Решение № 2-394/2019 2-9/2020 2-9/2020(2-394/2019;)~М-375/2019 М-375/2019 от 13 января 2020 г. по делу № 2-394/2019

Дело № 2-9/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Духовщина 14 января 2020 года

Духовщинский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Миглина А.Э.,

при секретаре Байрамалиевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда, указав, что 01.04.2018 года между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ему денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.

Одновременно с кредитным договором, с ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования № от 01.04.2018 от несчастных случаев и болезней. В соответствии с условиями договора страхования, страховая премия составила <данные изъяты> рублей 00 копеек.

В соответствии с условиями Банком была списана с его счета сумма в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек на счет ООО «СК Кардиф» в качестве оплаты страховой премии.

04.05.2019 он досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем договор страхования от несчастных случаев и болезней прекратил свое действие досрочно, и он имеет право на возврат части страховой премии в размере 70 500 рублей 00 копеек.

Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части оплаченной им страховой премии (пропорционально не использованному сроку страхования), однако ответчик данное требование не удовлетворил.

В связи с тем, что данные правоотношения регулируются Законом о защите прав потребителей, истец просит взыскать с ответчика: сумму страховой премии в сумме 70 500 рублей, штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежаще.

Ответчиком представлен отзыв на исковое заявление, где отражено, что он исковые требования ФИО1 не признает, в удовлетворении иска просит отказать, указав, что страхование истца было осуществлено добровольно в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодопреобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховую премию.

Личное страхование заемщика осуществляется только при условии его волеизъявления, так истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК Кардиф» договора страхования в отношении себя как застрахованного лица, что подтверждается собственноручной подписью истца в договоре страхования № от 01.04.2018.

Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в ред. 23.06.2014) и условиями добровольного страхования по программе «Новый стандарт» (приложение №1 к договору страхования).

Правила и условия страхования истцом были получены, прочитаны и понятны, что подтверждается подписью истца. Копии всех документов были истцу выданы и находились в его распоряжении.

Истец направил в ООО «СК Кардиф» заявление о расторжении договора только 30.05.2019, спустя 13 месяцев после заключения договора страхования, т.е. по истечении срока, предусмотренного законом и договором, для возврата уплаченной страховой премии.

Ответчик считает, что истцом не представлено доказательств, указывающих на тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ и п.7.7 Правил, при досрочном отказе страхователя (выгодопреобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ответчику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Полагает, что не имеется оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, так как договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, его действия не ставятся в зависимость от действия кредитного договора. После погашения кредитного договора возможность наступления страхового случая не отпала, и сохранялась до расторжения договора страхования.

Поскольку основания для возврата страховой премии по договору страхования отсутствуют, оснований для взыскания штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 01.04.2018 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, под 19,90 % годовых (л.д. 9-12).

Одновременно с заключением кредитного договора, 01.04.2018 года между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в ред. 23.06.2014) и условиями страхования по программе «Новый стандарт», являющимися неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 16-17, 18-20, 54-56, 21-25, 62-100, 105-109). Согласно договору страхования, сумма страховой премии составила <данные изъяты> рублей, срок страхования - 60 месяцев, страховые случаи: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору страхования.

По условиям страхового Договора размер страховой выплаты является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 600 000 рублей (п.15 Договора), договор страхования вступает в силу с 02.04.2018 года и действует 60 месяцев (п. 12 Договора).

В части второй вышеуказанного договора указано, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней (с января 2018 года) с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событии, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Договор страхования вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными видами договоров, были заключены истцом добровольно. Истец был согласен с условиями договоров, о чем свидетельствует его подпись в договорах.

На основании распоряжения ФИО1, данного ПАО «Почта Банк» 01.04.2018 года, с его счета банком осуществлен перевод денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, в счет оплаты по договору страхования № в пользу СК «Кардиф» (л.д. 15).

Таким образом, ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному с ответчиком. Истец был ознакомлен с договором страхования, Условиями страхования по программе «Новый стандарт», получил их, о чем свидетельствует его подпись.

30.05.2019 года ФИО1 обратился к ответчику с претензией о частичном возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, в которой пояснил, что 04.05.2019 года его обязательства перед Банком по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращения действия услуги подключения заемщика к программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил своё действие 04.05.2019 года в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту, в связи с чем просил вернуть часть страховой премии в сумме 70500 рублей (л.д. 6) Требования истца остались без удовлетворения.

Согласно ответа ООО «СК Кардиф» от 06.06.2019 года на обращение истца, страховая компания сообщила, что прекращение (расторжение) договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании Договора страхования, Правил страхования, на основании которых был заключен Договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью, а также норм действующего законодательства.

В удовлетворении заявленных истцом требований о возврате части страховой премии было отказано, поскольку обществу не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Так же в данном ответе истцу было предложено продолжить действие Договора страхования, путем направления обращения «об отзыве ранее направленного обращения» с помощью заявки на сайте Общества. В случае не направления вышеуказанного обращения договор страхования будет считаться расторгнутым с даты первоначального обращения об отказе от Договора страхования без возврата страховой премии (л.д. 7).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст.3 Закона).

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а так же с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезни).

В силу п.1 и п.2 ст.9 вышеназванного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а так же с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхования случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодопреобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из поданной истцом претензии следует, что при её подаче истец полагал, что Договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем им было заявлено о частичном возврате страховой премии. Своего согласия на отказ от Договора на иных условиях истец не выразил.

Согласно условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней заключенного между ООО «СК Кардиф» и ФИО1 01.04.2018 года в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а также ч.2 Договора страхования от 01.04.2018 года истец имел возможность в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от него. Однако правом на своевременный отказ от договора страхования истец не воспользовался, и обратился с данным требованием спустя 13 месяцев - 30.05.2019 года, то есть за пределами установленного срока.

Учитывая вышеизложенное, суд отказывает ФИО2 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Духовщинский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Э.Миглин

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года