Решение № 2-800/2017 от 12 декабря 2017 г. по делу № 2-800/2017

Дело № 2-800/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Гурьевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Старченковой О.А.

при секретаре Колокольцовой О.Н.

с участием ответчика-истца ФИО1,

представителя ответчика-истца адвоката Курносовой Н.С., действующей на основании ордера-соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ,

с извещением истца-ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Гурьевске

«13» декабря 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, встречному иску ФИО1 к ПАО НБ «Траст» о признании обязательства прекращенным в связи с исполнением и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО НБ «Траст» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 25552,86 руб. и расходов по оплате госпошлины.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее Договор № 2, договор о расчетной карте) на основании и условиях Заявления-оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор № 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцепной форме.

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Тарифами по международной расчетной банковской карте, а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении заемщик выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать, и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 ответчик получил Расчетную Карту № (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

размер лимита разрешенного овердрафта – 17000 руб.;

проценты за пользование кредитом – 51,10% годовых;

срок действия Расчетной Карты – 36 месяцев.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету №.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору 2 составляет 25552,86 руб., в том числе:

сумма основного долга – 19490,20 руб.,

проценты за пользование кредитом – 6062,66 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлены встречные исковые требования к ПАО НБ «Траст» о признании обязательства прекращенным в связи с исполнением и взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобретал товар с оформлением кредита через банк «Траст», который исполнил добросовестно. Позднее была получена почтой кредитная карта № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ со спецпредложением пользования картой за 12,9% годовых. Поскольку это предложение содержало необходимую информацию об условиях заключения договора (процентная ставка, сроки), он принял условия, обналичил часть денежных средств, приобретал товар на общую сумму 15600 руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвел оплату снятых с карты денежных средств в сумме 47500 руб., поэтому полагает обязательство по договору данной кредитной карты прекращенным в связис исполнением. Однако, ПАО НБ «Траст» производит расчеты на иных условиях, а именно: кредит под 51,10% годовых вместо 12,9%, отсутствие льготного периода вместо 55 дней, наличие комиссии за смс-услуги по договору, за услуги по договору страхования. Из этого следует, что банк нарушил права потребителя, введя в заблуждение об условиях кредитования, не предоставил необходимую информацию. За нарушение прав потребителя ФИО2 просит взыскать в его пользу моральный вред в сумме 5000 руб.

Представитель истца НБ «Траст» (ОАО) в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, по встречному иску отзыва не представил.

В судебном заседании ФИО1 иск банка не признал, поддержал свои встречные исковые требования. Пояснил, что ему в письме была направлена информация, которая его устроила, он уточнял процентную ставку по телефону при активации карты, ему подтвердили 12,9% годовых. Он активировал карту, снял 15600 руб. наличными с присланной кредитной карты. Впоследствии он оплатил 47500 руб., никогда точной суммы долга для полного гашения никто ему не называл, поэтому он не мог погасить кредит. Полагает, что его обманули.

Представитель ответчика-истца считает требования незаконными. Пояснила, что ФИО1 был подписан договор при приобретении планшета, который исполнен в полном объеме. При направлении ФИО1 кредитной карты ему были направлены условия в рекламном буклете, где указаны проценты 12,9% годовых, льготный период 55 дней, лимит. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ снял с карты 15600 руб., ДД.ММ.ГГГГ внес 10000 руб., соответственно оставалось около 6000 руб. долга, ФИО1 добросовестно ежемесячно оплачивал указанный банком минимальный платеж, оплачено около 47000 руб., однако, к ДД.ММ.ГГГГ долг значительно вырос, поскольку оказалось, что проценты начислялись банком в размере 51,1% вместо 12,9%, льготный период отсутствует. Считает, что обязательства по договору кредитной карты ФИО1 исполнены в полном объеме. ФИО1 необходимо взыскать моральный вред за нарушенные права потребителя, так как его ввели в заблуждение указанными в буклете условиями, не предоставили достоверную информацию об условиях кредита.

В соответствии с ч.4 и ч.5 ст.167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца-ответчика.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования НБ «Траст» обоснованными, подлежащими удовлетворению, встречные требования подлежащими отклонению.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст.432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст.428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на основании и условиях Заявления-оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцепной форме. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах (л.д.15-18).

Заявление о предоставлении кредита содержит оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты («Договор о расчетной карте», «Договор 2») в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» («Условия по Расчетной карте»), Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» («Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

Как следует из заявления, ФИО1 согласился с тем, что перед активацией расчетной карты заемщик обязуется ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по расчетной карте, предоставленной кредитором согласно п.3 заявления, о полной сумме, подлежащей выплате.

В Заявлении (п.3) Заемщик также выразил свое согласие о присоединении к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Тарифами по международной расчетной банковской карте.

В соответствии с п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту не активированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность (л.д.21-25).

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщику ФИО1 была направлена расчетная карта, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии Заемщик активировал данную расчетную карту, тем самым, заключив Договор 2.

Согласно п.3 ст.434, ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

По мнению суда, указанное заявление ФИО1 содержит все существенные условия договора займа и является офертой, в том числе и в отношении направленной ему по почте кредитной карты.

В соответствии с п.1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовым актом или не указано в оферте (п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. После заключения Договора 1 ответчик ФИО1 получил Расчетную Карту № с размером лимита разрешенного овердрафта – 17000 руб.; процентам за пользование кредитом – 51,10% годовых; сроком действия Расчетной Карты – 36 месяцев. Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №.

Доводы ФИО1 о том, что в присланной с картой информацией содержались сведения о 12,9% годовых, тогда как ему начислялись проценты исходя из 51,1% не свидетельствуют о нарушении прав потребителя.

Как указано выше, при заполнении заявления ФИО1 обязался ознакомиться как с условиями кредитовая, так и с Тарифным планом.

В присланном ФИО1 буклете также имеется ссылка «подробности смотри в Тарифном плане» (л.д.41 оборот).

В соответствии с Тарифным планом ТП-02 (л.д.94) процентная ставка 0% в льготный период кредитования и 12,9% годовых при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования действуют, согласно ссылке, только на операции безналичной оплаты товаров и услуг и платы за участие в программе страхования.

Не оспаривается в суде ответчиком-истцом, что им были сняты наличные денежные средства сразу по активации карты; в связи с чем он лишился как льготного периода кредитования, так и ставки 12,9% годовых.

Проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода предусмотрены тарифным планом (л.д.94) в размере 0,14 в день, соответственно в год они составляют 51,1%, (0,14 х 365), из расчета которых они и начислялись ФИО1, с учетом чего расчет, предоставленный ФИО1 (л.д.81), правильным не является.

В соответствии с п.5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Согласно п.5.10 Условий Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

ФИО1 в судебном заседании не отрицал получение уведомлений банка о размерах и сроках минимальных платежей.

Как следует из предоставленных сведений о движении денежных средств по счету № ФИО1 неоднократно допускались пропуски внесения минимального платежа, за что начислялись штрафы, которые банком засчитывались в сумму предоставленного кредита в соответствии с п.5.18 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта.

В силу п.5.18 Условий банк расценивает офертой на предоставление кредита на сумму плат банка, в том числе платы за участие в программе страхования и платы за пропуск минимальной суммы погашения.

Во всех предусмотренных названным выше заявлением графах ФИО1 подтвердил свое согласие на участие в программе страхования, платы за которую, согласно выписке по счету, начислялись ежемесячно. Добровольность этих действий ФИО1 не оспаривается.

Согласно п.5.13 Условий в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно расчету задолженности (л.д.13-14), представленному НБ «Траст» (ПАО), общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 25552,86 руб., в том числе:

19490,2 руб. – основной долг;

6062,66 руб. – проценты за пользование кредитом.

Аналогичные суммы указаны и в расчете, полученном по запросу суда ДД.ММ.ГГГГ (л.д.85-92).

Представленный истцом расчет задолженности позволяет судить о правильности исчисления суммы задолженности, содержит сведения о периодах начисления основной суммы долга, процентов, размере процентов, начисленных суммах за каждый период, итоговых начислений, погашений и остатках. Сведения о погашениях, датах и просрочках платежей, отраженные в расчете задолженности, корреспондируют выписке по счету (л.д.8-12).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требования ФИО1 о признании обязательства прекращенным в связи с исполнением удовлетворению не подлежат, поскольку судом установлено наличие задолженности ФИО1 по кредитной карте № и виновное неисполнение ответчиком-истцом согласованных сторонами условий по возврату кредита.

Исходя из этого, не подлежат удовлетворению и его требования о компенсации морального вреда.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ФИО1 в пользу НБ «Траст» (ПАО) подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 967 руб., которые подтверждаются платежными поручениями (л.д.6-7).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Национального Банка «Траст» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Национального Банка «Траст» (Открытое акционерное общество) (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25552,86 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 967 руб., всего 26519,86 руб. (двадцать шесть тысяч пятьсот девятнадцать руб.лей86 копеек).

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к НБ «Траст» (ПАО) о признании обязательства исполненным, взыскании морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в месячный срок со дня его вынесения в окончательно форме.

Полный текст решения изготовлен 18.12.2017.

Судья: Старченкова О.А.