Решение № 2-394/2020 2-394/2020~М-197/2020 М-197/2020 от 8 сентября 2020 г. по делу № 2-394/2020

Дело 2-394/2020

поступило в суд

03.03.2020

УИД 54 RS 0023-01-2020-000357-15


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2020 года р.п. Коченево

Коченевский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Ильченко Е.Н.

при секретаре Малей Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате страховой премии, о расторжении договора страхования,

установил:

ФИО1 обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и выплате страховой премии.

Истец обосновывает свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком ВТБ (ПАО) заключен договор автокредита

№ №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на пять лет, а также был составлен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита.

При заключении кредитного договора по ставке <данные изъяты>% годовых, Банк необходимым условием указал на заключение с ООО СК «ВТБ Страхование» от имени банка договора страхования. Размер страховой премии составляет 104 246,54 рублей. Бенефициаром по договору страхования являлся банк до момента погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ договор кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашен.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» подано заявление о расторжении договора страхования по причине досрочного погашения кредита и о возврате страховой премии в размере 104246,54 рублей.

Ответчиком на данное заявление был дан отказ со ссылкой на п.3 ст.958 ГК РФ.

Истец просит в судебном порядке взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 104246,54 рублей.

Истец в судебном заседании исковое требование поддержал в полном объёме, по доводам, изложенным при предъявлении иска, и просил заявленное требование удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явился, предоставил отзыв, согласно которого полагал, что данное исковое заявление не подлежит рассмотрению, так как истцом не соблюдён досудебный порядок разрешения спора, а именно истец не обратился к финансовому уполномоченному для судебного разрешения спора.

Представитель третьего лица Управления «Роспотребнадзора» в судебное заседание не явился, о дне, месте времени рассмотрения спора уведомлен надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, каждого в отдельности и так и в совокупности приходит, к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению в силу нижеследующего.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и

юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом ( ст. 422) (п.4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком ВТБ (ПАО) заключен договор автокредита

№ № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей. сроком на пять лет, а также был составлен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита (л.д.8-16).

Одновременно с заключением договора ДД.ММ.ГГГГ года истцом подписано заявление на подключение к программе по добровольному страхованию жизни, здоровья с ООО СК «ВТБ страхование» полюс № (л.д.18).

08.12.2019, то есть ранее установленного кредитным договором срока возврата заемных средств, истец полностью исполнил кредитные обязательства перед банком (л.д.23).

Срок действия по договору страхования установлен с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ24 (л.д.18).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая доводы истца, о том, что при заключении кредитного договора Банк поставил истца в зависимость, возможность заключения договора кредитования по более низкой ставке кредитования о необходимости заключения договора страхования, но нарушил право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно право выбора страховой компании суммы страховой премии и срока действия договор, суд пришел к выводу, что они являются не состоятельными, поскольку договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению обязательств.

Суд также установил, что ДД.ММ.ГГГГ истец добровольно застраховал свою жизнь и здоровье в ООО СК "ВТБ Страхование ", при этом истец был согласен на оплату страховой премии в размере 104246,54рублей, путем включения в сумму кредита.

Согласно п.10.1 период охлаждения это период времени в течение которого Страхователь (ФИО1) вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме по условиям что на дату отказа от договора страхования имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования период охлаждения сроком 14 дней с даты его заключения. Для отказа от договора страхования с возвратом страховой премии Страхователю необходимо в период охлаждения Страховщику подать заявление об отказе от договора страхования (л.д.19).

Как установлено судом, договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, период охлаждения составил 14 календарных дней, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию, с заявлением об отказе от договора страхования, то есть после истечения периода охлаждения (л.д.24).

Истец по своему желанию выбрал услуги, которые он просил ему оказать. При этом, наличие у истца свободного волеизъявления при выборе тех или иных услуг подтверждается фактическими обстоятельствами дела, в том числе, из заявления следует, что истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК « ВТБ Страхование» по программе добровольного страхования жизни, здоровья.

На основании изложенного суд решил, что при заключении между сторонами кредитного договора, истцом было дано согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья путем присоединения к договору добровольного страхования жизни и здоровья.

В договоре указано, что настоящий договор (полис) является добровольным страхованием, самостоятельной (финансовой (страховой) услугой, не обуславливающий получение кредита в Банке. Перед заключением договора страхования для принятия правильного решения у Страхователя есть возможность ознакомиться с содержанием Договора страхованиями, условиями страхования, получить экземпляр типовых форм документов для более детального самостоятельного ознакомления, а также для получения необходимой консультаций соответствующих специалистов (л.д.19). Под условиями данного договора имеется подпись истца, которая свидетельствует о том, что с данными условиями он ознакомлен и согласен заключить данный договор на условиях предлагаемых страховой компанией (л.д.18-19).

И в данном случае условие о страховании не может быть признано навязанным потребителю при заключении кредитного договора, поскольку

воля истца в отношении условий о перечислении суммы страховой премии, ее размере была определена и прямо выражена в заявлении на добровольное страхование. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам ФЗ

"О банках и банковской деятельности".

Довод представителя ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок разрешения спора, а именно истец не обратился к финансовому уполномоченному для судебного разрешения спора, суд находит не состоятельным.

Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года

№ 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.Между тем, как следует из искового заявления (л.д 4-5), истцом заявлены требования на основании Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О Защите прав потребителей». Обязательное соблюдение процедуры досудебного порядка урегулирования спора, связанного с защитой прав потребителей Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О Защите прав потребителей» не предусмотрено.Сведений о том, что условие об обязательном досудебном порядке урегулирования споров предусмотрено заключенным сторонами договором, не имеется (л.д.18-19).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате страховой премии, о расторжении договора страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Коченевский районный суд Новосибирской области.

Судья: подпись Е.Н. Ильченко

Решение в окончательной форме принято 18 сентября 2020 года

Судья: подпись Е.Н.Ильченко