Решение № 2-1255/2020 2-1255/2020~М-493/2020 М-493/2020 от 24 мая 2020 г. по делу № 2-1255/2020

6

Дело № 2-1255/2020

УИД: 42RS0009-01-2020-000881-67


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Сячине И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

25 мая 2020 года

гражданское дело по исковому заявлению Банка «Зенит» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Банк «Зенит» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** **.**.**** между ОАО Банк ЗЕНИТ и ФИО1 заключен Договор ### ###### о предоставлении кредита, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 2 975 000 руб. 00 коп. для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной на 4 этаже 4-этажного дома, общей площадью 86,40 кв.м., в том числе жилой площадью 50,30 кв.м., находящейся по адресу: город ... ..., кадастровый (или условный) ###.

Согласно п. 1.1, 2.1, 3.1.,3.2, Кредитного договора, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2 975 000 рублей 00 коп. для целевого использования, а заемщик обязался возвращать полученный кредит с процентами за пользование кредитом из расчета 12 % годовых, путем внесения ежемесячных платежей на счет заемщика, открытого у кредитора и их безакцептного списания в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением ### к Кредитному договору.

Согласно п. 3.1. Кредитного договора, с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату погашения основного долга (включительно), за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору основные проценты по кредиту в размере 12 % годовых. Дата предоставления кредита определяется как дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый у кредитора.

**.**.******.**.**** во исполнение п. 2.1 Кредитного договора на счет Заёмщика ###, открытый у кредитора, была переведена сумма кредита в размере 2 975 000 рублей 00 коп. Таким образом, кредитором был предоставлен целевой кредит на указанную сумму.

Ответчик нарушил обязательства, предусмотренные кредитным договором, ежемесячные платежи в погашение кредита не вносил или вносил не в полном объеме, допустив просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 рабочих дней и более трех раз в течение 12 месяцев, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 4.4. Кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с п.5.1. Кредитного договора, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. Согласно п.5.2. Кредитного договора, в том случае, если заемщик просрочит исполнение обязательства по возврату основного долга и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2 % процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Неустойка рассчитывается за период с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по Договору по дату фактического погашения всей суммы просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на **.**.**** задолженность по кредитному договору составляет: 2 190 162 руб. 49 коп., в том числе по основному долгу - 1 947 240 руб. 83 коп., по оплате процентов - 175 332 руб. 24 коп., по оплате неустойки - 67 589 руб. 42 коп.

Согласно п. 1.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры.

**.**.******.**.**** Кредитору выдана закладная на квартиру. В данной закладной имеется отметка о регистрации права собственности на квартиру за заёмщиком **.**.**** за регистрационным номером ### и о регистрации ипотеки на квартиру в пользу кредитора в обеспечение исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору.

**.**.******.**.**** ПАО Банк ЗЕНИТ произвел оценку рыночной стоимости квартиры по состоянию на **.**.****. и составил соответствующее заключение о рыночной стоимости недвижимости и определил рыночную стоимость в размере 4 026 000 руб.

На основании п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная стоимость квартиры подлежит установлению в размере 3 220 800 руб. (4 026 000 - 20%).

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ задолженность по кредитному договору ### ###### от **.**.**** в размере 2163197, 25 руб., из которой: 1 880410,39 руб. – задолженность по основному долгу, 172518,18 руб. – задолженность по оплате процентов, неустойка 110268, 68 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25150,81 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ основные проценты по кредитному договору ### ###### от **.**.**** начисленные с 24.01.2020г. на непросроченный основной долг по ставке в размере 12 % годовых, по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ неустойку по кредитному договору ### ###### от **.**.**** начисленную с 24.01.2020г. на сумму просроченного основного долга и просроченных основных процентов по ставке 0,2% за каждый календарный день просрочки, по день фактического исполнения решения суда, но не более 150 000 рублей. Взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное жилое недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, квартиры, расположенной на 4 этаже -этажного дома, общей площадью 86,4 кв.м., в том числе жилой площадью 50,3 кв.м., находящейся по адресу: ... кадастровый (или условный) ###. Определить способ реализации в виде публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 3 220 800 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 против удовлетворения исковых требований возражал, пояснил, что денежные средства по кредитному договору вносит своевременно каждый месяц.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение ответчика, наличие заявления о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного о слушании дела надлежащим образом.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** **.**.**** между ОАО Банк ЗЕНИТ и ФИО1 заключен Договор ### ###### о предоставлении кредита, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 2 975 000 руб. 00 коп. (п.1.1. кредитного договора).

Согласно п. 1.3 Кредитного договора кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... ..., кадастровый ###.

Согласно п. 3.1. Кредитного договора, с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату погашения основного долга (включительно), за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору основные проценты по кредиту в размере 12 % годовых. Дата предоставления кредита определяется как дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика ###, открытый у кредитора.

В силу п. 3.2 Кредитного договора дата погашения кредита определяется как дата фактического исполнения обязательств по договору; дата планового платежа по кредиту определяется как дата списания денежных средств в размере ежемесячного аннуитетного платежа со счетов заемщика, открытых у кредитора, и приходится на 20 число каждого календарного месяца.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, в соответствии с п. 3.6.3 Кредитного договора, составляет 35776, 61 руб.

**.**.******.**.**** во исполнение п. 2.1 Кредитного договора на счет заёмщика ###, открытый у кредитора, была переведена сумма кредита в размере 2 975 000 рублей 00 коп., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Таким образом, кредитором – ПАО Банк «Зенит» обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в полном объеме.

Как следует из письменных материалов дела, ответчик нарушил обязательства, предусмотренные кредитным договором, ежемесячные платежи в погашение кредита не вносил или вносил не в полном объеме, допустив просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 рабочих дней и более трех раз в течение 12 месяцев, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 4.4. Кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с п.5.1. Кредитного договора, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. Согласно п.5.2. Кредитного договора, в том случае, если заемщик просрочит исполнение обязательства по возврату основного долга и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2 % процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Неустойка рассчитывается за период с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по Договору по дату фактического погашения всей суммы просроченной задолженности (включительно).

При этом, суд не может согласиться с доводами ответчика ФИО1, о том, что задолженность по кредитному договору у него отсутствует, поскольку ежемесячные платежи он вносил своевременно и в полном объеме.

Как следует из материалов дела, кроме настоящего кредитного договора, между ПАО «Банк ЗЕНИТ» и ФИО1 были заключены и другие кредитные договоры. При этом, как пояснил ФИО1 в судебном заседании, по данным кредитным договорам у него имеется непогашенная задолженность, в том числе по Договору о предоставлении кредита ######### от **.**.****.

Согласно дополнительному соглашению от **.**.**** к договору текущего банковского счета ### от **.**.****, банк имеет право получить удовлетворение своих требований к клиенту по кредитному договору в полном объеме, включая сумму основного долга, основных процентов, неустойки, банковских расходов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору, за счет денежных средств, находящихся на счетах клиента.

ФИО1 в судебном заседании пояснил суду, что вносил денежные средства в размере 36000 руб. ежемесячно на банковский счет, открытый в ПАО «Банк Зенит».

Вместе с тем, доказательств того, что данные денежные средства вносились именно по кредитному договору ### ###### от **.**.****, суду не представлено.

С учетом условий дополнительного соглашения от **.**.****, банком распределялись денежные средства с учетом существующей задолженности ФИО1 по кредитному договору ######### от **.**.**** и задолженности по настоящему кредитному договору.

Согласно представленному банком в материалы дела расчету по состоянию на **.**.**** задолженность ФИО1 по кредитному договору ###### от **.**.**** составляет 2166285, 50 руб., из которой: 1 880410,39 руб. – задолженность по основному долгу, 175606,43 руб. – задолженность по оплате процентов, 13049,43 руб. – задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченную ссудную задолженность; 97219,25 руб. задолженность по оплате неустойки на просроченные проценты.

Суд считает возможным согласиться с данным расчётом задолженности, поскольку он соответствует обстоятельствам дела и ответчиком не оспорен.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу и процентов в пределах заявленных требований.

Что же касается взыскания неустойки, то в указанной части суд считает, что заявленная к взысканию неустойка на просроченную ссудную задолженность и неустойка на просроченные проценты явно завышена.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

При этом при взыскании неустойки по договорам займа, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Как следует из представленных документов, истцом предъявленная к взысканию с ответчика неустойка на просроченную ссудную задолженность и просроченные проценты, исходя из 0,2% от невыполненных обязательств за каждый день просрочки, что составляет 73% годовых.

Суд считает, что поскольку процентная ставка, по которой рассчитана неустойка 73 % годовых, превышает ключевую ставку в 13,27 раз, установленную Банком России в размере 5,5% годовых, действующую на дату вынесения решения, более того, убытки истца отчасти компенсируются получением процентов за пользование заемными средствами, заявленную неустойку явно не соразмерной последствиям нарушения обязательства, и считает возможным уменьшить размер неустойки, снизив сумму в 13,27 раза.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неустойки на просроченную ссудную задолженность в размере 9 83,38 руб., сумма неустойки на просроченные проценты в размере 7326,24 руб.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств).

Исходя из изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО Банк «Зенит»в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 12 % годовых, начисляемых на сумму непросроченного основного долга, начиная с 26.05.2020г. и по день вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки по кредитному договору, начисленную на сумму просроченного основного долга и просроченных основных процентов по ставке 0,2% за каждый календарный день просрочки, по день фактического исполнения решения суда, но не более 10000 руб. (с учетом снижения судом суммы неустойки, поскольку заявленная к взысканию неустойка явно завышена).

Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца в части обращения взыскания на предмет залога.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п.2 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно п. 2 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п.1 ст.77 данного закона, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно п. 1.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры.

######. Кредитору выдана закладная на квартиру. В данной закладной имеется отметка о регистрации права собственности на квартиру за заёмщиком **.**.**** за регистрационным номером ### и о регистрации ипотеки на квартиру в пользу кредитора в обеспечение исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору.

Поскольку ответчик обеспеченное залогом обязательство надлежащим образом не исполняет, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ... ..., кадастровый (или условный) ### подлежит удовлетворению. При этом судом учтено, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке»).

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Истцом в материалы дела представлено заключение об оценке рыночной стоимости предмета залога от **.**.****, согласно которому, рыночная стоимость квартиры составляет 4 026 000 руб.

В ходе судебного разбирательства, в порядке ст. 56 ГПК РФ, стоимость квартиры не оспорена, иных сведений для установления начальной продажной цены предмета залога, суду не представлено.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд считает, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 3220 800 рублей, определив способ его реализации в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере 25150,81 руб., факт несения которой подтвержден платежным поручением ### от **.**.****

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО «Банк Зенит» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Зенит» задолженность по кредитному договору ###### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** – 2061238, 19 руб., из которой:

- 1880410, 39 руб. – сумма основного не просроченного долга;

- 172518,18 руб. – просроченные основные проценты;

- 983, 38 руб. – неустойка на просроченную ссудную задолженность;

- 7326, 24 руб. – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины – 25150, 81 руб., а всего 2086389 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Зенит» проценты по кредитному договору № ###### от **.**.****, начисленные с **.**.**** на непросроченный основной долг по ставке 12% годовых, по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Зенит» неустойку по кредитному договору ### ###### от **.**.****, начисленную с **.**.****, на сумму просроченного основного долга и просроченных основных процентов по ставке 0,2% за каждый календарный день просрочки, по день фактического исполнения решения суда, но не более 10000 руб.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый ###, принадлежащую ФИО1, определив способ ее реализации с публичных торгов, начальную продажную стоимость – 3220800 руб.

В остальной части требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья М.К. Курилов

Решение в мотивированной форме составлено 29.05.2020 года.