Решение № 2-2377/2020 2-2377/2020~М-1349/2020 М-1349/2020 от 25 мая 2020 г. по делу № 2-2377/2020

Дело №

54RS0№-08

Поступило в суд 23.03.2020 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Поротиковой Л.В.,

при помощнике судьи Пуховской Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора в части страхования, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Газпромбанк» (далее – АО «Газпромбанк») о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора в части страхования, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указала, что между ней и ответчиком был заключён кредитный договор, по условиям которого истцу были предоставлены заемные денежные средств в размере 858 700 рублей с уплатой 8,5% годовых за пользование кредитом и сроком возврата денежных средств 60 месяцев.

Далее истец указывает, что при заключении кредитного договора ответчиком в нарушение положений действующего законодательства были неправомерно включены в условия договора п. 10, предусматривающий увеличение процентной ставки в случае не заключения договора страхования со стороны заемщика. Вместе с тем, по мнению истца, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае отказа заемщика от заключения договора страхования является незаконным, так как впоследствии сумма страховой премии по договору страхования включена в полную стоимость кредита, на данную сумму начислены проценты, что значительно увеличило сумму кредита и явилось невыгодным для заемщика. Истец указывает, что обязательным условием заключения кредитного договора явилась обязанность заключения истцом договора страхования жизни, услуга по страхованию жизни была навязана банком. Полагает, что у нее отсутствовала возможность выразить свою волю в виде отказа либо согласия с данным условием.

На основании изложенного истец просит суд признать недействительным п. 10 кредитного договора, предусматривающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае не заключения договора страхования, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей, а также расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 131 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО3 в судебном заседании заявленные требования не признал в полном объеме, просил в удовлетворении требований отказать, поддержал доводы, изложенные в письменном отзыве (л.д. 27-30).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-01 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заключив договор о предоставлении и обслуживании карты, стороны приняли на себя соответствующие обязательства и в силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязаны исполнять их надлежащим образом. Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Газпромбанк» с заявлением на получение кредита. Согласно представленной в материалы дела заявлению-анкете усматривается, что запрашиваемая истцом сумма кредита составляла 958 823,53 рублей, при этом истец выразила согласия на заключение договора страхования от нечастных случаев и болезней, указала, что ознакомлена с условиями и тарифами страхования и уведомлена о возможности получения кредита без оформления договора страхования, просила включить оплату страховой премии в сумму кредита, поставив свою подпись в советующих пунктах заявления. Также согласно заявлению истцом указано, что указанная в заявлении-анкете информация является достоверной, может быть подтверждена истцом документально, в случае необходимости, с условиями выдачи кредита истец ознакомлена и обязуется их выполнять (л.д. 42-43).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, согласно условиям которого страховая сумма равна сумме кредита, указанной в заявлении на предоставление кредита, сумма страховой премии также соответствует сумме указанной в заявлении на предоставлении кредита, срок действия договора равен сроку погашения кредита - с момента уплаты страховой премии по ДД.ММ.ГГГГ год. Согласно условиями договора страхования, подписанного истцом, ФИО1 была проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией по усмотрению истца и не влияет на принятие со стороны АО «Газпромбанк» решения о предоставлении кредита, с правилами и программой страхования истец ознакомлена и согласна, все положения указанного договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии ФИО1 понятны.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и АО «Газпромбанк» (займодавец) был заключен кредитный договор <***> (л.д. 10-11).

Согласно условиям, заключенного между сторонами кредитного договора, истцу был предоставлен лимит кредитования в размере 858 700 рублей, в том числе 128 505 рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом заемщик уплачивает займодавцу проценты в размере 8,5% годовых, срок возврата кредита установлено по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Далее, согласно общим условиям предоставления потребительских кредитом АО «Газпромбанк», размещенным в том числе и на официальном сайте кредитной организации, кредит предоставляется как при наличии договора страхования жизни и здоровья (процентная ставка в этом случае составляет 8,5% годовых), так и при отсутствии договора страхования (процентная ставка в данном случае составляет 14,5 годовых). При этом, как указывалось ранее, согласно условиям договора страхования такой договор может быть заключен с любой страхований компанией, имеющей лицензию на соответствующие виды страхования, по усмотрению истца.

Принимая во внимание волеизъявление истца, которое основывалось на выбранных им параметрах, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>.

Согласно п.п. 9,10 кредитного договора при предоставлении кредита на условиях обеспечения исполнения обязательств заемщика страхованием, заемщик заключает договор страхования от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности на период действий кредитного договора. В случае расторжения договора страхования, оформленного в соответствии с выраженным заемщиком волеизъявлением в заявлении-анкете на получение потребительского кредита и получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут (признан недействительным, незаключенным) кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору и в случае принятии данного решения со стороны кредитора процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 14,5% годовых, которая указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки, направленном заемщику и вступает в законную силу с даты, указанной в уведомлении.

В заявлении-анкете на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, указала согласие, что оплата страховой суммы включена в сумму предоставленного кредита, ознакомлена с тарифами и условиями страхования, была уведомлена о возможности предоставления с даты заключения кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней страховой компанией, соответствующей требованиям банка к таким организациям, а также получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней. В отдельном поле заявления со стороны ФИО1 не было указано на отказ от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

Так, в силу п. 17 индивидуальных условия предоставление кредита заемщик поручил банку распоряжение о переводе денежных средств ан сумму 128 805 рублей с назначением платежа: «оплата страховой премии по договору страхования № № от 13.12.2019…»

В силу положения п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) в соответствии с п.2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии о ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных правовых норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В ходе разрешения спора истцом не представлено доказательств того, что его отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Более того, условия кредитного договора в части оказания услуг по индивидуальному страхованию не противоречат закону и прав истца как потребителя не нарушают.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования, а также о ее возможности страхования в любой страховой организации, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на заявлении на предоставление кредита на всех листах кредитного договора. У истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но она сделала выбор в пользу условий кредитования со страхованием. В заявлении на предоставление кредита, подписанном истцом, указано на наличие добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также на понимание и согласие с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.

Все существенные условия кредитного договора, в том числе о размере кредита, процентной ставке, сроке, альтернативном варианте кредитования были согласованы с истцом в кредитном договоре, подписанным им.

Согласованное сторонами условие кредитного договора об общей стоимости кредита, включающей в себя страховую премию по договору страхования, размер которой указан в кредитном договоре, с учетом положений статьи 421 ГК РФ о свободе договора не противоречит требованиям действующего законодательства.

Нигде в тексте кредитного договора или в тексте иных сопутствующих документов не содержится требования банка об обязанности заемщика заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, как условия для получения заемщиком кредита, равно как и требования заключить договор страхования с определенной страховой компанией.

В соответствии с договором страхования, который подписан истцом, подтверждено, что он действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.

Таким образом, материалами дела опровергается довод о навязывании истцу, как потребителю, услуги по добровольному страхованию. Довод о не доведении до истца информации о размере страховой премии также является надуманным, поскольку опровергается материалами дела.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает необоснованными доводы истца о том, что обязанность по оплате за подключение к программе страхования возложена на него кредитным договором, что получение кредита было обусловлено приобретением услуг по страхованию, о нарушении права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора, поскольку в случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Материалами дела подтверждено, что свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ему известны, при его заключении истец не высказал.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Страхование от несчастных случаев и болезней заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и недискриминационной.

Исходя из того, что предоставление кредита истцу было возможно и без заключения договора страхования, доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено, суд приходит к выводу о том, что в действиях банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав истца как потребителя услуг банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

Дата подготовки решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья Л.В. Поротикова