Решение № 2-1788/2020 2-1788/2020~М-1711/2020 М-1711/2020 от 19 октября 2020 г. по делу № 2-1788/2020

Дело № г.

УИД: 26RS0№-16


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

20 октября 2020 года <адрес>

Предгорный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Буренко А.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указывают, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО2 (Далее Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на сумму 693 706, 72 рублей.

Процентная ставка по кредиту - 22.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 693 706, 72 рублей на счет заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 693 706,72 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения но кредиту. Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет». Описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить потения по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется извратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и па условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему I» соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 16 642.04 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договор) Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела 111 Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не полученыпроценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размерео12 323.47 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.задолженность Заемщика по Договору составляет 1 330 587, 70 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 687 345, 62 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 29 202, 31 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 612 323, 47 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 716, 30 рублей.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 14 852, 94 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

Обратившись в суд, истец просит взыскать с Заемщика ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 330 587, 70 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 687 345, 62 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 29 202, 31 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 612 323, 47 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 716, 30 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, хотя о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 и её представитель Пак Л.О. в судебное заседание не явились, представив суду возражения относительно исковых требований, в которых указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс» был заключен кредитный договор № на сумму 693 706,72 рубля по процентной ставке - 22,90% годовых, согласно которому ответчику был открыт текущий счет №.

Истец, заявляя исковые требования, предъявляет к взысканию задолженность в размере 1 330 587,70 рублей, в том числе: сумма основного долга - 687 345,62 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 29 202,31 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 612 323, 47 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1716,30 рублей;

Истец просит взыскать вышеуказанные суммы, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1864 руб.

ФИО2 добросовестно, в течение длительного времени исполняла свои обязательства по договору, пока ее финансовое положение неожиданно для нее не ухудшилось до такой степени, что даже минимальный платеж стал ей не по силам. Истец просит взыскать сумму штрафов - 1716,30 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 612 323, 47 рублей. Полагаю, что заявленный размер штрафов, убытков, комиссии несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Заявленная истцом сумма задолженности по штрафам - 1716,30 рублей подлежит снижению до 0 рублей, сумма задолженности убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 612 323, 47 рублей подлежит снижению до 1000 рублей. Данная сумма отвечает принципу соразмерности штрафа последствиям нарушения кредитного обязательства.

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Также считают, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

Факт заключения договора и наличие просрочки платежей ответчиком не оспариваются.

Сумма долга за пользование кредита увеличилась настолько, что, на момент заключения договора, ответчик не мог этого предположить. Если бы она знала и могла предвидеть такое увеличение задолженности, то не согласилась заключить договор на таких кабальных условиях. И если договор не расторгнуть, то получается, она всю жизнь будет увеличивать доход истца, т.к. на таких кабальных условиях она никогда не сможет погасить свой основной долг.

Если данный договор не будет, расторгнут, то ФИО2 будет выплачивать Ответчику пожизненно. Таким образом, Ответчик вынужден требовать расторжения договора в судебном порядке.

Вместе с тем считаем, что наложение ареста на принадлежащее Ответчику имущество в пределах 55488,25 рублей, необоснованно, а размер суммы иска не соразмерен положениям п. 2 ст. 139 ГПК РФ.

Считают не доказанным тот факт, что не наложение обеспечительных мер на сумму иска каким-либо образом может затруднить или сделать невозможным исполнение Решения суда.

Просят уменьшить, применив положения ст. 333 ГК РФ, по гражданскому делу по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс» к ФИО2, сумму задолженности по штрафам - 1716,30 рублей - снизить до 0 рублей, сумму убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 612 323, 47 рублей - снизить до 1000 рублей. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Обязать Истца пересчитать сумму взыскиваемой задолженности с учетом положений п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в соответствии со ставкой ЦБ РФ, и предоставить полный и достоверный расчет размера взыскиваемой задолженности.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, а также с учетом мнения стороны истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс» был заключен кредитный договор № на сумму 693 706,72 рубля по процентной ставке - 22,90% годовых, согласно которому ответчику был открыт текущий счет №.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Во исполнение заключенного договора ответчику были выданы денежные средства в размере 693 706, 72 рублей, условия предоставления и возврата которых изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка, подтверждающимзаключение Договора, графиком погашения и тарифами банка.

Как видно из материалов дела, банк надлежащим образом исполнил своиобязательства по договору.

Таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» полностьюисполнило свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено в судебном заседании, договорные обязательствазаемщиком не выполняются, основной долг не погашается, за заемщикомчислится просроченная задолженность по кредиту.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащимобразом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннееизменение его условий не допускаются, за исключением случаев,предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства,связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял нерегулярно, допустил просрочку платежа, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей; 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: размера кредита и суммы процентов за пользование кредитом, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

Согласно условиям договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями Договора и ст. 811 ГК РФ до настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

В связи с нарушением условий кредитного договора в адрес заемщика направлено требование о досрочном исполнении кредитных обязательств.

Однако, как установлено судом, в установленный срок ответа от заемщика в адрес кредитора не поступило.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчиком были нарушены условия договора, поскольку он допустил нарушение срока, установленного для возврата кредита и уплаты процентов по нему, в соответствии с кредитным договором имеются основания для досрочного взыскания кредита.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 330 587, 70 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 687 345, 62 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 29 202, 31 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 612 323, 47 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 716, 30 рублей.

Проверив данный расчет, суд приходит к выводу о том, что он является правильным, доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Решая вопрос о взыскании неустойки, суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, так же ходатайство ответчика о снижении суммы неустойки, учитывая в том числе: размер договорной неустойки, соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; своевременность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика просроченные проценты – 19 202, 31 рублей; задолженность по неустойки – 716, 30 рублей.

В удовлетворении исковых требований сверх взысканной суммы процентов за пользование кредитом, то есть в размере 10 000 рублей, - отказать.

В удовлетворении исковых требований сверх взысканной суммы неустойки, то есть в размере 1000 рублей, - отказать.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 истцом была уплачена государственная пошлина в размере 14 852, 94 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 330 587, 70 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 687 345, 62 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 19 202, 31 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 612 323, 47 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 716, 30 рублей.

В удовлетворении исковых требований сверх взысканной суммы процентов за пользование кредитом, то есть в размере 10 000 рублей, - отказать.

В удовлетворении исковых требований сверх взысканной суммы неустойки, то есть в размере 1000 рублей, - отказать.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 852, 94 рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Предгорный районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья А.А. Буренко