Решение № 2-1117/2017 2-1117/2017~М-917/2017 М-917/2017 от 30 ноября 2017 г. по делу № 2-1117/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2017 года с. Чалтырь Мясниковского района

Ростовской области

Мясниковский районный суд Ростовской области

в составе председательствующего судьи Даглдяна М.Г.

при секретаре Бабиян Г.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Мясниковский районный суд Ростовской области с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства. Сумма кредита составила 499 410 руб., срок кредита - 60 мес. В условия кредитного договора (п.2.1.1) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. В соответствии с данным условием, банком была списана со счета сумма в размере 96 660 руб. в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании (ООО СК «Ренессанс Жизнь») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 96 660 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 мес. с момента выдачи полиса. Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банку за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита, и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ не соответствует п.4 ст.421 ГК РФ, в соответствии с которой, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п.3 ст.958 ГК РФ является диспозитивной нормой. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, нарушил права потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования - не подлежит возврату. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования, в связи с утратой интереса. Истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст.958 ГК РФ. Кроме того, в силу п.1 ст.942 ГК РФ размер страховой суммы является существенным условием договора страхования. В соответствии с п.5 страхового полиса страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, в данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, а также фактического срока действия договора страхования. Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного страхователя выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (в соответствии с п.11.4 условий - 98% от оплаченной страховой премии), если иное предусмотрено договором. Однако, данные условия Правил страхования не соответствуют нормам п.3 ст.958 ГК РФ, а также заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течении которого не действовало страхование. Кроме того, учитывая тот факт, что ответчиком не предоставлялось документального подтверждения реального несения административных расходов, указанных в п.11.4 Правил страхования, а также не указывался локальный нормативный акт, которым был бы установлен соответствующий перечень административных расходов, то указание на несение данных расходов не имеет правового значения в данном случае. Отказом в удовлетворении требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя на отказ от услуги. Истец фактически пользовался услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата направления претензии с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования) - 10 месяцев. В связи с досрочным прекращением действия договора страхования, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья за неиспользованный период страхования в размере 80 550 руб. подлежит возврату, а отказ ответчика возвратить сумму страховой премии нарушает действующее законодательство Российской Федерации. На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 13, 15 Закона о защите прав потребителей, ФИО1 просила суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»: часть суммы страховой премии по договору страхования в размере 80 550 руб., компенсацию причиненного морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость услуг нотариуса в размере 1 680 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, направленное по месту ее жительства, указанному в исковом заявлении (<адрес>) судебное извещение, не было вручено истцу, что подтверждается сведениями на официальном сайте «Почты России» (л.д. 5, 54, 73). Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в поступивших письменных заявлениях просили о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя (л.д. 29, 55, 56). Суд считает возможным слушание дела в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие истца ФИО1, просившего об этом в своем заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела ответчик был извещен. В суд поступили письменные возражения представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО3 на исковое заявление, где представитель ответчика просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.60-73). Суд считает возможным слушание дела в отсутствие представителя ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.21). Согласно п.п. 1.1-1.4 индивидуальных условий кредитного договора, сумма кредита составляет 499 410 руб., срок действия кредитного договора - 60 мес., процентная ставка - 23,9 годовых. Согласно п.2.1.1 индивидуальных условий кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 96 660 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В материалы дела представлен договор страхования по программе страхования жизни и заемщиков кредита №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем (застрахованным) ФИО1 (л.д.22). Согласно п.3 договора, срок действия договора страхования - 60 мес. Согласно п.5 договора, страховыми рисками являются: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма составляет 402 750 руб. Страховая сумма устанавливается с соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая. Страховая премия составляет 96 660 руб. и оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Согласно п.11.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, договор страхования может быть расторгнут одностороннем порядке по инициативе страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком.

В соответствии с п.11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов (л.д.11-17).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию в которой, ссылаясь на ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите права потребителей», требовала выплатить ей денежную сумму неосновательного обогащения в виде удерживаемой комиссии в размере 80 550 руб. (л.д.24-28).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании конкретные условия кредитного договора и договора страхования установлены сторонами в договоре при обоюдном свободном волеизъявлении.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор и договор страхования, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору и по договору страхования.

Страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Основанием для предоставления такой услуги является самостоятельное заявление истца, а положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Из содержания кредитного договора и договора страхования усматривается, что ФИО1 действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что у заемщика имелось намерение заключить договор страхования, существенные условия договора были согласованы сторонами, страховая премия была перечислена в установленном договором размере и тем способом, который избрал сам истец. Размер страховых взносов соответствует условиям договора страхования. Так как истец заключила договор страхования, страховая премия в размере 96 600 руб. удержана по ее заявлению из кредитных средств после их зачисления на открытый заемщику счет, что в полной мере соответствует положениям п.1 ст.854 ГК РФ.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Из этого следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В данном случае, уплаченная истцом в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховая премия не подлежит возврату.

Пунктом 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заключенный между сторонами договор страхования (п.11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита) предусматривает, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов.

Однако истцом не представлены в материалы дела доказательства досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, отсутствуют основания для применения вышеуказанного условия договора страхования.

Иных оснований для возврата страховой премии договор страхования, заключенный между сторонами, не предусматривает.

Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании части страховой премии, а также вытекающих из первого требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 5 декабря 2017 года.

Судья Даглдян М.Г.