Апелляционное определение № 33-12287/2025 от 22 декабря 2025 г.

Дело № 2-3573/2023

Дело № 33-12287/2025

Судья: Грачева А.Н. УИД 52RS0002-01-2024-003769-27

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород 23 декабря 2025 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего

судей

Сапеги В.А.,

ФИО1, ФИО2

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Субханкуловой Д.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО11 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе ФИО10 на заочное решение Канавинского районного суда г. Нижний Новгород от 27 ноября 2024 года.

Заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Сапеги В.А., выслушав объяснения ФИО12, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

установила:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, в обосновании своих требований указав следующие обстоятельства.

Решением финансового уполномоченного от 09 октября 2023 года [номер] требования ФИО3 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в размере 384 794 руб. 26 коп., удержанных кредитной организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которого ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования от 07 сентября 2021 года; убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных ФИО13 на сумму страховой премии по договору страхования от 07 сентября 2021 года; процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, начисленных на сумму страховой премии по договору страхования от 07 сентября 2021 года – удовлетворены, постановлено: взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО14 денежные средства, удержанные АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО15 стал застрахованным лицом по договору страхования от 07 сентября 2021 года, в размере 384 794 руб. 26 коп.; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО16 убытки в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных ФИО17 на сумму страховой премии по договору страхования от 07 сентября 2021 года, в размере 13 680 руб. 94 коп. Решение вступает в силу по истечении десяти дней после даты его подписания. Решение подлежит исполнению АО «Альфа-Банк» в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения. В случае неисполнения АО «Альфа-Банк» п.1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в п.4 резолютивной части настоящего решения, взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО18 проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, начисленные на сумму страховой премии по договору страхования от 07 сентября 2021 года, за период, начиная с 09 сентября 2021 года по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, указанных в п.1 резолютивной части настоящего решения, исключая период, в течение которого в отношении АО «Альфа-Банк» действовал введенный Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» мораторий, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, начисляемые на сумму, указанную в п.1 резолютивной части настоящего решения, в части превышающей сумму убытков, указанную в п.2 резолютивной части настоящего решения.

Решением Канавинского районного суда г. Нижний Новгород от 12 января 2024 года в удовлетворении заявления АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного [номер] от 09 октября 2023 года по обращению потребителя финансовой услуги ФИО19 - отказано.

Учитывая, что ответчик пользовался чужими денежными средствами, то истец вправе требовать проценты в соответствии с требованиями ст.395 Гражданского кодекса РФ за период с 09 сентября 2021 года по 18 мая 2024 года (исключая период моратория с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года) в размере 92 892 руб. 79 коп.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО20 проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 Гражданского кодекса РФ за период с 09 сентября 2021 года по 18 мая 2024 года в размере 92 892 руб. 79 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 270 683 руб. 56 коп.

Заочным решением Канавинского районного суда г. Нижний Новгород от 27 ноября 2024 года исковые требования ФИО21 удовлетворены частично. С АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО22 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09 сентября 2021 года по 17 мая 2024 года в размере 92 718 руб. 82 коп., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 53 859 руб. 41 коп. В удовлетворении исковых требований ФИО3 в остальной части – отказано. С АО «Альфа-Банк» взыскана государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ, в размере 4 431 руб. 56 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 13 мая 2025 года заочное решение Канавинского районного суда г. Нижний Новгород от 27 ноября 2024 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО23 – без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 23 октября 2025 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 13 октября 2025 года отменено в части разрешения требований о взыскании штрафа и в данной части дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в Нижегородский областной суд.

В апелляционной жалобе истца ФИО24 поставлен вопрос об отмене решения суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований как принятого с нарушением норм материального и процессуального права.

Законность решения суда первой инстанции в части разрешения требований о взыскании штрафа проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 07 сентября 2021 года между ФИО25 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита [номер], в соответствии с условиями которого, ФИО3 предоставлен кредит в размере 2 996 000 руб. 00 коп. Срок действия кредитного договора - 84 месяца. Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 9,99%.

07 сентября 2021 года ФИО26 собственноручно подписано заявление на получение кредита, содержащее, в том числе, указание о согласии заявителя на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья», стоимость дополнительной услуги составляет 11061 руб. 23 коп. за весь срок действия договора страхования, за счет средств кредита.

Кроме того, 07 сентября 2021 года между ФИО27 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом – ФИО28 Страховая сумма на дату заключения договора страхования №1 составляет 2 996 000 руб. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по полису №1 определяется в размере задолженности страховой выплаты по кредиту наличными, предоставленному застрахованному банком в рамках договора потребительского кредита от 07 сентября 2021 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования №1.

В этот же день между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования в виде оформления полиса оферты по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (Программа 1.5), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем и застрахованным ФИО3 Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного, инвалидность застрахованного» составляет 2 996 000 руб. Страховая премия по указанным рискам составила 384 794 руб. 26 коп. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 84 месяцев.

08 сентября 2021 года АО «Альфа-Банк» в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило денежные средства в общем размере 395 855 руб. 49 коп. в счет оплаты страховых премий по двум договорам страхования.

24 августа 2022 года ФИО29 подано обращение в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области в Канавинском, Московском, Сормовском районах Нижнего Новгорода и городского округа город Бор в отношении АО «Альфа-Банк». По результатам рассмотрения указанного обращения 29 августа 2022 года Территориальным отделом Роспотребнадзора по Нижегородской области вынесено предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований №52-14-28/10-1772/2022.

08 июня 2022 года задолженность по кредитному договору ФИО3 полностью погашена.

12 сентября 2022 года ФИО30 направил в АО «Альфа-Банк» претензию с требованиями о возврате денежных средств в размере 384794 руб. 26 коп., удержанных по договору страхования, убытков в виде излишне уплаченных процентов на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами начиная с 07 сентября 2021 года, компенсации морального вреда.

АО «Альфа-Банк» отказал в удовлетворении требований претензии.

ФИО31 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании АО «Альфа-Банк» денежных средств в размере 384 794 руб. 26 коп., удержанных по договору страхования, убытков в виде излишне уплаченных процентов на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, нотариальных услуг.

Решением финансового уполномоченного [номер] от 09 октября 2023 года требования ФИО32 удовлетворены. Постановлено:

1. взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО34 денежные средства, удержанные АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО33 стал застрахованным лицом по договору страхования от 07 сентября 2021 года №[номер], в размере 384 794 руб. 26 коп.;

2. взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО35 убытки в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных ФИО36 на сумму страховой премии по договору страхования от 07 сентября 2021 года [номер], в размере 13 680 руб. 94 коп.;

3. решение вступает в силу по истечении десяти дней после даты его подписания;

4. решение подлежит исполнению АО «Альфа-Банк» в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения;

5. в случае неисполнения АО «Альфа-Банк» п.1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в п.4 резолютивной части настоящего решения, взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО37 проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, начисленные на сумму страховой премии по договору страхования от 07 сентября 2021 года [номер] за период, начиная с 09 сентября 2021 года по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, указанных в п.1 резолютивной части настоящего решения, исключая период, в течение которого в отношении АО «Альфа-Банк» действовал введенный Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» мораторий, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, начисляемые на сумму, указанную в п.1 резолютивной части настоящего решения, в части превышающей сумму убытков, указанную в п.2 резолютивной части настоящего решения».

Не согласившись с решением финансового уполномоченного [номер] от 09 октября 2023 года АО «Альфа-Банк» обратилось с заявлением в суд о признании решения финансового уполномоченного незаконным и его отмене.

Вступившим в законную силу решением Канавинского районного суда г. Н.Новгород, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда в удовлетворении заявления АО «Альфа-Банк» об отмене решения финансового уполномоченного [номер] от 09 октября 2023 года по обращению потребителя финансовой услуги ФИО38 отказано.

Судебными актами судов первой и апелляционной инстанции установлено, что финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о несоблюдении АО «Альфа-Банк» при заключении кредитного договора с ФИО39 и оформлении договора страхования требований, предусмотренных ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора (потребителю не предоставлена возможность отказаться от какого-либо условия, предусмотренного в заявлении на получение кредита, в связи с чем, вынужден согласиться со всеми условиями, указанными в заявлении; потребитель лишен возможности влиять на содержание кредитного договора и вынужден принять условия, предложенные АО «Альфа-Банк» с использованием утвержденной им типовой формы), и взыскании с финансовой организации 384 794 руб. 26 коп., а также законности требования ФИО40 о возмещении причиненных ему убытков (13 680 руб. 94 коп.), поскольку сумма кредита искусственно увеличена банком на стоимость дополнительных услуг в отсутствие желания потребителя на их получение, в результате чего потребитель вынужден также оплачивать и проценты за плату за услуги страхования с применением положений ст.395 Гражданского кодекса РФ, начиная с 09 сентября 2021 года.

17 мая 2024 года АО «Альфа-Банк» произвело перевод денежных средств по решению финансового уполномоченного [номер] от 09 октября 2023 года в размере 398475 руб. 20 коп. ФИО41 что подтверждается платежным поручением №416312.

Обращаясь в суд с иском, ФИО42 указал, что с ответчика подлежат взысканию проценты в соответствии с требованиями ст.395 Гражданского кодекса РФ, поскольку ответчик пользовался чужими денежными средствами, в данном случае истца.

Разрешая спор, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, руководствуясь положениями ст.61 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст.395 Гражданского кодекса РФ, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО43 процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 Гражданского кодекса РФ за период с 09 сентября 2021 года по 17 мая 2024 года (исключая период моратория с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года.) в размере 92 718 руб. 82 коп., исходя из установленного факта неправомерного пользования АО «Альфа-Банк» чужими денежными средствами в размере 398 475 руб. 20 коп.

Установив факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя финансовой услуги, выразившихся в отказе выплате процентов, предусмотренных п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ (одно из требований претензий), суд на основании ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 15 000 руб.

Руководствуясь ч.6 ст.13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», суд взыскал с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО44 штраф в размере 53 859 руб. 41 коп., не усмотрев оснований для его уменьшения по ст.333 Гражданского кодекса РФ.

Доводы заявителя апелляционной жалобы о несогласии с размером взысканного штрафа, являются несостоятельными и подлежат отклонению исходя из следующего.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

В силу ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из изложенного, применение ст.333 Гражданского кодекса РФ возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Верховный Суд Российской Федерации в п.34 постановления Пленума от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение ст.333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Оценивая обстоятельства настоящего спора, суд первой инстанции не усмотрел правовых оснований, позволяющих снизить размер штрафа.

Кроме того, ответчиком не приведено никаких доказательств явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с ч. 6 ст. 24 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ в случае, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения, на основании заявления потребителя финансовых услуг суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением, в пользу потребителя финансовых услуг.

В соответствии со статьей 23 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

31 октября 2023 года АО «АЛЬФА-БАНК» направило Финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения решения в связи с обращением 31 октября 2023 года в Канавинский районный суд г. Нижний Новгород с заявлением об обжаловании решения Финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного от 02 ноября 2023 года [номер] исполнение решения Финансового уполномоченного от 09 октября 2023 года [номер] приостановлено до вынесения решения судом.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда по апелляционной жалобе ФИО45 на заочное решение Канавинского районного суда г. Нижний Новгород от 27 ноября 2024 года вступило в законную силу 13 мая 2025 года.

Взыскивая с ответчика в пользу истца штраф в размере 53859 руб. 41 коп., суд первой инстанции исходил из суммы удовлетворенных требований (92718,82+15000) х 50%., учитывая, что оснований для включения в расчет штрафа суммы 398 475 руб. 20 коп. не имеется, в связи с его добровольным удовлетворением в установленный законом срок АО «Альфа-Банк» 17 мая 2024 года, то есть в 10-дневный срок, установленный решением Финансового уполномоченного от 09 октября 2023 года [номер].

Судебная коллегия соглашается с выводами суда в части определенного размера штрафа, оснований для изменения либо отмены решения в данной части по доводам апелляционной жалобы истца не имеется.

Относимых и допустимых доказательств, опровергающих выводы суда первой инстанции, заявителем апелляционной жалобы не представлено и в материалах гражданского дела не имеется.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции при разрешении спора о размере штрафа правильно определил и установил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную и объективную оценку доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.

Изложенные в решении выводы суда мотивированы, соответствуют обстоятельствам, установленным по делу, подтверждены и обоснованы доказательствами, имеющимися в деле, основания к отмене решения суда, предусмотренные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Канавинского районного суда г. Нижний Новгород от 27 ноября 2024 года в части разрешения требований о взыскании штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО46 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Определение изготовлено в окончательной форме 26 декабря 2025 года.