Апелляционное определение № 33-17020/2025 33-664/2026 от 4 февраля 2026 г.

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

Рег. № 33-664/2026

УИД: 78RS0015-01-2023-010632-05

Судья: Морозова О.В.


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Овчинниковой Л.Д.,

судей

ФИО1,

ФИО2,

при помощнике судьи

ФИО3,

рассмотрела в открытом судебном заседании

дело № 2-2672/2024
г. гражданское
05 февраля 2026
по апелляционной жалобе ФИО4 на решение Невского районного суда Санкт-Петербурга от 16 июля 2024 г. по иску ФИО4 к ПАО Банк Финансовая Корпорация «Открытие» о признании незаконными действий по изменению условий договора, обязании установить процентную ставку в прежнем размере и произвести перерасчет платежей, взыскании компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Овчинниковой Л.Д., выслушав мнение представителя истца – Кайман А.И., представителя ответчика ФИО5, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО4 обратился в Невский районный суд Санкт-Петербург с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору <***> от 24.02.2023 незаконными, обязании восстановить процентную ставку в размере 8,9% годовых, произвести перерасчет задолженности по договору исходя из процентной ставки в размере 8,9% годовых, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами заключен кредитный договор, согласно условиям которого применяемая процентная ставка за пользование кредитом ставится в зависимость от заключения договора страхования. При заключении кредитного договора им также заключен договор страхования с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», однако при анализе рынка страховых услуг ФИО4 выявлено, что условия страхования с ООО «ВСК-Линия жизни» выгоднее, в связи с чем он отказался от первоначального договора, заключив сразу же договор с ООО «ВСК - Линия жизни». Вместе с тем, ответчик начал применять к кредитному договору процентную ставку, установленную в случае отсутствия договора страхования, что истец полагает незаконным, поскольку условия договора с ООО «ВСК-Линия жизни» полностью соответствуют условиям договора. Дополнительно ФИО6 обратил внимание на то, что в кредитном договоре отсутствуют какие-либо специальные условия для выбора страховщика. Истец в судебном заседании поддержал заявленные требования.

Решением Невского районного суда Санкт-Петербурга от 16.06.2024 в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда, истцом ФИО4 подана апелляционная жалоба, в которой истец выражает несогласие с вынесенным судебным постановлением, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования полном объеме, ссылаясь на то, что суд первой инстанции не установил обстоятельств того, что условия самостоятельно заключенного истцом договора страхования не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством; истцом исполнены условия кредитного договора о страховании, при этом договор страхования, заключенный истцом в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора в том числе в части непрерывного действия страхования жизни для получения дисконта, в связи с чем повышение банком процентной ставки является незаконным.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 14.10.2025 произведена замена ответчика в порядке процессуального правопреемства с ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» на ПАО Банк ВТБ.

Истец ФИО4, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя Кайман А.И., действующую на основании доверенности, которая в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против доводов апелляционной жалобы.

Выслушав явившихся участников процесса, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, отзыв на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

На основании статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (статья 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при разрешении спора.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 24.02.2023 между ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) и ФИО4 (заемщик) в электронном виде заключен кредитный договор <***> (л.д.10-12), согласно условиям которого последнему переданы кредитные денежные средства в размере 2 045 455 рублей, сроком на 60 месяцев.

Из пункта 9 следует, что в обязанности заемщика входит заключение договора страхования по рискам смерти или наступления 1 или 2 группы инвалидности.

Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка в размере 8,9% годовых. Данным пунктом также установлено, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию (п.9) свыше 30 дней установить размер процентной ставки в размере 19,9% годовых.

Заемщиком дано согласие с общими условиями договора страхования (п.14), из содержания которых следует (л.д.80-101), что страхование осуществляется в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка и условиям предоставления услуги, которые размещены на его сайте, информационных стендах (п.13.1.1).

Как следует из специальных требований ПАО Банк «ФК Открытие», размещенных на сайте банка и с которыми был ознакомлен истец, в обязанности страховщика должно входить уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по договору, фактах неуплаты страховой премии, об изменении условий страхования, обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику или наступления обстоятельств, влияющих на определение размера страхового риска, о наступлении страхового случая, а также рассмотрение заявления от страхователя и выгодоприобретателя в срок, не превышающий 10 рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования документов, оформления страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решении по страховому случаю в течение 5 рабочих дней, размере выплаты, осуществлении выплаты страхового возмещения в срок, не превышающий 30 календарных дней.

24.02.2023 между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № 96600-56246051 в целях обеспечения исполнения кредитного обязательства (л.д.75-78). Страховая премия в размере 245 455 рублей уплачена за счет кредитных денежных средств в день заключения договора.

Страховыми рисками данного договора установлены: смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица по любой причине (п.3).

06.03.2023 ФИО4 обратился к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением об отказе от исполнения договора страхования (л.д.16), в связи с чем договор с данной даты являлся прекращенным.

23.03.2023 между САО «Ресо-Гарантия» и ФИО4 заключен договор страхования, сроком с 24.03.2023 по 23.03.2024, страховые случаи: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования и постоянная Утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (л.д.20-21).

Истцом представлен ответчику вышеуказанный страховой полис от 23.03.2023, однако, банком данный полис признан не подходящим условиям кредитного договора, который заключен между сторонами, в связи с чем 29.03.2023 истец обратился в банк с заявлением о разъяснениях причин отказа и продления срока исполнения обязательства по страхованию кредитного договора (л.д.29).

31.03.2023 истцом и ООО «ВСК - Линия жизни» заключен договор страхования № 3280234974, согласно условиям которого заемщик застрахован на период с 07.04.2023 по 06.04.2023, страховые случаи данного договора: наступление смерти застрахованного лица по любой причине и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы по любой причине (л.д.23-27).

31.03.2023 истцом представлен вышеуказанный полис страхования банку (л.д.30), который отклонен банком, поскольку страховая компания не аккредитована в банке, а также не содержала обязательно установленные для договоров страхования требования банка в виде уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по договору, фактах неуплаты страховой премии, об изменении условий страхования, обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику или наступления обстоятельств, влияющих на определение размера страхового риска, о наступлении страхового случая, а также рассмотрение заявления от страхователя и выгодоприобретателя в срок, не превышающий 10 рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования документов, оформления страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решении по страховому случаю в течение 5 рабочих дней, размере выплаты, осуществлении выплаты страхового возмещения в срок, не превышающий 30 календарных дней.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд первой инстанции исходил из того, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья в соответствии требованиями банка к договорам страхования, поскольку договоры страхования, которые заключены истцом с САО «РЕСО-Гарантия», ООО «ВСК-Линия жизни» содержат более широкий перечень исключений, на которые не распространяется страхование, а также имеют несоответствия обязательственным требованиям.

Судебная коллегия соглашается выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны правильном применении норм материального и процессуального права и подтверждены материалами дела.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств, в частности кредиты, предоставляемые банком, может обеспечиваться, в том числе и способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из приведенных положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Заключая кредитный договор Заемщик согласился с тем, что все положения Правил и Условий ему известны и понятны, полностью разъяснены вопросы, касающиеся договора.

Согласно подписанному заявлению, Клиент изъявил желание быть застрахованным по договору индивидуального страхования от несчастных случаев. При этом оплата страхового полиса производится единовременно за счет кредитных средств, предоставляемых Банком.

Как следует из п. 9 договора, Заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного по любой причине»;

Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, ІІ группы инвалидности по любой причине».

В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 19,9% годовых.

Пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно:

??- ставка в размере 8,9 % процентов годовых применяется, в случае осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору;

??- ставка в размере 19,9 % процентов годовых применяется в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору.

Таким образом, Кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о предоставлении дополнительного обеспечения возврата кредита в виде страхования жизни и здоровья.

На сайте Банка размещены Требования к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц (далее - Требования), а также и в п. 13.1.1 Условий предоставления Банком физическим лицам потребительских кредитов (далее - Условия), прописаны условия предоставления потребительских кредитов физическим лицам по льготной ставке:

Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной Заемщиком, при условии, что страхования компания, соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Заемщик при заключении Кредитного договора был ознакомлен и согласен с двумя размерами процентной ставки, которые могут меняться в зависимости от выполнения / невыполнения им определенных условий.

24.02.2023 истец заключил договор страхования жизни и здоровья №96600-56246051 с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». 2

24.02.2023 на основании данного заявления Банк осуществил перевод денежных средств в размере 245 455 рублей в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев «Защита кредита» № 96600-56246051.

06.03.2023 истец расторгнул договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» на основании собственного волеизъявления, воспользовавшись правом на отказ от договора страхования в течении 14 календарных дней. В данном случае, договор страхования с 0ОО СК «Росгосстрах Жизнь» прекратил свое действие.

В силу положений пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором с заемщиком. Договором может быть предусмотрено определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения предусмотренных в нем условий.

В то же время при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны согласно пункту 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Первоначальный страховой договор был расторгнут истцом 06.03.2023, а страховой договор от 31.03.2023 охватывал период страхования с 07.04.2023 года.

Так согласно Правилам страхования ООО СК «Росгосстрах Жизнь», а именно согласно пп. 9.1.4 в случае отказа Страхователя (физического лица) от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (для Договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств Страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) - срок, установленный Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О 16 потребительском кредите (займе)»; для остальных Договоров страхования - срок, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователь имеет право на возврат уплаченной по Договору страхования страховой премии в полном объеме.

В договоре страхования, заключенном истцом с ООО «ВСК-Линия жизни» не учтено обстоятельство предоставлять в страховую компанию любую информацию, в том числе данные счета для перечисления денежных средств при наступлении страхового случая, право банка на взаимодействие со страховой компанией не отражено.

Таким образом, страховые полисы (ООО «ВСК-Линия жизни» и САО «РЕСО-Гарантия»), представленные Клиентом не соответствовали требованиям Банка, в связи с чем Банком обоснованно установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 19,9% годовых, в соответствии с п. 4, 9 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит, как и не содержит фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, повлияли бы на их обоснованность и законность либо опровергли выводы суда, в связи с чем, не могут являться основанием для отмены судебного акта.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям, в решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене постановленного судом решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Невского районного суда Санкт-Петербурга от 16 июля 2024 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО4 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 26 марта 2026 г.