-заявлении варианты, позволяющие отказаться от страхования, отсутствуют, не было предоставлено право выбора страховщика, перечень страховых компаний не приведен, не указана стоимость дополнительной услуги, волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья истец не выразил.

Просил взыскать с ответчика в его пользу 64 756 рублей в счет возврата суммы комиссии за навязанную услугу личного страхования, 37 478,64 в счет возврата процентов, уплаченных по недействительному условию, 15 091,14 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 1 600 рублей, в счет расходов на оплату слуг нотариуса, штраф.

В судебном заседании представитель истца иск поддержал в полном объеме, указав в обоснование те же доводы.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в суд по извещению не явился, иск не признает по основаниям, изложенным в возражении, просит дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание по извещению не явился, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитным организациям при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с ДД.ММ.ГГГГ регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть представлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 359 756 рублей, с роком до ДД.ММ.ГГГГ, под 25% годовых.

Согласно пункту 11 кредитного договора потребительский кредит предоставляется на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

В пункте 20 кредитного договора указано, что заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с данного счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 64 756 рублей на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан полис страхования № в подтверждение заключения между страхователем ФИО и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, потеря работы.

Страховая сумма определена в размере 359 756 рублей, страховая премия составила 64 756 рублей. Период действия страхового полиса определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ..

Сумма 64 756 рублей включена в расчет полной стоимости кредита, перечислена по распоряжению истца в ООО СК «ВТБ Страхование» в день заключения сделки, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.18).

Решением внеочередного общего собрания акционеров Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением внеочередного общего собрания акционеров Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ проведена реорганизация Банка ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца. При этом, суд исходит из следующего.

Анкета – заявление на получение кредита, поданная в банк и подписанная истцом ДД.ММ.ГГГГ в разделе 16 в графе «выбираю заключение договора страхования по программе «Профи» (ВТБ Страхование)» содержит возможность отказа («нет») либо согласия («да») путем проставления отметки в соответствующем пункте.

Одновременно истец был уведомлен о том, что отказ от заключения договора страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, не влияет на размер процентов по кредиту и срок кредита.

То обстоятельство, что при заполнении анкеты-заявления на получение кредита истец не выразил ни согласия на заключение договора страхования, ни отказ от его оформления, не свидетельствует о навязанности услуги страхования, напротив, подтверждает тот факт, что в установленном порядке ФИО, не отказался от услуги личного страхования.

Оформив в дальнейшем самостоятельный договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО, подтвердил свое намерение на получение услуги личного страхования.

С учетом волеизъявления истца, заключившей договор страхования с выбранной им страховой компанией, и пожелавшей оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора.

Условие кредитного договора не нарушает прав потребителя, так как ФИО, был проинформирован относительно порядка и условий заключения договоров кредитования и страхования.

Вопреки доводам иска нарушений со стороны банка положений части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите» не усматривается, предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана заемщиком осознанно и добровольно, оказана страховой компанией.

Кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует. Более того в кредитном договоре отражено, что заключение договора личного страхования производится на основании добровольного волеизъявления заемщика и не является условием предоставления кредита.

Из материалов дела также следует, что перечисление денежных средств для оплаты страховой премии по договору страхования произведено банком на основании поручения заемщика, содержащегося в пункте 20 кредитного договора.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора, навязыванию заемщику при заключении договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалы дела не представлено.

Типовые формы являются лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при фактическом заключении договора. В случае несогласия с какими-либо условиями кредитного соглашения заемщик не лишен был возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации.

Доказательств обсуждения иных условий договора, отказа кредитного учреждения в их рассмотрении по мотиву утверждения банком типовой формы, истцом также не представлено.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без осуществления личного страхования в определенной банком страховой компании, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора об осуществлении заемщиком личного страхования.

Соответственно, не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне начисленных процентов, штрафа и компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.