Решение № 2-4861/2018 2-4861/2018~М-5116/2018 М-5116/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-4861/2018

Дело №2-4861/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Тураевой Т.Е.,

при секретаре Фахуртдиновой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичному акционерному обществу), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование». Исковые требования мотивированы следующим.

Между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 13.11.2017 г. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения. Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 66 456 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 13 291 руб. 20 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 53 164 руб. 80 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 14.11.2017 г. по 24 часов 00 минут 13.11.2022 г.

10.08.2018 г. истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 10.08.2018 г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец пользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2 ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 13.11.2017 г. по 10.08.2018 г. - 9 месяцев.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию комиссия Банка за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 11 297 руб. 52 коп. и часть суммы платы страховой премии в размере 45 190 руб. 08 коп. подлежит возврату.

Навязывание услуги но страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

ФИО1 просит взыскать с ПАО Банк ВТБ в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 11 297 руб. 52 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» - часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 45 190 руб. 08 коп. Также просит взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 180 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, в иске истец просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

В дополнительных письменных пояснениях представитель истца указывает, что довод ответчика о невозможности отказа истца от участия в программе страхования противоречит ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», правовой природе сложившихся правоотношений, правовой позиции ВС РФ и складывающейся судебной практике. В договоре коллективного страхования, на основании которого было оформлено заявление на страхование в отношении истца, прямо указано на возможность отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, что полностью соответствует ст.782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Договор коллективного страхования прекращает действовать в отношении конкретного Застрахованного лица, а часть страховой премии за неиспользованный период страхования получает Банк. В данном случае имеет место неосновательное обогащение Банка за счет средств Застрахованного лица.

Представители ответчика в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) (ранее Банк ВТБ 24 (ПАО)) в письменном отзыве полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 13.11.2017, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 316 456 руб. на срок 60 мес. под 22% годовых.

Программы потребительского кредитования ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит по желанию заемщика может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом Банка, а также в соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка - www.vtb.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в том числе информация об имущественном и личном страховании.

Согласно данной информации страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита.

Банк вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договоров коллективного страхования осуществляется на основании заявления на включение в число участников предусмотренных программ страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программ страхования, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению.

Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой.

Между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., на основании пп. 4.2-4.3. которого и в соответствии с условиями Программы страхования страховая премия 53 164,80 руб. перечислена Банком в ООО СК ВТБ Страхование.

Заемщик ознакомился с Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного (пункт 3 Заявления).

Согласно пункта 1 Заявления Заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В настоящее время в рамках заключенного Договора коллективного страхования существует две Программы страхования: «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи».

Истец принял решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». В подтверждение принятого самостоятельного решения Истец подписал и представил в Банк Заявление от 13.11.2017 г.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Такое согласие поступило от Истца путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв».

Заявление Истца от 13.11.2017 г. содержит срок страхования, страховую сумму. При этом Истец был уведомлен, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования – 66 456,00 руб., из которых вознаграждение банка (комиссия за подключение к программе страхования) – 13 291,20 руб., и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 53 164,80 руб.

В соответствии с Заявлением Заемщик заверил, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Согласно раздела 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».

Также Условия устанавливают порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так, в соответствии с разделом 6 Условий Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Банком был предоставлен кредит путем перечисления в соответствии с условиями кредитного договора (Согласия на кредит) на банковский счет Заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» и вознаграждения (комиссии) Банка, указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, Заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет Истца.

Из суммы кредита Банком были компенсированы уплаченные в соответствии с пунктами 4.3. и 6.4.7. Договора коллективного страхования в пользу Страховщика сумма страховой премии, а также комиссия Банка за подключение к Программе страхования, указанные в Заявлении Истца.

Касательно возврата комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 13 291,20 руб. Комиссия (вознаграждение) банка за подключение к программе коллективного страхования - это дополнительная услуга банка, с которой истец был согласен при заключении кредитного договора. Данная услуга банка оказана клиенту/истцу надлежащим образом, то есть на основании подачи заявления истец был присоединен к программе страхования, что подтверждается отметкой банка на заявлении истца о включении в число участников программы страхования. Размер комиссии банка за подключение к программе страхования истцу был известен, он с ним согласился, подписав заявление о включении в число участников программы страхования. Требования о признании условий о взимании комиссии недействительными суду не заявлялись, в иске также отсутствуют.

Банк полагает, что в данном случае отсутствуют законные основания для возврата истцу уплаченной комиссии по исполненной должным образом услуге по подключению в число участников программы страхования. Взимание вышеуказанной комиссии банком не противоречит действующему законодательству РФ.

Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Заемщик добровольно собственноручно подписал Кредитный договор, Заявление, содержащее в себе условие о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика.

Положения Кредитного договора и Заявления не предусматривают необходимость обязательного страхования жизни и здоровья и/или страхования им у определенного страховщика.

Добровольность заключения Договора страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре, заключённом между Банком и Заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организацией в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. Предъявленный иск по сути не связан с недостатками предоставленной услуги (выполненной работы) или нарушением сроков их исполнения.

В данном случае Банком никакой вред Истцу причинен не был, основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.

Представитель ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в письменном отзыве просит отказать в удовлетворении иска, указав следующее.

13.11.2017 между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №. При оформлении кредита ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», путем подписания соответствующего письменного заявления.

Своей подписью Истец также подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, уведомлен о том, что Условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте ПАО «ВТБ 24» - www.vtb24.ru.

В силу п. 1, 5, 8 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиями и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» для возникновения права на возврат страховой премии Страхователю необходимо обратиться в адрес Страховщика с заявлением об отказе от договора страхования в течение 5 дней с даты заключения договора страхования.

Поскольку в рассматриваемом случае срок, установленный Указаниями ЦБ, был пропущен, Указания ЦБ не применимы, следовательно, должны применяться основополагающие нормы материального права, регламентирующие положения возврату страховой премии.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Из заявления на заключение договора страхования следует, что истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования плата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, истец был уведомлен, что при отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, о чем свидетельствует его подпись.

При таких обстоятельствах исковые требования нельзя признать обоснованными.

Ссылки истца на правовую позицию, изложенную в Определении Верховного суда РФ от 31 октября 2017 по делу № 49-КГ17-24, в рамках настоящего рассматриваемого спора несостоятельны, т.к. материалами настоящего дела подтверждается, что истцом пропущен срок «периода охлаждения».

Требования Истца о взыскании с Ответчика штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку требование Истца не связано с некачественным оказанием услуг.

В случае установления судом со стороны ответчика нарушения прав истца, просит снизить на основании ст. 333 ГК РФ размер штрафа, поскольку у ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с Загоном и Договором не возникает обязанности по выплате страховой премии.

Также Истцом не предоставлено доказательств причинения морального вреда.

Требование о взыскании расходов за выдачу доверенности считает необоснованными, так как доверенность может быть использована для представления интересов не только в рамках данного дела.

В дополнительных возражениях указывает, что в данном случае правоотношения урегулированы ст. 958 ГК РФ.

Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии иных услуг, в материалы дела не представлено. В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, подписи истца свидетельствуют о его согласии с условиями заключенных договоров без каких-либо возражений. Приводимые истцом доводы в подтверждение недействительности сделки могли быть заявлены на момент ее совершения.

При наличии отказа истца от договора в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Обстоятельств прекращения договора страхования, при которых сумма страховой премии подлежала бы возврату истцу (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), не установлено.

До заключения кредитного договора до истца была доведена информация о том, что отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Однако, истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем приобретения страхового продукта, что подтверждается его подписью на выдачу кредита в ВТБ (ПАО).

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах.

При заключении кредитного договора у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, что подтверждается заявлением истца на включение его в участники Программы страхования и присоединения к Программе коллективного страхования.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Статья 12 ГПК РФ устанавливает осуществление правосудия по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон.

В развитие данного принципа гражданского судопроизводства статья 56 ГПК РФ возлагает на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 13.11.2017 между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор <***>, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 316 456 руб. на срок 60 мес. под 22% годовых.

Между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017г.

В этот же день истец подал заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК « ВТБ Страхование».

Плата за включение в число участников Программы страхования составила 66 456,00 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе в размере 13 291,20 руб. и расходов банка на оплату страховой премии страховщику в сумме 53 164,80 руб. Срок страхования - с 14.11.2017 по 13.11.2022; страховая сумма – 316 456 руб.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного (пункт 3 Заявления).

Согласно пункту 1 Заявления Заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Своей подписью Истец также подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, уведомлен о том, что Условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте ПАО «ВТБ 24» - www.vtb24.ru.

Страховая премия в размере в полном объеме в сумме 53 164,80 руб. была перечислена Банком ВТБ 24 (ПАО) в ООО СК «ВТБ Страхование», поступила на расчетный счет страховщика 20.12.2017, что подтверждается документально.

Размер комиссии Банка ВТБ 24 (ПАО) за подключение к программе страхования составил 13 291,20 руб. Данная комиссия (вознаграждение) банка за подключение к программе коллективного страхования предусмотрена условиями кредитного договора, как дополнительная услуга банка, с которой истец был согласен при заключении кредитного договора. Данная услуга банка оказана клиенту/истцу надлежащим образом, то есть на основании его заявления истец был присоединен к программе страхования, что подтверждается отметкой банка на заявлении истца о включении в число участников программы страхования. Размер комиссии банка за подключение к программе страхования истцу был известен, он с ним согласился, подписав заявление о включении в число участников программы страхования.

Таким образом, до истца была доведена вся информация о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования либо путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru.

Подписанием заявления ФИО1 подтверждает, что он приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Из Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», имеющихся в свободном доступе на вышеуказанном сайте, следует, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и наступление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (п. 6.2).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Однако, как следует из материалов дела, отказ истца от договора страхования не связано с невозможностью наступления страхового случая.

Поскольку вероятность наступления страхового случая в данном случае не отпала, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Также судом установлено, что истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченных по договору денежных средств лишь 10.08.2018, то есть спустя почти 9 месяцев после заключения договора страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как установлено судом, истец не воспользовался правом на отказ от договора страхования в указанный выше пятидневный срок.

При таких обстоятельствах оснований для возврата уплаченных истцом в связи с подключением к программе коллективного страхования денежных средств пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования у ответчиков не имелось, как не имеется оснований и для удовлетворения иска в данной части.

Доводы иска и дополнительных письменных пояснений о наличии у потребителя права на отказ от исполнения договора в любое время являются по сути обоснованными, однако, отказ от договора не свидетельствует о наличии у потребителя права на возврат страховой премии.

Доводы о навязывании истцу дополнительной услуги, а также о не предоставлении истцу информации о периоде охлаждения, не подтверждены соответствующими доказательствами, а само по себе отсутствие в договоре страхования и Условиях страхования указания на возможность отказа застрахованного лица от договора страхования в течение пяти дней фактического нарушения прав истца не повлекло, поскольку с заявлением о возврате страховой премии истец обратился к страхователю по истечении периода, значительно превышающего период охлаждения.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств, а также вытекающих из данного - требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не имеется, в иске надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичному акционерному обществу), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оформление доверенности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Т.Е.Тураева