Решение № 2-1324/2017 2-1324/2017~М-1477/2017 М-1477/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-1324/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2017 года город Тула

Зареченский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Астаховой Г.Ф.,

при секретаре Кудрявцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1324/2017 по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд к ООО «СК КАРДИФ» с требованиями о взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 329 810 руб. сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.

Вместе с тем, при оформлении кредита, на срок действия кредитного договора между ним и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случае в и болезней.

При выдаче кредита он получил на руки 215 000 руб., остальные денежные средства в размере 108 360 руб. были перечислены ООО «СК КАРДИФ» банком в качестве оплаты услуг по договору страхования согласно распоряжению клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ.

Также указал, что им досрочно и в полном объеме были погашены кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии согласно справки о наличии и состоянии задолженности по кредитному договору.

Считал, что в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим, автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением.

Ссылался на пункты 7.2. и 7.3. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в которых закреплено, что при отказе страхователя от договора, страховщик возвращает часть полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по заявлению страхователя. В этой связи ДД.ММ.ГГГГ им было направлено ответчику заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которое осталось без удовлетворения.

Также указал, что в результате нарушения его прав, как потребителя, ему были причинены нравственные и душевные страдания. Компенсацию причиненного ему морального вреда он оценивает в 100 000 руб.

Для обращения в суд с настоящим исковым заявлением он был вынужден обратиться за юридической помощью. Стоимость юридических услуг составила 13 300 руб.

На основании изложенного, ссылаясь на нормы действующего законодательства, просил взыскать с ООО «СК КАРДИФ» часть страховой премии в размере 90 250,32 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 045,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., судебные расходы по оказанию юридической помощи в размере 13 300 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за отказ ответчика в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что он считал, что в случае досрочного погашения кредита, часть страховой выплаты ему должны вернуть, при этом, такого условия в договоре страхования и правилах страхования, он не видел. Также указал, что хотел расторгнуть договор страхования, но не успел этого сделать в сроки, установленные договором страхования.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие. В представленных суду возражениях указала, что заявленные ФИО1 требования считает незаконными и необоснованными по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между банком и страховщиком был подписан агентский договор №, предметом которого является совершение банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования со страховщиком. В соответствии с п. 2.1.1 агентского договора банк принял на себя обязательства информировать и консультировать физических лиц об условиях страхования. Согласно пунктам 3.1, 3.3 приложения № к агентскому договору, при консультировании физических лиц по вопросам заключения договора страхования сотрудник банка должен уведомить физическое лицо о добровольном характере заключения договора страхования со страховщиком и внимательно ознакомить его с правилами страхования и условиями заключения договора страхования до осуществления перевода. Также, согласно агентского договора, полная информация об условиях заключения, исполнения и расторжения договоров страхования доводится банком до сведения физических лиц до заключения договоров страхования и внесения денежных средств с целью перевода на расчетный счет страховщика в качестве страховых премий. Указано, что договор страхования был подписан истцом собственноручно, без каких-либо замечаний, примечаний, пожеланий, что подтверждает добровольность согласия на страхование и отсутствие навязанности услуги. Страховые премии, причитающиеся страховщику по договорам страхования, заключенным при содействии банка, перечисляются банком согласно заключенному агентскому договору совокупно за отчетный период. Размер страховой премии указан в п. 1 пп. 18 договора страхования. Денежные средства в размере 108 360 руб. были переведены банком на счет страховщика в полном объеме в соответствии с реестром переводов. Распоряжение клиента на перевод было подписано лично истцом. ДД.ММ.ГГГГ истец был ознакомлен и подписал договор страхования от несчастных случаев и болезней, чем выразил согласие стать страхователем по договору страхования. Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию. Договор страхования в отношении заемщика был заключен на основании правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ). Личное страхование заемщика осуществляется только при условии его волеизъявления, что имело место в данном случае, поскольку истец добровольно выразил свое согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» договора страхования в отношении него как застрахованного лица. При этом, подписав договор страхования, страхователь подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора перед подписанием им лично прочитан и проверен, а также, что с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования страхователь ознакомлен, положения правил страхования ему разъяснены, экземпляр правил страхования вручен. Истец собственноручно подписал договор страхования, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование заявителя об условиях страхования. Дополнительно указала, что порядок прекращения (расторжения) договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства Российской Федерации, а также Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых был заключен договор страхования. Договором страхования в соответствии с Указаниями Центрального Банка от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования; договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания. Обращений о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в течение срока, предусмотренного договором страхования, не поступало. Истец, имея возможность отказаться от договора страхования в соответствии с указанием Центрального Банка, не воспользовался своим правом ввиду отсутствия надобности в реализации такого права. Договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен ДД.ММ.ГГГГ, при этом, согласно штампу почтового отделения отправителя, заявление о возврате страховой премии было направлено в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ. В этой связи считала, что срок, установленный договором страхования пропущен по личным причинам истца, что в свою очередь не является условием, обязывающим страховщика к установлению более длительного срока, чем срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка. Дополнительно указала на то, что порядок прекращения (расторжения) договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства Российской Федерации, а также Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых был заключен договор страхования. Ссылаясь на п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации указала, что договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Согласно договору страхования страховыми случаями признаются события, произошедшие в течение установленного договором страхования строка страхования, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица; недобровольная потеря работы. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не предоставлено. Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору также не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков по договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита, истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанны в программе страхования, страховая выплата будет перечислена истцу либо его наследникам. Считала, что из смысла ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков прекратилось. Указала, что правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении. Дополнительное соглашение между истцом и страховщиком не заключалось. В этой связи считала, что у страховщика не имелось оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования, с которыми истец был не только ознакомлен, но и согласен. Также указала, что, поскольку страховщиком не нарушались права истца, страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и, соответственно страховщик не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, полагала, что оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа, неустойки и компенсации морального вреда не имеется.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что решением <данные изъяты> районного суда <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, в удовлетворении исковых требований ФИО1, было отказано.

Вышеуказанное решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания данного решения усматривается, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № по индивидуальным условиям, по которому Банк предоставил заемщику денежные средства на условиях платности, возвратности и срочности.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условиями кредитного соглашения предусмотрены: сумма кредита - 329 810 руб.; процентная ставка – <данные изъяты> годовых; полная стоимость кредита- <данные изъяты>; срок возврата кредита - по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Погашение кредита было согласовано сторонами аннуитетными платежами по 9 480 руб. Размер последнего платежа – 6072, 36 руб. Дата платежа установлена сторонами до <данные изъяты> числа каждого месяца.

Согласно п.8 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ (согласие заемщика) заключение отдельных договоров не требуется.

Факт обращения истца в ПАО «Почта Банк», добровольного подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита и их содержание истцом ФИО1 оспорен не был. С общими условиями потребительского кредита в ПАО «Почта Банк, Тарифами, заемщик был ознакомлен и согласен. График погашения кредита был получен заемщиком.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердил, что ему понятны все пункты договора, с ними он согласился, а соответственно обязался их неукоснительно выполнять.

Банк свои обязательства выполнил, предоставил истцу кредит в сумме 329 810 руб., путем перечисления на открытый банком банковский счет.

При заключении кредитного договора ФИО1 одновременно заключил договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней с ООО «СК КАРДИФ» на период действия кредитного договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и выразил желание, чтобы страховая премия была перечислена страховщику банком за счет предоставленных истцу кредитных средств, что подтверждается распоряжением ФИО1 на перевод денежных средств в размере 108 360 руб.

Пунктом 12, 18 договора страхования установлен срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – 108 360 руб.

При оформлении кредита и заключении договора страхования ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора кредитного договора, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве платы страховой премии и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению ФИО1 и данные действия не противоречат действующему законодательству.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные его подписи на кредитном договоре, договоре страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указано выше, между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также справкой о наличии и состоянии задолженности по договору.

При заключении кредитного договора ФИО1 одновременно заключил договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Кардиф» на период действия кредитного договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и выразил желание, чтобы страховая премия была перечислена страховщику банком за счет предоставленных истцу кредитных средств, что подтверждается распоряжением ФИО1 на перевод денежных средств в размере 108 360 руб.

При этом, подписав указанный выше договор страхования, ФИО1 подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора перед подписанием им лично прочитан и проверен, а также, что с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по программе «Новый стандарт» он ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования ему вручен.

Из обстоятельств дела следует, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредита, обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (при этом, датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен ДД.ММ.ГГГГ, при этом, согласно квитанции, представленной истцом в материалы дела, заявление о досрочном отказе от договора страхования было направлено в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ.

Обращений о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в течение срока, предусмотренного договором страхования, не поступало, что сторонами в ходе рассмотрения дела по существу не оспаривалось.

Обстоятельство в виде досрочного погашения кредитных обязательств по договору кредита не является обстоятельством, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии которого страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом, оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, а также неустойки, у суда, не имеется.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела истцом не доказано нарушение ответчиком его прав, как потребителя, по заявленным основаниям, не представлено доказательств причинения ему нравственных страданий, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа и морального вреда, предусмотренного Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в иске судебные расходы, в том числе, расходы на оплату по оказанию юридической помощи, возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1, к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Г. Ф. Астахова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>