Решение № 2-608/2021 2-608/2021~М-219/2021 М-219/2021 от 3 марта 2021 г. по делу № 2-608/2021

№ 2-608/2021

УИД 03RS0013-01-2021-000462-66


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 марта 2021 г. г. ФИО1

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Валеевой Р.М.,

при секретаре Муртазиной Л.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 с указанным иском обратилась в суд мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ее отцом Ч.В.С. и АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) был заключен кредитный договор №№ по условиям которого Ч.В.С. был предоставлен кредит в размере 100 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Согласие» и АКБ «Ижкомбанк» был заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №. Договор страхования заключен на основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

Ч.В.С. был застрахован по данному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия была выплачена Банком Страховщику за счет предоставленных Ч.В.С. заемных средств.

Страховая сумма 100% первоначальной суммы кредита, в пределах которой страховщик производит выплату, но не более 2 000 000 рублей.

Страховая выплата 100% ссудной задолженности по кредитному договору, на дату наступления страхового события включая основной долг, проценты за пользование кредитом, штрафы, пени и иные суммы, установленные кредитным договором в соответствии с действующим законодательством РФ, но не более размера страховой суммы.

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ Ч.В.С. умер. Причиной смерти явились «<данные изъяты>».

Истец, как дочь умершего, является наследником первой очереди.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обращалась в ООО «СК «Согласие» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Ответом ООО «СК «Согласие» от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения было отказано. Причиной отказа указано, было установлено, что по договору страхования страховым риском является смерть в результате несчастного случая, а согласно представленным документам смерть наступила в результате болезни.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ в принятии обращения к рассмотрению было отказано.

Основанием отказа в принятии обращения к рассмотрению было указано якобы непредставление ответа страховой компании об отказе в выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, также приложив все необходимые документы, в частности отказ страховой компании.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение ФИО2 обращения было прекращено, основанием указано, что истец не является потребителем финансовых услуг, и что данный спор подлежит рассмотрению в суде.

Считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, просит взыскать с ООО «Страховая Компания «Согласие» в свою пользу страховое возмещение в размере 100 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет Ч.В.С. открытый в АКБ «ИЖКОМБАНК» (ПАО), счет №, к/с № в <данные изъяты>, БИК №.

Взыскать с ООО «Страховая Компания «Согласие» в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что является наследником первой очереди, в связи с чем имеет право на страховое возмещение. Дополнительно пояснила, что медицинское свидетельство о смерти своего отца не оспаривала. В заключение указана причина смерти – <данные изъяты>

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признала, суду пояснила, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку произошла по причине болезни. Программа №, по которой был застрахован Ч.В.С. включает себя риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая (№ группы инвалидности). Таким образом, оснований для удовлетворения требования ФИО2 не имеется.

На судебное заседание представитель третьего лица АКБ «Ижкомбанк» надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного разбирательства не явился.

Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, полагая возможным принятие решения в отсутствие сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны.

В ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.В соответствии со ст. 9 Федерального закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ч.В.С. и АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) заключен кредитный договор №. Размер процентной ставки за пользованием кредитом по условиям договора составил 18% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страхования компания «Согласие» и АКБ «Ижкомбанк» заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №, по условиям которого (п. 2 договора) страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование являются:

- Программа № – предназначена для лиц не старше 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин на дату окончания действия кредитного договора. Смерть в результате несчастного случая или болезни. Инвалидность №-№ группы в результате несчастного случая или болезни.

- Программа № – предназначена для лиц старше 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин и не старше 70 лет на дату окончания действия кредитного договора.

Договор заключен сроком на 1 год, страховая сумма устанавливается единой по всем рискам, в зависимости от выбранной Застрахованными программы страхования, о не более суммы 2 000 000 руб. Страховая сумма устанавливается в отношении каждого Застрахованного лица в размере 100 % первоначальной суммы кредита и указывается в Списках Застрахованных лиц, в пределах которой Страховщик обязуется производить страховую выплату. Годовой размер страхового тарифа в отношении каждого Застрахованного лица устанавливается: Программа № – в размере 1% от страховой суммы; Программа № – в размере 1% от страховой суммы.

Договор страхования заключен на основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ было заключено Дополнительное соглашение к договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ч.В.С. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № №, выданный № Отделом записи актов гражданского состояния Администрации муниципального образования «<адрес>» Удмуртской Республики ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленного медицинского свидетельства о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Ч.В.С. явилась «<данные изъяты>».

Наследником после смерти Ч.В.С., умершего ДД.ММ.ГГГГ является дочь – ФИО2, которая приняла наследство, оставшееся после смерти отца, состоящее из: ? доли прав на денежные средства во вкладах, хранящихся в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями на счетах, принадлежащие наследодателю на праве собственности, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный нотариусом нотариального округа «<адрес><данные изъяты>» Ю.В.М.

Из Заявления на добровольное присоединение к коллективному договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, подписанное Ч.В.С. следует, что страхование было осуществлено по Программе №, которое включает в себя следующие риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая (№,№ группы инвалидности).

Ч.В.С. подписывая настоящее заявление, подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «СК «Согласие» и АКБ «Ижкомбанк», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая (№,№ группы инвалидности) в соответствии с условиями договора страхования.

Несчастный случай – внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни или здоровью Застрахованного.

Болезнь (заболевание) – любое (кроме случаев, указанных в п. 4.6 Правил кредитования от несчастных случаев и болезней) впервые возникшее и диагностированное в период действия договора страхования нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и\или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в течение срока страхования, послужившее причиной смерти, наступление инвалидности или временной нетрудоспособности Застрахованного лица в течение срока действия договора страхования.

На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Вместе с тем, из предоставленной справки смерти следует, что причиной смерти Ч.В.С. является «<данные изъяты>».

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исследовав и оценив все доказательства по данному делу в их совокупности, учитывая, что такой страховой риск как наступление смерти в результате возникшего заболевания не был включен в договор страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Требование истца о взыскании с ответчика морального вреда и взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, является производным от основных требований и при отказе в удовлетворении основных требований тоже подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий Р.М. Валеева

Мотивированное решение составлено 11 марта 2021 года.

Решение16.03.2021