Решение № 2-417/2020 2-417/2020~М-372/2020 М-372/2020 от 13 октября 2020 г. по делу № 2-417/2020

УИД № 58RS0025-01-2020-000965-22

Производство № 2-417/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 14 октября 2020 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.,

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просило взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору <***> в размере основного долга - 118034,89 руб., а также возврат госпошлины в размере 3561,00 руб.

В обоснование иска указано, что 19.06.2007 ФИО1 обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, кредитного договора, в рамках которого клиент просил банк открыть ему банковский счет; предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. При подписании заявления клиент указал, что в рамках кредитного договора он обязуется неукоснительно соблюдать заявление, условия по кредитам и график платежей, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и получил по одному экземпляру указанных документов на руки. В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета. На основании указанного предложения клиента банк открыл ему лицевой счет №, то есть, совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по кредитам и графике платежей, и, тем самым, заключил кредитный договор <***>. Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 150000,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: сумма кредита – 150000,00 руб., срок кредита с 19.06.2007 по 19.06.2012; размер процентной ставки по кредиту – 35,00 % годовых; комиссия за SMS - сервис (ежемесячная) – 00,00 руб.; размер ежемесячного платежа – 3570,00 руб. (последний платеж – 3490,00 руб.) Согласно Условиям по кредитам клиент обязан осуществлять плановое погашение задолженности ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей) путем размещения денежных средств на своем счете. Очередной платеж считается оплаченным клиентом после списания банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа со счета в оплату такого платежа (п. 4 Условий по кредитам). В связи с тем, что клиент не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора (п. 6 Условий по кредитам) потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 133724,89 руб., направив в адрес клиента заключительное требование со сроком оплаты до 19.05.2008. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были. До настоящего момента задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента и составляет 118034,89 руб. из которых: 118034,89 руб. – основной долг. Определением мирового судьи судебного участка № 3 Нижнеломовского района Пензенской области от 16.03.2020 судебный приказ от 31.12.2019 о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору отменен.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против удовлетворения иска, просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на пропуск срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 15 сентября 2014 года организационно-правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО «Банк Русский Стандарт».

Как следует из материалов дела, 19 июня 2007 года ФИО1 обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение заключить с ним договор о предоставлении кредита, открыть банковский счет в рамках кредитного договора и предоставить кредит в размере 150000 рублей на срок 1827 дней с 19 июня 2007 года по 19 июня 2012 года с процентной ставкой по кредиту 15,00 % годовых. Ответчик своей подписью в заявлении подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом ЗАО "Банк Русский Стандарт" оферты о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счета.

Рассмотрев оферту, банк открыл ответчику банковский счет №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор <***>, что соответствует положениям ст. 434, 435, 438 ГК РФ. В рамках договора ответчик был ознакомлен и согласился с Условиями, Тарифами, получил денежные средства, что удостоверил подписью в заявлении о выдаче кредита.

По условиям предоставления кредита, содержащимся в заявлении, ежемесячный платеж по кредиту в размере 150000 рублей составил 3570 руб., последний платеж 3490 руб.

Согласно условиям договора оплата кредита должна была производиться ответчиком ФИО1 19 числа каждого месяца с 19 июня 2007 года по 19 июня 2012 года.

Согласно Условиям предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1).

Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, в случае предоставления банком в рамках договора услуги, и/или услуги «Выбираю дату платежа», и /или услуги «Меняю дату платежа» клиенту (п. 2.2).

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. Срок возврата клиентом кредита может быть изменен на основании согласованного между банком и клиентом письменного документа, составленного по форме банка, подписанного клиентом и принятого (акцептованного) банком в порядке, установленном в таком письменном документе. При согласовании между банком и клиентом такого письменного документа банк предоставляет клиенту график платежей (п. 2.3).

После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет банк производит их перевод в соответствии с поручением(-ями) клиента, изложенными в заявлении (п. 2.4).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора. Банк прекращает начислять проценты после даты оплаты заключительного требования (п. 2.6).

В нарушение своих договорных обязательств, ФИО1 не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Так, из выписки из лицевого счета № по договору <***> по 18.08.2020 усматривается, что денежные средства по кредиту зачислены на счет 19.06.2007 в сумме 150000 рублей и 20.06.2007 перечислены по заявлению клиента ФИО1 на лицевой счет №.

Первый платеж по кредиту был внесен ответчиком 17.07.2007 в размере 3570 руб., последний платеж произведен 22.09.2008 в размере 3570,00 рублей.

26.03.2008 в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк сформировал и выставил заключительное требование на сумму 133724,89 рублей сроком оплаты до 19.05.2008. Требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были.

До настоящего момента задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> не погашена и составляет согласно представленному истцом расчету задолженности 118034,89 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 118034,89 руб.

Расчет банка произведен верно, соответствует условиям договора, тарифам, нормам действующего законодательства и ответчиком не оспорен.

Доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности, суду не представлено.

Вышеизложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, правомерности заявленного требования банка о взыскании образовавшейся задолженности.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

При направлении банком клиенту заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая плату (платы) за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в заключительном требовании (п. 6.8, п. 6.8.1).

Заключительное требование содержит в себе информацию о дате оплаты заключительного требования (п. 6.8.2.1); о сумме задолженности, подлежащей погашению клиентом, включая сумму основного долга по состоянию на дату формирования заключительного требования (п. 6.8.2.2).

Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования (п. 6.8.3).

26.03.2008 истец сформировал и выставил ответчику заключительное требование на сумму 133724,89 руб. со сроком оплаты до 19.05.2008 года.

При этом, истцом частично оплачивалась задолженность после выставления заключительного требования, что подтверждается вышеназванной выпиской из лицевого счета (платежи вносились 18.04.2008, 19.05.2008, 19.07.2008, 20.08.2008, 22.09.2008).

Принимая во внимание изложенное, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору началось 20 мая 2008 г., т.е. по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты заключительного требования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что трехгодичный срок на обращение в суд банком истек 20 мая 2011 г.

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса РФ и разъяснениям, данным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, по заявлению АО «Банк Русский Стандарт», поданному за пределами срока исковой давности, мировым судьей судебного участка №3 Нижнеломовского района Пензенской области 31 декабря 2019 года был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, и определением от 16 марта 2020 года отменен, в связи с поступлением возражений должника.

С учетом вышеприведенных разъяснений Верховного Суда РФ в рассматриваемом случае срок исковой давности на шесть месяцев не продлевается.

Учитывая, что АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд 28 августа 2020 года (исковое заявление направлено заказной бандеролью), то есть по истечении трехлетнего срока, срок исковой давности пропущен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по предъявленным исковым требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 16 октября 2020 года

Председательствующий: