Решение № 2-5500/2017 2-5500/2017~М-3729/2017 М-3729/2017 от 1 июня 2017 г. по делу № 2-5500/2017

КОПИЯ

Дело № 2-5500/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 июня 2017 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Дементьевой Н.Р.,

при секретаре Туктамышевой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Бинбанк» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным в части взыскания комиссий и подключении к программе страхования, возложении обязанности предоставить документы по кредиту, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к отрытому акционерному обществу «МДМ Банк» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным в части взыскания комиссий и подключении к программе страхования, возложении обязанности предоставить документы по кредиту, компенсации морального вреда. В обоснование требований указано, что ... между истцом и ответчиком отрытым акционерным обществом «МДМ Банк» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчик предоставил кредит в размере ... руб. 89 коп. сроком на 60 месяцев и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28,69% годовых, а истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, указанных в договоре. Полная сумма, подлежащая выплате, составляет ... руб. 89 коп. На имя истца ответчиком была выпущена кредитная карта с условиями ее использования и рекламным буклетом. Из присланных ответчиком листовок истец поняла, что активация карты означала возможность получения заемных денежных средств в рамках кредитного договора. Однако рекламная листовка «условия активации карты» не содержала в себе существенных условий договора, в том числе информации о полной стоимости кредита. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, тем, что она не является специалистом в области финансов, кредитов, заключил с ней договор заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что условия кредитного договора, которые позволяют взимать банку комиссию за получение наличных денежных средств через кассу или банком стороннего банка в размере 1% от суммы операций, но не менее 100 руб., также плата за выпуск новой кредитной карты, в случае ее утери, комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов являются двойными процентами, нарушающими права истца как потребителя. Действиями ответчика истец причин моральный вред.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договора ... от ..., признать недействительными условия кредитного договора в части взыскания комиссий и подключения к программе страхования, возложить обязанность на ответчика предоставить документы по кредитному договору, взыскать с открытого акционерного общества «МДМ Банк» компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

При рассмотрении ответчик отрытое акционерное общество «МДМ Банк» был заменен на публичное акционерное общество «Бинбанк», в связи со сменой наименования кредитной организации.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковое заявление поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика – публичное акционерное общество «Бинбанк» в судебное заседание не явился, в возражениях на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие. В удовлетворении иска просит отказать, указав, что до истца была доведена полная информация о кредите, истец согласился на получение кредита на условиях публичного акционерного общество «Бинбанк». Заявление о присоединении к программе страхования было написано истцом добровольно. Кроме того, представитель ответчика полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Выслушав представителя истуа, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей» следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Указанная в пункте 1 статьи 8 Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу подпунктов 1 и 2 статьи 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с положениями статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункты 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ... истец обратилась в публичное акционерное общество «Бинбанк» (прежнее наименование отрытое акционерное общество «МДМ Банк») с заявлением на получение кредита по продукту «Стандарт» и заключении договора банковского счета.

Истец ФИО1 согласилась на получение кредита на условиях публичного акционерного общества «Бинбанк», изложенных в заявлении и Тарифах банка, удостоверив своей подписью в заявлении о предоставлении кредита, что с указанными положениями банка ознакомлена, понимает, согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Кроме того, ФИО1 согласилась с тем, что моментом акцепта Банком ее оферты и моментом заключения кредитного договора является момент открытия счета кредитором.

В тот же день между истцом и ответчиком отрытым акционерным обществом «МДМ Банк» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчик предоставил кредит в размере ... руб. 89 коп. сроком на 60 месяцев и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28,69% годовых, а истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец в обоснование требований указал, что в договоре не указана стоимость кредита. Договор является типовым, условия его были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание. Вместе с тем, кредитный договор, подписанный истцом, изложен в простой, ясной и доступной форме.

Так, согласно разделу Б «данные о кредите» сумма кредита составляет ... руб. 89 коп., процентная ставка по кредиту составляет 25,50% годовых, срок кредита 60 месяцев.

Также указанным разделом предусмотрены следующие штрафные санкции: 300 руб. – в случае однократного нарушения заемщиком срока возврат кредита и/или уплаты процентов, 1000 руб. – при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; 3000 руб. – в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; 1000 руб. – за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей.

Кроме того, из содержания указанного заявления следует, что полная стоимость кредита составляет 28,69% годовых, полная сумма подлежащая выплате составляет ... руб. 89 коп.

В размере полной стоимости кредита не включены следующие платежи:

- штрафные санкции в размере, указанном в разделе Б настоящего заявления (оферты);

- технических овердтрафт в размере фактической задолженности на дату возникновений;

- комиссии за получения наличных денежных средств при проведении операция через кассу или банкомат (без учета комиссии стороннего банка) в размере 1,00% от суммы операции, на не менее 100 руб.

- комиссия за зачисление начисления наличных денежных средств в счет погашения кредита через сотрудника банка, осуществляющего кассовые операции в размере 20 руб. (действует только в Сибирском и Дальневосточных федеральных округах);

- комиссия за выпуск карты взамен утерянной/ украденной/поврежденной, а также в случае утери PIN-кода к карте в размере 300 руб.

Истцу был вручен график возврата кредита по частям по кредитному договору .... При этом, истец удостоверив своей подписью, обязалась вернуть каждую часть кредита в сумме и в сроки, согласно кредитному договору и в сроки, согласно кредитному договору и настоящему графику.

Кроме того, при заключении кредитного договора истец заявила о желании быть застрахованной по договору коллективного страхования заемщиков, заключенному между публичным акционерным обществом «Бинбанк» (прежнее наименование отрытое акционерное общество «МДМ Банк») и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Цюрих», по рискам «смерть», «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни».

Из содержания кредитного договора следует, что истец при заключении кредитного договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, подтвердив указанное своей подписью. До истца также была доведена информация об очередности списания денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку неустойка за просрочку возврата кредита предусмотрена кредитным договором, с условиями которого истец была ознакомлена и согласилась, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащей уплате неустойки.

Заявление о страховании было подписано истцом добровольно. При этом истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Разрешая исковые требования о возложении обязанности предоставить документы по кредиту, суд исходит из следующего.

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самой ФИО1 либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом доказательства, подтверждающие обращение к ответчику с претензией о представлении документов, так и доказательства того, что в предоставлении запрашиваемых сведений было отказано, в силу вышеуказанных норм, не представлено.

Из заявления истца адресованное ответчику следует, что ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с нее задолженность по кредитному договору в судебном порядке.

Таким образом, оснований для возложения на ответчика обязанности предоставить документы по кредиту не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом доказательства, подтверждающие, что банком допущены какие-либо нарушения при заключении и исполнении кредитного договора, в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены, судом при рассмотрении дела не установлены.

Исходя из изложенного, суд привходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора, по заявленным истцом доводам.

Учитывая, что нарушений банком прав потребителя финансовых услуг, которым является истец, не допущено, основания для взыскания штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

На основании статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как было установлено выше, кредитный договор заключен и исполнение данной сделки (предоставление истцу кредита) началось 12 июля 2013 года, исковое заявление подано истцом в канцелярию суда 05 апреля 2017 года, то есть более трех лет с момента начала исполнения сделки.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Исходя из изложенного суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Бинбанк» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным в части взыскания комиссий и подключении к программе страхования, возложении обязанности предоставить документы по кредиту, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись

КОПИЯ ВЕРНА

Судья _________Н.Р. Дементьева

Секретарь Г.Р. Туктамышева

«___»______________20 ___ г.

подлинный документ подшит

в деле № 2-5500/2017

Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан