Решение № 2-11/2024 2-274/2023 от 8 января 2024 г. по делу № 2-11/2024

Дело № 2-11/2024

УИД 77RS0009-02-2023-004543-38


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гдов 09 января 2024 года

Гдовский районный суд Псковской области в составе председательствующего Асадова А.Б., при секретаре Ивановой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов на оплату госпошлины,

У С Т А Н О В И Л:

В Гдовский районный суд по подсудности из Зюзинского районного суда г. Москвы поступило дело по исковому заявления ПАО «Совкомбанк» ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате госпошлины.

В обоснование требований указано, что 29.07.2022 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, и. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 450 000 рублей под 27.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), го при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.09.2022, на 22.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 198 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 06.09.2022, на 22.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 198 дней.

Ответчик в период пользования кредитом выплаты не производил.

По состоянию на 22.03.2023 общая задолженность по кредиту составляет 644 352 рубля 84 копейки, из которых: комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 48170 рублей 11 копеек, дополнительный платеж 64456 рублей 56 копеек, просроченные проценты 79854 рубля 94 копейки, просроченная ссудная задолженность 450 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 634 рубля 63 копейки, неустойка на просроченную ссуду 451 рубль 47 копеек, неустойка на просроченные проценты 40 рублей 13 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 644 352 рубля 84 копейки, а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 9643 рубля 53 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. При подаче иска просил рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседание ответчик не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел данное гражданское дело в отсутствии не явившихся сторон.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 24.02.2021) "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 24.02.2021) "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исходя из смысла ч. 3 ст.123 Конституции РФ, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Установлено, что 29.07.2022 межу ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по заявлению ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код), по которому банком предоставлен ФИО1 кредит в размере 450 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 27,9 % годовых.

При подаче заявления о предоставлении транша ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов (Раздел В). Согласно п.п. 2.1, 2.2, 3.1. программа является дополнительной услугой за которую берется дополнительная плата (л.д.8 оборот-9).

Так же ФИО1 при его согласии подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (раздел Г.), заемщик ознакомлен и согласен с тарифами услуги, которые размещены на официальном сайте и в офисах банка. За данную услугу берется комиссия, согласно действующим тарифам банка.

ФИО1 предоставлен потребительский кредит на нецелевое использование денежных средств (Акция «Все под 0!») в сумме 450000 рублей, на срок 60 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка установлена в размере 9.9 % годовых и действует если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий установлено количество платежей по кредиту – 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) 11 971 рубль. Состав МОП установлен Общими условиями. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите».

ФИО1 согласился со всеми условиями предоставленного кредита: суммы, срока кредита, процентной ставки, иных комиссий, страхование жизни, о чем свидетельствуют введенные ФИО1 одноразовые коды подтверждения на номер телефона №.

Номер телефона на который поступали пароли для заключения договора согласно сведений представленных ООО «Т2 Мобайл» принадлежал ФИО1 с 05.07.2020 по 02.12.2023 (л.д.100).

29.07.2022 денежные средства переведены на карту путем зачисления на депозитный счет № в размере 450 000 рублей (л.д.7).

Тем самым банк выполнил взятые на себя обязательства по договору кредитования.

Факт предоставления денежных средств ответчиком не оспорен и с учетом представленных документов судом признается предоставленным.

Согласно представленных сведений после предоставления кредита ответчик не воспользовался денежными средствами, что выпиской по лицевому счету.

Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные доказательства, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, договора текущего банковского счета не противоречат нормам действующего законодательства, достоверная информация по услуге доведена банком до клиента в полном и достаточном объеме; в частности, индивидуальные условия кредитного договора, заявление на открытие текущего банковского счета подписаны ответчиком, что подтверждает осознанное и добровольное заключение кредитного договора и договора текущего банковского счета на изложенных в них условиях, а также факт получения истцом до заключения договоров полной и достоверной информации о предоставляемых услугах.

Номер телефона № на который поступали пароли для заключения договора согласно сведений представленных ООО «Т2 Мобайл» принадлежал ФИО1 с 05.07.2020 по 02.12.2023.

Каких-либо сведений о том, что телефон выбыл из владения ответчика в момент заключения договора не представлено. Доказательств об обращении ответчика в правоохранительные органы по факту хищения или мошеннических действий с телефоном также не имеется.

Вместе с тем, факт того, что ответчик не воспользовался денежными средствами, зачисленными на указанный счет, при сложившихся обстоятельствах, правового значения для разрешения спора не имеет, основания для расторжения договора текущего банковского счета и возложения на кредитную организацию обязанности по закрытию банковских счетов при наличии задолженности по процентам и оплате услуги по выпуску карты, отсутствуют.

Общая задолженность ответчика на 22.03.2023 составляет 644 352 рубля 84 копейки, из которых: комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 48170 рублей 11 копеек, дополнительный платеж 64456 рублей 56 копеек, просроченные проценты 79854 рубля 94 копейки, просроченная ссудная задолженность 450 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 634 рубля 63 копейки, неустойка на просроченную ссуду 451 рубль 47 копеек, неустойка на просроченные проценты 40 рублей 13 копеек.

Представленный расчёт задолженности по договору ответчиком в установленном порядке не опровергнут. Ответчик не предоставил суду мотивированный расчёт оспариваемой им суммы. Оснований сомневаться в правильности предоставленного расчёта задолженности у суда не имеется, учитывая при этом, что ответчиком самостоятельно предоставлена справка о состоянии задолженности, сумма остатка которого идентична заявленным требованиям.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, на основании установленных данных, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ФИО1 в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины, в размере 9 643 рубля 53 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов на оплату госпошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 29.07.2022 в размере 644 352 (шестьсот сорок четыре тысячи триста пятьдесят два) рубля 84 копейки, из которых: комиссия за ведение счета 745 (семьсот сорок пять) рублей, иные комиссии 48 170 (сорок восемь тысяч сто семьдесят) рублей 11 копеек, дополнительный платеж 64 456 (шестьдесят четыре тысячи четыреста пятьдесят шесть) рублей 56 копеек, просроченные проценты 79 854 (семьдесят девять тысяч восемьсот пятьдесят четыре) рубля 94 копейки, просроченная ссудная задолженность 450 000 (четыреста пятьдесят тысяч) рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 634 (шестьсот тридцать четыре) рубля 63 копейки, неустойка на просроченную ссуду 451 (четыреста пятьдесят один) рубль 47 копеек, неустойка на просроченные проценты 40 (сорок) рублей 13 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 643 (девять тысяч шестьсот сорок три) рубля 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Гдовский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья А.Б. Асадов