Решение № 2-444/2018 2-444/2018~М-419/2018 М-419/2018 от 28 октября 2018 г. по делу № 2-444/2018

Дело № 2-444/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Чегдомын 29 октября 2018 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Костиной Е.В.,

при секретаре Тарасенок Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к //// о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось с исковым заявлением о взыскании с //// задолженности по договору кредитной карты, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом //// и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 114000, 00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общих условий), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита. Полная кредитная стоимость, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной кредитной стоимости, предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 1 1,1 Общих Условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с 7,4 Общих Условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил образовавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 195 021.06 рублей, из которых: сумма основного долга 119 586.18 рублей; 47 785.91 рублей - просроченные проценты; 27648.97 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: суммы общего долга - 195 021.06 руб., из которых: 119 586.18 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 47 785.91 руб. - просроченные проценты; 27 648.97 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать государственную пошлину в размере 5 100.42 руб.

Истец в судебное заседание не прибыл, был извещен о дате и месте судебного разбирательства надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия, предоставил письменные пояснения по иску, согласно которым исковые требования поддержал в полном объеме, в ходатайстве ответчика о снижении размера неустойки просил отказать.

Ответчик //// в судебное заседание не прибыла, была извещена о дате и месте судебного разбирательства надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела без ее участия, кроме того, предоставила письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому с требованиями банка к ней о взыскании задолженности она не согласна, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ею была получена от ответчика карта с кредитным лимитом 38000 руб. Договор между нею и банком на 114 000 руб., согласно ст. 820 ГК РФ, не заключался. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме и в нем должны быть отражен все тарифы банка. С картой ею было получено только сопроводительное письмо о кредитном лимите. Согласно ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В данном пункте банка также нарушил закон. Начисленные штрафы и проценты считает завышенными, просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить проценты до разумных пределов.

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле (судебные извещения, размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Верхнебуреинского районного суда <адрес> - www. vbureinsky.hbr@sudrf.ru), руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении дела при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

По общему правилу, установленному ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Применительно к заемным отношениям, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ //// обратилась в ЗАО "тинькофф Банк" с заявлением-анкетой, содержащем в себе предложение заключить ней на условиях, изложенных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (КБО) и тарифа универсальный договор (л.д. 29, 46-47).

Путем акцепта банком оферты между "тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее - ТКС банк (ЗАО)) и //// ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты 0011946373, неотъемлемой частью которого являются условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) тинькофф, тарифный план ТП 1.0 RUR, являющегося приложением к приказу N 100 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) тинькофф, утвержденным Приказом председателя правления "тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) N 100 от ДД.ММ.ГГГГ, //// банком была предоставлена кредитная карта, имеющая беспроцентный период до 55 дней (п. 1 Тарифов). Базовая процентная ставка по кредиту - 12,9% годовых (п. 2 Тарифов). Минимальный платеж, согласно тарифам, составил не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 8 тарифов). Также условиями договора предусмотрена плата за обслуживание основной кредитной карты в размере 590 рублей и дополнительной карты в размере 590 рублей (пункт 3.1 и 3.2 тарифов), комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей (пункт 7 тарифов), плата за предоставление услуги "SMS-банк" - 39 рублей (пункт 12 тарифов), комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 рублей (пункт 15 тарифов). (л.д.30-38)

Факт выдачи кредита и заключение договора кредитной карты подтверждается выпиской по номеру договора N № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.24-27)

Как следует из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, акцептом предложения истца и заключения договора кредитной карты будут являться действия банка по активации кредитной карты. Окончательный размер лимита задолженности будет определяться банком исходя из данных, указанных в заявлении. Заявление - анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. В случае акцепта, заключения договора кредитной карты, банк в зависимости от установленного размера лимита задолженности имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в заявлении - анкете. Ответчик согласилась быть застрахованным лицом в программе страховой защиты заемщиков банка, и назначила банк выгодоприобретателем по данной программе, дала поручение банку включить ее в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее тинькофф в соответствии с тарифами. С условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на сайте банка, ответчик ознакомлена, понимает и обязалась их соблюдать. Ответчик уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 53,3% годовых.(л.д.29)

Таким образом, //// была проинформирована о полной стоимости кредита, согласилась на включение ее в программу страхования, на подключение услуги – sms - банк, а также была ознакомлена с действующими условиями и тарифами, согласилась с ними, и обязалась их соблюдать, что подтверждается собственноручной подписью ответчика в графе "заявитель" в ее заявлении-анкете.

Согласно первоначальному сообщению банка (л.д. 46) кредитный лимит по карте //// составляет 38000 рублей.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам, на оборотной стороне вышеуказанного сообщения, предусмотрен беспроцентный период сроком до 55 дней, процентная ставка по операциям - 12,9% годовых, комиссия за выдачу наличных средств - 2,9% плюс 390 рублей, тинькофф за обслуживание карты - 590 рублей, минимальный платеж - 6% от задолженности, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Кредитная карта по договору была активирована //// ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по договору N № состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также расчетом задолженности от ДД.ММ.ГГГГ по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт N № ( л.д. 24-27, 18-23).

Факт получения кредитной карты и ее использования ответчиком не оспаривался.(л.д.45)

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии N № справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10, 18-23) сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 195 021,06 руб., из них: сумма по основному долгу составляет 119 586,18 руб., проценты – 47785,91 руб., комиссии и штрафы – 27648,97 руб.

Судом проверен и признан правильным расчет суммы задолженности по кредитному договору и процентам с учетом всех платежей по договору, а также штрафным санкциям. Факт наличия задолженности ответчиком опровергнут не был. Ответчик свой расчет долга не предоставил.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка "тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) изменено на АО "тинькофф Банк", о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

Согласно п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех тинькофф и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете - выписке.

Согласно п. 6.2 Общих условий банк вправе, но не обязан отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляется за счет кредита.

В связи с указанным, суд считает доводы ответчика о том, что, что банком самовольно изменен лимит, без уведомления об этом клиентом надуманными и необоснованными.

Судом установлено, что //// при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить банку заемные денежные средства. Также, как уже было указано выше, //// согласилась участвовать в программе страховой защиты заемщика банка, плата за включение в которую, согласно пункту 13 тарифов составляет 0,89% от задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком направлялись ответчику счет – выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, так как до заключения договора вся необходимая информация об оказываемых услугах банка и содержащиеся в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте направлялась по почтовому адресу ответчика.

Доводы истца о том, что ответчик //// пользуясь выданной банком картой, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, подтверждаются выпиской по счету договора.

Согласно пункту 9 тарифов при неуплате минимального платежа банком взимается штраф: первый раз -590 рублей; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, а также согласно пункту 10 Тарифов применяется процентная ставка по кредиту - при своевременной оплате Минимального платежа 0,12 %, при неоплате Минимального платежа - 0,20 % в день.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11 общих условий расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика //// заключительного счета, (л.д.41) на момент расторжения договора размер кредитной задолженности ////. был зафиксирован банком и составил 195 021,06 руб., дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, что подтверждается заключительным счетом и справкой о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик //// до настоящего времени задолженность в полном объеме не погасила.

Из выписки по договору N 0007715691 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что //// неоднократно производилось снятие наличных денежных средств с карты, выданной на основании договора. Неоднократно производилось и пополнение счета, но после ДД.ММ.ГГГГ платежи по договору N №.

Судом установлено, что //// была ознакомлена с условиями программы страхования держателей кредитных карт, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете, в котором указано, что она согласна быть застрахованным лицом, при этом понимает, что в этом случае, вне зависимости от состояния ее здоровья и трудоспособности, она обязана исполнять обязательства перед ТСК Банк (3АО) в полном объеме и в установленные договором сроки.

Несмотря на то, что согласие на участие в программе страховой защиты, выражено //// в заявлении анкете, а не отдельном заявлении о заключении договора страхования, она не была ограничена в свободе выбора и ее права как потребителя не нарушены.

Из текста заявления-анкеты видно, что //// имела возможность выразить несогласие на участие в программе страховой защиты, данным условием выдача ей кредита не обуславливалась.

Доказательств понуждения //// к страхованию, как и доказательств иных злоупотреблений банка, свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, суду не представлено.

На основании изложенного, судом установлено, что факт заключения между сторонами договора кредитной карты нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, сторонами не оспаривался, истцом обязательства по договору исполнены, а ответчик не исполняет своей обязанности по погашению кредита, что привело к возникновению задолженности.

С учетом приведенных норм материального права, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца, поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору кредитной карты, заключенному с истцом, в частности, после ДД.ММ.ГГГГ платежи по договору не производились, в связи с чем образовалась задолженность по договору.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет суммы долга по кредитной карте, находит его верным, рассчитанным исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора, в связи с чем с ответчика в пользу АО "тинькофф Банк" задолженность по кредитной карте в заявленном истцом размере 195 021,06 руб., из них: сумма по основному долгу составляет 119 586,18 руб., проценты – 47785,91 руб., комиссии и штрафы – 27648,97 руб.

Ссылка ответчика на наличие оснований к применению положений ст. 333 ГК РФ в виде уменьшения размера процентов за пользование кредитом ввиду явной несоразмерности ее размеров и последствий нарушения обязательств не может являться основанием для освобождения //// от обязанности возвратить истцу денежные средства и выплатить проценты за пользования ими.

В собственноручно подписанном заявлении //// указала, что она подтверждает свое согласие как с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, так и неустойкой. Возможность снижения размера предусмотренных законом процентов с применением ст. 333 ГК РФ закон не предусматривает.

Таким образом, оснований для уменьшения размера подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом у суда не имеется.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Таким образом, положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

Между тем, требуемые истцом по кредитному договору штрафные проценты в размере 27 648,97 руб. являются соразмерными последствиям нарушения обязательств, оснований для снижения размера пени не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 5100,42 рублей подтверждены представленными в материалы дела платежными поручениями (л.д.8,9).

В связи с чем, с ответчика //// в пользу истца АО «Тинькoф Банк» надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5100,42 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 3, 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования акционерного общества «тинькофф Банк» к //// о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с //// в пользу акционерного общества «тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга 195 021,06 руб., из которых: 119 586,18 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 47 785,91 руб. - просроченные проценты; 27 648,97 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с //// в пользу акционерного общества «тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 100,42 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья Е.В.Костина