Решение № 2-9642/2018 2-9642/2018~М-8735/2018 М-8735/2018 от 28 ноября 2018 г. по делу № 2-9642/2018

Копия Дело № 2-9642/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2018 года г. Казань

Вахитовский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ахметжанова А.Ф.,

при секретаре судебного заседания Хуснетдиновой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Росбанк», ООО СК «Согласие» о признании договора кредитного страхования недействительным, взыскании уплаченной суммы за подключение к программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Росбанк», ООО СК «Согласие» о признании договора кредитного страхования недействительным, взыскании уплаченной суммы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что 11.12.2017г. между ПАО «Росбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ... в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере 552486,19 руб., сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истец был вынужден с целью получения заемных денежных средств дать согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «Согласие».

После подписания заявления на подключение к программе страхования Банком осуществлены действия по списанию денежных средств, за счет выданного кредита, в размере 52486,19 руб.

Истец считает, что поскольку кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, она, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание.

ФИО1 неоднократно пыталась разрешить вопрос в досудебном порядке с ответчиками, однако заявления истца оставлены без внимания.

На основании изложенного истец просит суд признать недействительным договор кредитного страхования ... от 11.12.2017г. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать денежные средства в сумме 52 486,19 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб.

Представитель истца в судебном заседании отказался от исковых требований к ответчикам в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В остальной части исковые требования оставил без изменения.

Определением Вахитовского районного суда г. Казани от 29.11.2018г. производство по делу по иску ФИО1 к ПАО «Росбанк», ООО СК «Согласие» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда прекращено, в связи с отказом представителя истца от иска в данной части.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие» в удовлетворении иска просил отказать в связи с отсутствием доказательств нарушения прав истца, как потребителя.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, судом извещался, представил отзыв на исковое заявление. в котором просил в удовлетворении требований отказать.

Заслушав лиц, участвующих в деле, и изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 935 ГК РФ Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. п. 1, 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что 11.12.2017г. между ПАО «Росбанк» и ФИО1 заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 552486,19 руб., сроком до 11.12.2022г. включительно, под 19% годовых.

В тот же день ФИО1 подписала договор кредитного страхования ... с ООО СК «Согласие».

Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы.

В соответствии с условиями страхования, страховщиком являетсяООО СК «Согласие», Страхователем (Выгодоприобретатель) является истец.

Срок действия страхования составляет с 11.12.2017г. по 11.12.2022г. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 552486,19 руб., страховая премия составляет 52486,19 руб.

После подписания заявления на подключение к программе страхования Банком осуществлены действия по списанию денежных средств, за счет выданного кредита, в размере 52486,19 руб.

26.12.2017г. истец направил ПАО «Росбанк» заявления о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и с требованием о возврате страховой премии.

13.02.2018г. истец направил ООО СК «Согласие» заявление о возврате страховой премии по договору кредитного страхования ... от 11.12.2017г., в связи с досрочным погашением кредитного договора ... заключенного с ПАО «Росбанк».

В ответ на указанное заявление, как установлено в судебном заседании, ООО СК «Согласие» ФИО1 было предложено заключить дополнительное соглашение к договору кредитного страхования ... от 11.12.2017г. для возврата 7803,98 руб. (25%) оплаченной страховой премии. Поскольку согласно договору кредитного страхования ... от 11.12.2017г. если страхователь отказывается от настоящего договора страхования в течении 5 рабочих дней с даты его заключения при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой паремии за неистекший срок страхования не использованные полные месяцы) за вычетом расходов страховщика в размере 85% оплаченной страховой премии.

Суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008г. №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кредитный договор ... от 11.12.2017г. заключенный между ПАО «Росбанк» и ФИО1 не содержит условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, т.е. заемщик добровольно заключил договоры страхования, что подтверждается его подписями, не выражал своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании.

Кроме того, согласно договору кредитного страхования ... от 11.12.2017г. если страхователь отказался от настоящего договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения после даты начала страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, но истец не отказался от договора страхования.

Доказательств того, что договор кредитного страхования ... от 11.12.2017г. был заключен истцом под влиянием заблуждения, обмана, насилия или угрозы, допущенных со стороны банка, суду не представлено.

Таким образом, учитывая, что доказательств иного суду в соответствии в ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено, в удовлетворении исковых требований истца о признании недействительным договора кредитного страхования ... от 11.12.2017г. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования у суда не имеется.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании уплаченной суммы за подключение к программе страхования, удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Росбанк, ООО СК «Согласие» о признании договора кредитного страхования недействительным, взыскании уплаченной суммы за подключение к программе страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд г. Казани путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна

Судья А.Ф. Ахметжанов