Решение № 2-219/2018 2-5/2019 2-5/2019(2-219/2018;)~М-209/2018 М-209/2018 от 10 января 2019 г. по делу № 2-219/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ с. Большесолдатское

Большесолдатский районный суд Курской области в составе:

председательствующего – судьи Верёвкина С.В.,

при секретаре Андреевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк (Курское отделение №8596) к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (Курское отделение №) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 и ФИО2 и с учетом его уточнения просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскав с ФИО1 и ФИО2 в пользу банка задолженность по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, обратив взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив её начальную продажную цену в сумме <данные изъяты> рублей.

В обоснование своих требований Банк указывает на то, что согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее кредитного договора), ПАО Сбербанк (Курское отделение №) является кредитором, а ФИО1 и ФИО2 (далее ответчики) – созаёмщиками по кредиту «Приобретение готового жилья» на приобретение объекта недвижимости на сумму <данные изъяты> рублей. Данный кредит выдавался им под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, которую созаемщики предоставили банку под залог в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства.

В исполнение указанного кредитного договора истец перечислил <данные изъяты> рублей на счет ФИО1 №.

Согласно п.№ кредитного договора, погашение кредита и погашение процентов по нем должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. № Общих условий кредитования.

В соответствии с п.№ кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа.

В течение действия кредитного договора ответчики систематически нарушали его условия, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляла <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

ДД.ММ.ГГГГ года Банк направлял ответчику письмо с требованиями о досрочном возврате всей суммы кредита, а также о расторжении данного кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество. До настоящего времени данное требование не выполнено.

Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 329, 330, 334, 809 ГК РФ, истец указывает на то, что обязательства должны исполняться должным образом. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Исполнение обязательств может, в том числе, обеспечиваться залогом, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки сиполнения.

В соответствии с п.1 ст. 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним.

Залогодержателем по таким залогам является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившее кредит на приобретение жилого помещения.

Согласно выписке ФГИС ЕГРН от 17.09.2018 года правообладателями на объект недвижимости – квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу являются ФИО1, ФИО2 и ФИО2. Кроме того, на указанный объект недвижимости зарегистрировано ограничение права в пользу ПАО Сбербанк. Согласно закладной от 1.10.2015 года, стоимость вышеуказанного объекта недвижимости по соглашению сторон составляет 2 160 000 рублей.

В силу ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ссылаясь на ст.ст. 50, 51, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3, 4 настоящего Федерального закона требований.

Согласно п.2 ст. 78 данного закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которое обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена и поэтому ПАО Сбербанк (Курское отделение №) обратилось в суд с настоящим иском.

Представитель истца в суд не явился и в соответствии со своими полномочиями по доверенности в заявлении просил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя ПАО Сбербанк (Курское отделение №). Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Согласно переданной ею в суд телефонограммы сообщила, что в судебное заседание явиться не может. Просила рассмотреть данное гражданское дело в её отсутствие и отсутствие несовершеннолетней ФИО2, в интересах которой она действует.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании отсутствовал, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Согласно переданной им в суд телефонограммы сообщил, что в судебное заседание явиться не может. Просил рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ, устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договорами. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор, либо не получении ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.1 ст. 77 Федерального Закона №102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним.

Как следует из п.1 ст. 50 указанного Федерального закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 данного Федерального закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Как следует из п.2 ст. 78 данного Федерального закона, обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (далее кредитором) и ФИО1, ФИО2 (далее - созаёмщиками) был заключен кредитный договор № (далее договор), предметом которого являлось предоставление созаемщикам кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на приобретение готового жилья на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д. №-№).

В соответствии с п. № индивидуальных условий договора, порядок предоставления кредита определяется общими условиями кредитования, согласно которым выдача кредита производится путем зачисления на счет № (далее счет кредитования).

В соответствии с копией лицевого счёта, сформированного за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по спорному кредитному договору зачисление первоначального взноса суммы кредита <данные изъяты> рублей было произведено Банком автоматически на вышеуказанный счёт ФИО3 (после замужества «Самойловой») Анжелики Юрьевны ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№). Таким образом, свои обязательства Банк выполнил.

Согласно п. № индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее ИУ), целью использования заемщиками кредита являлось приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, которая в соответствии с п. № данных ИУ была предоставлена созаемщиками банку под залог в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Из закладной от ДД.ММ.ГГГГ, залогодатели: ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, ФИО2 передали права на вышеуказанное недвижимое имущество и на указанную квартиру зарегистрировано ограничение права в пользу ПАО Сбербанк.

Как следует из п. № данной закладной, залоговая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> рублей (л.д.№-№).

В соответствии с выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ правообладателями на объект недвижимости – квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу являются ФИО1, ФИО2 и несовершеннолетняя ФИО2 (л.д.№-№).

Согласно п. №. общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищного кредита (далее общие условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты – в последний календарный день месяца).

В соответствии с п. № общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Как следует из п.№ общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п.№ общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (л.д. №-№).

На основании графика платежей, ответчик должен ежемесячно 1 числа осуществлять выплаты в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, за исключением последнего платежа, размер которого составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. С условиями кредита ФИО1 и ФИО2 были ознакомлены и согласны. Каждым из созаемщиков был получен данный график, о чем свидетельствуют их подписи в нём (л.д. №-№).

Однако созаемщики ФИО1 и ФИО2 в нарушение условий кредитного договора в одностороннем порядке систематически нарушали условия кредитного договора и у них образовалась задолженность.

Согласно п.№ общих условий кредитования, кредитор имеет право. в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком/созаемщиком его (их) обязательств по погашению кредита и/ или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, потребовать от заемщика/созаемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также неустойку.

В соответствии с п. №. общих условий кредитования, заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. № общих условий кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ Сбербанком России в адрес ФИО2 и ФИО1 были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, согласно которому досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №, №).

Ответчики задолженность по ссуде и процентам не погасили и их ссудная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по просроченным процентам в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки и задолженность по неустойке в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиками условий кредитования.

С учетом вышеизложенных обстоятельств суд считает, что ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, является существенным нарушением договора. Порядок расторжения договора, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден.

Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке. В силу п.1 ст. 54.1 данного Федерального закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Таких обстоятельств при рассмотрении дела, судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк (Курское отделение №8596) являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно закладной залоговая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> рублей, а размер задолженности ответчиков - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Возражений относительно стоимости данной квартиры от ответчиков в суд не поступало. Поэтому вышеуказанная квартира подлежит реализации с публичных торгов. Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, суд считает необходимым обратить в погашение задолженности по кредитному договору №, заключенному от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (Курское отделение №) и ФИО1, ФИО2. Сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, подлежит возврату ФИО1 и ФИО2.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 9311 рублей 39 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ и ст.ст. 307, 309, 310, 329, 334, 452, 810, 811, 819 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк (Курское отделение №8596) – удовлетворить и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный им с ФИО1 и ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2 и ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк (Курское отделение №8596) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в том числе:

задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по просроченным процентам в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, задолженность по неустойке в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, а также расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек и всего взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1, ФИО2 и ФИО2, путем её реализации с публичных торгов, установив начальную цену вышеуказанной квартиры в размере <данные изъяты> рублей.

Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, обратить в погашение задолженности по кредитному договору №, заключенному от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (Курское отделение №8596) и ФИО1, ФИО2.

Сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, подлежит возврату ФИО1 и ФИО2.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Большесолдатский районный суд Курской области в течение месяца со дня его оглашения.

Председательствующий С.В. Верёвкин