Решение № 2-4337/2024 2-4337/2024~М-3153/2024 М-3153/2024 от 21 октября 2024 г. по делу № 2-4337/2024

Дело №

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дзержинск Нижегородской области

09 октября 2024 года

Мотивированное решение суда составлено

21 октября 2024 года

Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Коннова А.Э., при секретаре Николаевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № № от 27.09.2020 г. на сумму 407006,00 руб., в том числе: 308000,00 руб. - сумма к выдаче, 69130,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование; 29876,00 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 14,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 407006,00 руб. на счет Заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждаете выпиской по счету.

Денежные средства в размере 308000,00 руб. (сумма к выдаче) получены Земщиком перечислением на указанный счет, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 130,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 29876,00 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также (иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратит полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяете) путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Проценты период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 9761,34 руб., с 10.06.2021 г.- 10112,02 руб., с 10.05.2022 г. 9813,02 руб., с 10.01.2022 г. 0 руб.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платеж по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщик обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от сумм просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 15.05.2024 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 396522,30 руб., из которых: сумма основного долга - 349522,20 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 11955,05 руб.; комиссии за направление извещений - 396,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности -1447,98 руб., убытки банка - 33530,58 руб.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № № от 19.03.2020 г. в размере 396522,30 руб., из которых: сумма основного долга - 349522,20 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 11955,05 руб.; комиссии за направление извещений - 396,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности -1447,98 руб., убытки банка - 33530,58 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7168,52 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, согласно представленного ходатайства, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, посредством своего представителя ФИО2 ходатайствовала о применении срока исковой давности и снижении неустойки, штрафа, пени.

Проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 59-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа…

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № № от 27.09.2020 г. на сумму 407006,00 руб., в том числе: 308000,00 руб. - сумма к выдаче, 69130,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование; 29876,00 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 14,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 407006,00 руб. на счет Заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждаете выпиской по счету.

Денежные средства в размере 308000,00 руб. (сумма к выдаче) получены Земщиком перечислением на указанный счет, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 130,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 29876,00 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Проценты период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 9761,34 руб., с 10.06.2021 г.- 10112,02 руб., с 10.05.2022 г. 9813,02 руб., с 10.01.2022 г. 0 руб.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платеж по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщик обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от сумм просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 15.05.2024 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 396522,30 руб., из которых: сумма основного долга - 349522,20 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 11955,05 руб.; комиссии за направление извещений - 396,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности -1447,98 руб., убытки банка - 33530,58 руб.

Представленный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Иного расчета ответчиком в судебное заседание не представлено.

Оснований для применения срока исковой давности суд не находит, поскольку требования истцом заявлены в пределах данного срока.

Так же суд не находит оснований для снижения штрафа.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу закона подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика (п. 73).

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что штраф (неустойка) в размере 1447,98 руб., является справедливым, соответствует последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика. При этом судом учитывается размер задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки.

Вместе с тем суд находит требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом после выставления требования о досрочном погашении долга до окончания действия кредитного договора, в сумме 33530,58 руб. необоснованными, исходя из следующего.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2017 г. применяются положения ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п. 12 Общих условий Договора клиент имеет право на досрочное погашение кредита.

Следовательно, взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом с 07.08.2022 г. до 27.09.2025 г. окончания кредитного договора, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору. Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.

Согласно расчета задолженности ответчика перед Банком по оплате процентов, в соответствии с которым задолженность процентов по ежемесячным платежам на 09.10.2024 г., поскольку срок уплаты следующего платежа не наступил, составляет 30131,88 руб.

В силу и ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в размере 7134,53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (№) задолженность по кредитному договору № № от 19.03.2020 г. в размере 393453,11 руб., из которых: сумма основного долга - 349522,20 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 11955,05 руб.; комиссии за направление извещений - 396,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности -1447,98 руб., убытки банка - 30131,88 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7134,53 руб.

В остальной части указанных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Дзержинский городской суд Нижегородской области.

Судья А.Э.Коннов

Копия верна

Судья: А.Э.Коннов