Решение № 2-2360/2017 2-2360/2017 ~ М-2340/2017 М-2340/2017 от 23 августа 2017 г. по делу № 2-2360/2017

Копия

Дело № 2-2360/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2017 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Булановой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, включающего в себя: просроченный основной долг в размере 203 576,06 руб., начисленные проценты 19 014,67 рублей, штрафы и неустойки 2534,50 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5451,25 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № №. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в размере 243 500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №739 от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитовании, сумма кредитования составила 243500 рублей, проценты за пользование кредитом 29,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем перечисления ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размер 13700 рублей.

В связи с тем, что заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг, состоящий из просроченного основного долга в сумме 203 576,06 руб., начисленных процентов в сумме 19014,67 руб., штрафа и неустойки в общей сумме 2534,50 руб. Кроме того, истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 5451,25 руб.

Истец представителя в суд не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования.

Согласно согласованным с Банком индивидуальным условиям кредитования № сумма предоставляемого кредита составила 243 500 рублей, процентная ставка 29,99% годовых, срок возврата кредита – 24 месяца, начиная с даты предоставления кредита. Платежи по договору выдачи кредита наличными должны осуществляться по графику платежей, сумма ежемесячного платежа 13700 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 29-е числа каждого месяца.

Подписывая вышеуказанные индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО1 своей подписью подтвердил свое согласие с условиями договора и Общими условиями выдачи кредита наличными, являющимися неотъемлемой частью договора, обязался их выполнять.

Согласно п. 2.1. Общих условий после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в Банк, Банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанный в индивидуальных условиях.

Для учета полученного заемщиком кредита Банк открывает заемщику ссудный счет (п.2.3 Общих условий).

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении заемщика, Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, Общих условиях выдачи кредита наличными) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании № между истцом и ответчиком заключено ДД.ММ.ГГГГ, требования к форме соблюдены. Данный кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно мемориальному ордеру №2 АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ банком на счет ФИО1 №, открытый в АО «АЛЬФА-БАНК», была перечислена сумма кредита в размере 243 500 рублей.

Таким образом, АО «АЛЬФА-БАНК» исполнило свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.

Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.4 Общих условий, Банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита в случае непогашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

В случае досрочного расторжения договора по основаниям, указанным в п.6.4 Общих условий, Банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора с требованием в течение 30 календарных дней со дня направления банком уведомления досрочно погасить задолженность по договору. В таком уведомлении указываются сведения о причинах досрочного истребования задолженности (п.6.5 Общих условий).

Согласно п.6.6 Общий условий заемщик обязан перевести Банку указанную в уведомлении сумму задолжности в полном объеме, включая сумму задолженности по кредиту, сумму подлежащих уплате процентов за пользование кредитом и неустоек, не позднее даты, указанной в уведомлении.

Из представленной выписки по счету заемщика ФИО1 №, открытому в АО «АЛЬФА-БАНК», следует, что с момента предоставления банком кредита (перечисления суммы на счет заемщика) ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовался данной суммой, снял со счета заемные средства.

При этом выпиской по счету № подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением и графиком платежей, чем допустил задолженность по основному долгу и процентам.

Доказательств обратного суду не представлено.

Требование о срочном погашении задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 225 125,23 рублей было направлено истцом ответчику в соответствии с положениями пункта 6.4 Общих условий. Однако исполнено ответчиком не было.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п. 6.4 Общих условий выдачи кредита наличными, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

Так, согласно выписке по счету №, отражающей движение денежных средств по счету заемщика, внесенных в счет погашения кредитной задолженности, а также согласно представленному АО «АЛЬФА-БАНК» расчету, и представленному банком требованию о срочном погашении задолженности, задолженность заемщика ФИО1 по основному долгу составила 203 576,06 рублей.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2.8 Общих условий выдачи кредита наличными за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Согласно п.4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 29,99% годовых.

На основании п.2.9 Общих условий проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком платежей.

Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет банка (п.2.10 Общих условий).

Как усматривается из выписки по счету заемщика, расчета банка, общая сформировавшаяся задолженность ФИО1 по процентам за пользование кредитом составила 19 014,67 рублей.

Сумму процентов, а также порядок их начисления банком ответчик, уведомленный о сути заявленных к нему требований, не оспаривал. Доказательств обратного суду не представлено.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, в связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту по основному долгу в размере 203 576,06 рублей и задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 19 014,67 рублей.

Также в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению банком заемщику начислялась неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Условие о начислении неустойки за просрочку оплаты основного долга и несвоевременную уплату процентов предусмотрено Общими условиями кредитования.

Пунктом 5.1 Общих условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку.

Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.

Банком заявлена ко взысканию неустойка за период пользования кредитом, начисленная за просрочку погашения основного долга в сумме 1630,65 рублей и за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 903,85 рублей.

Судом проверен представленный истцом расчет, а также установлено, что порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга х 2% х количество календарных дней просрочки.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов х 2% х количество календарных дней просрочки.

Проверив представленный истцом расчет по начислению неустойки за просрочку погашения задолженности по основному долгу и процентам, суд находит его верным, следовательно, размер неустойки по кредитному соглашению, подлежащий взысканию с ответчика, составляет: 2534,50 руб. из расчета: 1630,65 (неустойка по основному долгу) + 903,85 руб. (неустойка по процентам).

Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствие со ст. 333 ГК РФ не находит.

Таким образом, общая сумма задолженности по соглашению о кредитовании, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 225 125,23 рублей (203 576,06 руб. + 19 014,67 руб. + 2534,50 руб.).

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 5451,25 руб., что подтверждается платежными поручениями № 54157 от 28.06.2017 и № 82710 от 27.03.2017, суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» досрочно задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 125 рублей 23 копейки, из которых: просроченный основной долг – 203 576 рублей 06 копеек; начисленные проценты – 19 014 рублей 67 копеек; неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов и основного долга – 2534 рубля 50 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5451 рубль 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья:

Копия верна

Судья Н.Ю. Лобанова

Секретарь Д.В. Буланова

Решение вступило в законную силу _______________________________2017

Судья:

Секретарь:

Оригинал находится в деле № 2-2360/2017 в Советском районном суде г. Томска