Решение № 2-735/2019 2-735/2019~М-481/2019 М-481/2019 от 20 мая 2019 г. по делу № 2-735/2019

Дело № 2-735/2019; УИД 42RS0010-01-2019-000682-13


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности от 06.10.2018 года выданной сроком по 6 октября 2021 года со всеми правами стороны в процессе,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

21 мая 2019 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») в лице Кемеровского отделения № 8615 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

Свои требования мотивирует тем, что на основании заявления ФИО1 была выдана международная карта ПАО Сбербанк №. В заявлении ФИО1 указал, что он ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее – Условия), согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 1.1 Условий договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии являются Условия в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт (далее – Тарифы Банка), Памяткой держателя международных банковских карт (далее – Памятка держателя) и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом.

Таким образом, между истцом и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19% годовых от суммы кредита.

В силу п. 5.2.8 Условий должнику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка в размере 36,00% годовых.

За период с 10.05.2017 года по 12.03.2019 года ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом; ежемесячные платежи в погашение долга не производил либо производил несвоевременно. Размер задолженности составляет 183289,04 руб.

На основании чего, просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на 12.03.2019 года в сумме 183289,04 руб., в том числе : просроченная ссудная задолженность – 174644,61 руб., просроченные проценты – 7278,46 руб., неустойка – 1365,97 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4865,78 руб.(л.д.2).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в ходатайствах от 09.04.2019 года, от 24.04.2019 года, от 21 мая 2019 года просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием его представителя (л.д.31, 41, 59).

В судебном заседании, состоявшемся 24 апреля 2019 года, представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 факт получения её доверителем кредитной карты <данные изъяты> не отрицала. С суммой основного долга в размере 174644,61 руб. и процентов в сумме 7278,46 руб. была не согласна, указывала на то, что по платежам до 23.03.2016 года пропущен срок исковой давности. Просила суд снизить неустойку до минимального размера и рассчитать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании показания ФИО3 поддержала, дополнений к ним не имела.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, на основании заявления на получение кредитной карты от 20.08.2012 года (л.д.13), истец выдал ФИО1 кредитную карту <данные изъяты> с кредитным лимитом 75000 руб. сроком на 12 месяцев под 19,00% годовых. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составлял 5% от размера задолженности и подлежал оплате не позднее 20 дней с даты формирования отчета (л.д.14).

На основании п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д.16-21), банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Для отражения операций, проводимых по кредитной карте, банк открыл держателю карты, коим являлся ФИО1, банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита являлась дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Операции, совершаемые с использованием карты, относились на счет карты и оплачивались за счет кредита, предоставленного держателю карты с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

При этом, в силу положений п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В случае несвоевременности погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Держатель карты должен был осуществлять частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете, одним из способов, предусмотренных в п. 3.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

В свою очередь, п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» было предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем карты всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя в очередности, определенной в п. 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

В случае нарушения держателем карты настоящих Условий, или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя карты, либо нарушения действующего законодательства, банк имеет право приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю карты уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк (п. 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

О том, что ФИО1 был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифами банка, согласен с ними и обязался их выполнять, свидетельствует его подпись в заявлении на получении кредитной карты.

Также, согласно указанному заявлению, ФИО1 был уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифы банка и Памятка держателя размещены на web – сайте ОАО «Сбербанк России» и в его подразделениях.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 были известны условия, на которых ему был предоставлен кредит, порядок и сроки погашения кредита, а также ответственность за нарушение принятых на себя обязательств.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, истец направил ФИО1 требование о досрочном погашении кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 30.06.2017 года № (л.д.22-24), которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на 12 марта 2019 года сумма задолженности составила 183289,04 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 174644,61 руб., просроченные проценты – 7278,46 руб., неустойка – 1365,97 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.5-11).

Не оспаривая правильности расчета задолженности, представители ответчика ФИО1 – ФИО3 и ФИО2 были не согласны с суммой просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов, указывая на то, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам до 26 марта 2016 года.

Между тем суд не может согласиться с указанным мнением представителей ответчиков ввиду следующего.

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом, из разъяснений, данных в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43 (здесь и далее в редакции от 07.02.2017 года), следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из письменных материалов дела, истец обратился в Киселевский городской суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по счету международной банковской карты 21 марта 2019 года.

При этом, 28 августа 2017 года истец обращался к мировому судье судебного участка № 5 Киселевского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по счету той же международной банковской карты, которое было удовлетворено 28 августа 2017 года (л.д.110-112).

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 29.10.2018 года судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения (л.д.12).

При таких обстоятельствах, учитывая положения п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43, срок исковой давности следует исчислять с 28 августа 2014 года, поскольку истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права 28 августа 2017 года.

Как было указано выше, держатель карты, коим является ответчик, должен был осуществлять частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель карты обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю карты указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель карты не выполнил условия предоставления льготного периода).

Датой платежа является дата, до наступления которой держатель карты должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20 день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

В свою очередь общая задолженность на дату отчета включает в себя задолженность держателя карты перед банком на дату отчета (включительно), в том числе основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете держателю карты указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель карты не выполнил условия предоставления льготного периода).

Согласно отчету по кредитной карте, 19 декабря 2012 года ответчику был предоставлен лимит кредита в сумме 75000 руб., который с 19 марта 2013 года был увеличен до 90000 руб., с 19 октября 2013 года - до 108000 руб., с 19 июня 2014 года - до 130000 руб., с 19 января 2016 года - до 150000 руб., с 19 апреля 2017 года - до 175000 руб.(л.д.69-103).

Право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита предусмотрено в п. 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Исходя из отчета по кредитной карте, ответчик с 9 января 2012 года до 10 мая 2017 года своевременно в установленные отчетом даты платежа вносил на счет карты обязательный платеж, включающий в себя сумму основного долга и процентов, начисленных на него.

Впервые ответчик нарушил условия заключенного с ним договора 10 мая 2017 года, когда не внес на счет карты обязательный платеж в сумме 9917,14 руб., рассчитанный за период с 20 марта 2017 года по 19 апреля 2017 года, что подтверждается отчетом по кредитной карте от 19.05.2017 года (л.д.98).

В связи с чем, использованный кредитный лимит по состоянию на 19 мая 2017 года составил 174644,61 руб., что представителями ответчика не оспаривалось.

Учитывая тот факт, что просроченные платежи по счету международной банковской карты возникли после 28 августа 2014 года - дня, с которого следует исчислять срок исковой давности, просроченная ссудная задолженность в сумме 174644,61 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Помимо требований о взыскании просроченной ссудной задолженности, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченные проценты в сумме 7278,46 руб., согласно представленному расчету.

Между тем, суд не может согласиться с расчетом просроченных процентов, поскольку он противоречит отчетам по кредитной карте.

Так, согласно отчетам по кредитной карте просроченные проценты за период с 20 марта 2017 года по 19 июля 2017 года составили 10120,31 руб., из расчета: 2392,78 руб. + 2483,08 руб. + 2802,32 руб. + 2442,13 руб. (л.д.97-99).

С учетом оплаты 26 октября 2018 года в сумме 1849,85 руб. и 26 февраля 2019 года в сумме 2483,73 руб. (л.д.107, 109), просроченные проценты составят 5786,73 руб., из расчета: 10120,31 руб. – 1849,85 руб. – 2483,73 руб.

Кроме того, суд учитывает то, что 19 и 26 октября 2018 года ответчик внес на счет карты 2483,73 руб., которые были направлены истцом на уплату неустойки, что противоречит положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, предусматривающим, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Ввиду чего, суд считает необходимым перераспределить указанную сумму и зачесть ее в счет уплаты просроченных процентов. В связи с чем, просроченные проценты, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составят 3303 руб., из расчета: 5786,73 руб. – 2483,73 руб.

В удовлетворении требований о взыскании просроченных процентов в сумме 3975,46 руб. суд считает необходимым отказать.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в сумме 1365,97 руб., которая сложилась с 11 мая 2017 года по 19 августа 2017 года.

По мнению представителей ответчика, размер неустойки является завышенным и подлежащим снижению до минимального размера. Вместе с тем, принимая во внимание сумму неисполненного обязательства, сроки неисполнения обязательства, размер неустойки, заявленной истцом к взысканию, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, считая ее соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Что касается сроков исковой давности, то поскольку просроченные проценты и неустойка сложились после 28 августа 2014 года - дня, с которого следует исчислять срок исковой давности, срок исковой давности к названным платежам применению не подлежит.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4760,24 руб., из расчета: (174644,61 руб. + 3303 руб. + 1365,97 руб.) * 4865,78 руб./183289,04 руб. (л.д.3-4).

В удовлетворении требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 105,54 руб. суд считает необходимым отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на 12 марта 2019 года в сумме 179313 (сто семьдесят девять тысяч триста тринадцать) руб. 58 коп., в том числе : 174644,61 руб. – просроченная ссудная задолженность, 3303 руб. – просроченные проценты, 1365,97 руб. - неустойка.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4760 (четыре тысячи семьсот шестьдесят) руб. 24 коп.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 просроченных процентов в сумме 3975,46 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 105,54 руб. Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий - Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.