Решение № 2-227/2017 2-227/2017~М-233/2017 М-233/2017 от 19 сентября 2017 г. по делу № 2-227/2017

Дело № 2-227/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2017 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Курдубанова Ю.В.

при секретаре Лейбутиной А.Е.

с участием:

представителя истца ПАО «Сбербанк России» г. Москвы - по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» г. Москвы к ФИО2 о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии, посредством выдачи банковской карты <данные изъяты> № с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, в сумме 427 751 руб. 25 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 478 руб.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк (ранее - ОАО «Сбербанк России», далее по тексту - Банк) в лице Пятигорского отделения (на правах управления) Ставропольского отделения № ФИО2 было подано заявление на получение кредитной карты Сбербанка России <данные изъяты> с лимитом кредита 148 000 руб. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка (далее - Условия), Тарифами Банка и Памяткой Держателя - международных банковских карт, которые в совокупности с заявлением на получение карты являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, а так же с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью держателя карты на заявлении на выдачу карты от ДД.ММ.ГГГГ Так же держатель карты ознакомлен, что договор размещен на web-сайте ОАО «Сбербанк России». Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Банком в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ. Во исполнение заключенного договора от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) ответчику была выдана кредитная карта <данные изъяты> № с лимитом кредита 148 000 руб. под 24 % годовых, условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям и в Тарифах Банка. Также ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствие с заключенным договором. В соответствие с п. 3.2. Условий, датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты и ссудном счету держателя карты. В соответствие с п. 4.1.3. Условий держатель карты обязан самостоятельно ежемесячно получать отчет по карте. Согласно п. 4.1.4. Условий датой платежа считается дата, до наступления которой держатель карты должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности, дату и способ пополнения счета карты держатель карты определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счета карты. Таким образом, ответчик как держатель карты принял на себя обязанность ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете карты. В соответствие с п. 5.2.5 Условий Банк вправе в одностороннем порядке увели доступный лимит кредита. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с вышеизложенным, за ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, исходя из расчета:

- 370 950 руб. 55 коп. - просроченный основной долг;

- 45 456 руб. 78 коп. - просроченные проценты;

- 10 593 руб. 92 коп. – неустойка;

- 750 руб. – плата за годовое обслуживание по кредитной карте. Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствие с пунктами 4.2.5 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить. В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ за номером 9008 было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако задолженность до настоящего времени не погашена. Кроме того, в соответствие с п. 5.2.5. «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Банк в праве, в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита, в связи с этим, лимит карты <данные изъяты> № был увеличен до 370 950 руб. 55 коп. В связи с этим, задолженность ответчика по основному долгу составила 370 950 руб. 55 коп., в соответствии с расчетом цены иска на ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО1 в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования, по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ФИО2, надлежаще, телефонограммой, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, сообщив, что присутствовать в судебном заседании не желает, просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на получение кредитной карты <данные изъяты> №, содержащем в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты – <данные изъяты> посредством совершения Банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении, Условиях обслуживания кредитных карт и Тарифах по картам данного типа, являющихся неотъемлемыми частями договора. Лимит кредита установлен в размере 148 000 руб. под 24 % годовых, с датой платежа ежемесячно не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

ФИО2 подписала заявление, чем подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия выпуска и обслуживания кредитных карт, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора о карте. Неотъемлемыми частями договора о карте являются Условия обслуживания кредитных карт, Тарифы Банка, содержащие в себе существенные условия договора, с содержанием которых ответчик был ознакомлен.

Во исполнение обязательств по договору Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, открыл ей банковский счет, осуществил её кредитование, что подтверждается выпиской по счету №

Из материалов дела следует, что в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в последующем лимит по кредитной карте № ФИО2 был увеличен до 370 950 руб. 55 коп.

Таким образом, истец выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, открыл на имя ответчика счет кредитной карты № с предоставлением возможности кредитования счета на сумму до 148 000 руб., в последующем - с увеличением лимита кредитования до 370 950 руб. 55 коп.

Согласно расчету Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за держателем карты ФИО2 образовалась задолженность в размере 427 751 руб. 25 коп., в том числе:

- 370 950 руб. 55 коп. - просроченный основной долг;

- 45 456 руб. 78 коп. - просроченные проценты;

- 10 593 руб. 92 коп. – неустойка;

- 750 руб. – плата за годовое обслуживание по кредитной карте.

В нарушение своих обязательств ответчик, получив денежные средства, взятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследовавшимися в судебном заседании письменными доказательствами.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Содержание предоставляемой Банком услуги по открытию и ведению счета, исходя из смысла гражданского законодательства (глав 42 и 45 ГК РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения Банка России N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"), а также условий договора о карте, состоит в том, что Банк совершает действия по открытию счета клиенту, который в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства (в этом случае Банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм); клиент вправе обратиться в Банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, чем выполняет обязательное для Банка распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете. Кроме того, в соответствие с условиями договора о карте, клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого Банком в порядке ст. 850 ГК РФ (т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете) - в этом случае Банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (сумма расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов клиента; в целях погашения задолженности Банк по распоряжению клиента в безакцептном порядке производит списание, поступающих на счет клиента денежных средств, в порядке и очередности предусмотренном законодательством Российской Федерации и условиями договора.

Договоры о карте, заключаемые Банком с клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, т.к. содержат соответствующие условия, а в силу положений п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами Глав 42 и 45 ГК РФ.

Предоставленная Банком клиенту карта в рамках договора о ней, является кредитной.

Таким образом, открытый ФИО2 счет № призван обслуживать потребности клиента, согласившегося в добровольном порядке пользоваться услугами Банка по открытию ему банковского счета, осуществлению необходимых операций по этому счету, выпуску и предоставлению банковской карты, кредитованию расходных операций по счету.

В соответствие с Условиями обслуживания кредитных карт минимальный платеж рассчитывается как 5 % от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита.

Платежным периодом, признаётся период для погашения минимального платежа. Платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумма непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). В случае если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставляемыми по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствие с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Штраф взимается за счет средств, предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа, в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования Клиента с превышением кредитного лимита.

В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, Банк открывает держателю банковский счет в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условиях его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, Банк отклоняет запросы на проведение операций.

В нарушение договорных обязательств погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось.

Согласно расчету Банка, размер задолженности ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 427 751 руб. 25 коп., в том числе:

- 370 950 руб. 55 коп. - просроченный основной долг;

- 45 456 руб. 78 коп. - просроченные проценты;

- 10 593 руб. 92 коп. – неустойка;

- 750 руб. – плата за годовое обслуживание по кредитной карте. Кроме того, отчетом по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержится информация о движении денежных средств на счете №, открытом на имя ФИО2, подтверждается размер задолженности по основному долгу ФИО2 по договору, который составил 370 950 руб. 55 коп., на который начислены проценты за пользование исходя из ставки в размере 24 % годовых и неустойка исходя из ставки 36% годовых с учетом их частичной уплаты ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ Банком ФИО2 было направлено требование о погашении общей задолженности по кредиту, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита в добровольном порядке.

Ответчиком, в условиях состязательности процесса, расчет задолженности не оспорен.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по кредитной карте.

Как усматривается из представленных истцом в обоснование заявленных требований доказательств: заявления на получение карты, информации о полной стоимости кредита, отчета по счету кредитной карты, расчета задолженности при получении кредитной карты ФИО2 был открыт банковский счет (счет карты) №), за обслуживание которого истец просит взыскать с ответчика плату за годовое обслуживание в размере 750 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом к банковским операциям законодатель относит осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц.

При получении кредитной карты ответчик была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", тарифами ОАО "Сбербанк России", в которых предусмотрены размеры комиссий.

Плата за обслуживание кредитной карты была установлена банком в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", тарифами ОАО "Сбербанк России", с которыми при заключении договора ФИО2 была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась их выполнять. Кроме того, условие договора о карте, предусматривающее взимание комиссии за обслуживание кредитной карты, ответчиком не оспаривалось.

Как указывает истец, комиссия установлена за обслуживание кредитной карты, которая включает в себя обеспечение работоспособности банковской карты при использовании банкоматов иных кредитных организаций, предоставлении возможности оплаты услуг с использованием карты в сети Интернет, обслуживание банковской карты за пределами Российской Федерации, что не является платой за ведение ссудного счета.

Устанавливая плату за обслуживание кредитной карты, Банк действовал в рамках договора, поскольку данные комиссионные вознаграждения были предусмотрены за совершение банковских операций, что не противоречит требованиям закона, а также было согласовано с клиентом. Право банка по соглашению с клиентами открывать банковские счета и устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, прямо предусмотрено ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, задолженность по кредитной карте в настоящее время составляет - 427 751 руб. 25 коп., которые и подлежат взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца.

Возражения ответчика ФИО2 со ссылкой на то, что сумма требуемой истцом задолженности по основному долгу превышает размер лимита по карте не могут быть приняты во внимание, по следующим основаниям.

Лимит кредита - устанавливаемый банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю могут быть предоставлены кредитные средства банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению.

Доступный лимит - сумма, в пределах которой держателю предоставляются кредитные средства банка для совершения операций по карте. Доступный лимит определяется как разница между лимитом кредита и остатком ссудной задолженности. Доступный лимит уменьшается при выдаче кредита при проведении расходных операций по карте и увеличивается при погашении задолженности по ранее предоставленным кредитным средствам (в пределах лимита кредита).

На основании п. 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк имеет право в одностороннем порядке изменять доступный лимит кредита.

Информация об увеличении кредитного лимита до 370 950 руб. 55 коп. отражена в отчете по карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Банк по средствам услуги «Мобильный банк», на номер мобильного телефона, направлял ФИО2 уведомления об увеличении кредитного лимита путем смс-сообщения.

В случае несогласия с увеличением лимита по карте, держатель карты обязан информировать Банк через службу помощи, сеть интернет или иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита с того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель карты не сообщил о своем несогласии с предложением, оно считается принятым держателем и изменения вступают в силу (п. 4.1.9 Условий выпуска и обслуживания карты).

Таким образом, действия Банка по увеличению кредитного лимита по кредитной карте ФИО2 предусмотрены договором от ДД.ММ.ГГГГ и не противоречат действующему законодательству.

Доказательств того, что ФИО2 сообщила в Банк о своем несогласии с увеличением лимита, ответчиком в условиях состязательности процесса не представлено и в судебном заседании не установлено. ФИО2 продолжала пользоваться денежными средствами по карте с лимитом, превышающим ранее установленный лимит в размере 370 950 руб. 55 коп., то есть приняла и согласилась с условием изменения лимита.

Кроме того, одностороннее увеличение кредитного лимита Банком не влечет негативных последствий для клиента, который был вправе не использовать в полном объеме предоставленный ему кредит по кредитной карте.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 7 478 руб., в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины, согласно платёжных поручений (л.д. 6-7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» г. Москвы к ФИО2 о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» г. Москвы задолженность по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты <данные изъяты> в том числе:

- 370 950 руб. 55 коп. - просроченный основной долг;

- 45 456 руб. 78 коп. - просроченные проценты;

- 10 593 руб. 92 коп. – неустойку;

- 750 руб. – плату за годовое обслуживание по кредитной карте, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 478 руб., а всего взыскать – 435 229 руб. 25 коп.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Ю.В. Курдубанов