Решение № 2-1908/2018 2-72/2019 2-72/2019(2-1908/2018;)~М-1910/2018 М-1910/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-1908/2018

Дело № 2-72/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«16» января 2019 года г.Юрга Кемеровской области

Юргинский городской суд Кемеровской области

в составе:

Председательствующего судьи Каминской О.В.

при секретаре Цариковой Н.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерное общества «Банк Русский Стандарт» к М.В.И. о взыскании задолженности по договору о карте, процентов, штрафных санкций, комиссий, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к М.В.И. о взыскании задолженности по договору о карте, процентов, штрафных санкций, комиссий, судебных расходов, указав, что *** ответчик обратился в банк с заявлением (офертой), в котором предложил АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту, наименование которой указано в графе «тип кары» (п. 2.1); открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в т.ч. для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (п. 2.2); для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета карты. В заявлении от *** ответчик указал и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты; составной и неотъемлемой частью договора о карте являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». На основании вышеуказанного предложения клиента банк *** акцептовал оферту М.В.И. путем открытия ему банковского счета ***. Указанный договор состоит из заявления (оферты) от ***, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифного плана ТП ***, в которых содержатся существенные условия договора. Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской из счета карты ***, в связи с чем банк на основании ст. 850 Гражданского кодекса РФ и заявления клиента от *** банк предоставлял клиенту кредит а оплату начисленных ему по договору о карте плат за пропуск минимальных платежей. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке. Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 02 марта 2017 года заключительную счет-выписку, содержащую сведения о размере задолженности ответчика в сумме 224 114.78 руб. и сроке ее погашения 01 апреля 2017 года. На основании ст. 309-310, 810, 819, 850 Гражданского кодекса РФ банк просит взыскать в его пользу с М.В.И. задолженность по договору о карте *** в размере 224 114.78 руб., состоящую из суммы основного долга – 149 096.40 руб., неоплаченных процентов – 36 313.22 руб., комиссии за участие в программе страхования клиентов – 32 405.16 руб., платы за пропуск платежа 6 300 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 5 441 руб. (л.д. 3-6).

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 63), представил заявление о рассмотрении делав его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик М.В.И.в судебном заседании иск не признал, пояснив, что *** ему АО «Банк Русский Стандарт» был предоставлен кредит, который он успешно погасил в установленные в договоре сроки. Также ему была выпущена карта «Русский Стандарт» по тарифному плану ТП-55, открыт банковский счет. Он в установленном порядке активировал карту и в пределах предоставленного лимита стал пользоваться денежными средствами, своевременно по условиям договора внося ежемесячный минимальный платеж, не разобравшись, что им фактически погашаются только проценты за пользование кредитными средствами. За период пользования картой им уплачена денежная сумма в размере 412 423.51 руб. В связи с трудным материальным положением он прекратил погашение кредита. Расчет задолженности банка не оспаривает, однако считает, что банком пропущен срок исковой давности. Кроме того, полагает, что начисленные штрафные санкции не соразмерны последствиям нарушения им договорных обязательств. Просил в иске отказать.

Заслушав пояснения ответчика М.В.И., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» на основании ст. ст. 161, 309-310, 434, 438, 809-810, 819, 850 Гражданского кодекса РФ, исходя из следующего.

Как установлено в судебном заседании, *** М.В.И. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением ***, в котором предлагал заключить с ним кредитный договор на сумму 4 764.24 руб. под 49% годовых на срок 181 день (с 15 сентября 2008 года по 15 марта 2009 года) с выплатой ежемесячного платежа в размере 920 руб. (последний платеж 859.66 руб.), а также заключить договор о предоставлении и обслуживании карты и выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» с лимитом кредитования на момент активации карты 100 000 руб., открыв ему банковский счет и осуществлять кредитование счета при отсутствии собственных денежных средств в пределах предоставленного лимита. В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по открытию счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (л.д. 10-23).

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк предоставляет кредит для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара и получению наличных денежных средств, а также оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в Условиях и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами (п. 4.3 Условий).

Согласно Условиям клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п. 7.10 Условий).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременно наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 4.1 Условий).

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа.

В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.18-4.19).

Из материалов дела видно, что 02 сентября 2009 года банк акцептовал оферту М.В.И. путем выпуска банковской карты и открытия банковского счета ***, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ***, Условиях и Тарифах, тем самым заключил договор о карте ***.

Заемщик М.В.И. не оспаривал факт активации карты «Русский Стандарт» и последующего использования кредитных денежных средств, предоставленных банком.

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривается, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что банк осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в пределах предоставленного ответчику лимита, что подтверждается выпиской из счета ответчика (л.д. 26-42), т.е. надлежащим образом исполнил свой договорные обязательства.

Как следует из содержания искового заявления и подтверждается материалами дела, в т.ч. выпиской по счету, ответчик неоднократно нарушал условия договора, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на текущем счете сумму минимального платежа, необходимую для погашения суммы кредита, предоставленного банком на дату окончания расчетного периода.

В соответствии с п. 4.18 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 4.19 Условий).

В настоящее время за ответчиком числится задолженность по договору о карте *** на общую сумму в размере 224 114.78 руб., из которых: 149 096.40 руб. - основной долг, 36 313.22 руб. – неоплаченные проценты за пользование кредитом, 32 405.16 руб. - комиссия за участие в программе страхования клиентов, 6 300 руб. - неустойка за пропуск минимального (обязательного) платежа (л.д. 26-42).

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности (л.д. 8, 64-65), считает его правильным и соответствующим условиям заключенного договора.

Поскольку обязанность по оплате минимальных платежей ответчиком исполнена не была, истец в соответствии с Условиями, потребовал полного возврата задолженности в размере 224 114.78 руб., направив М.В.И. заключительный счет-выписку по состоянию на 02 марта 2017 года с указанием даты оплаты до 01 апреля 2017 года (л.д. 25).

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком его договорных обязательств, М.В.И. суду в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не предоставлено.

Рассматривая заявление ответчика о применении к размеру начисленной неустойки положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд полагает, что выставленный банком ко взысканию размер неустойки за пропуск платежа в размере 6 300 руб. является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем отсутствуют основания для уменьшения неустойки.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования АО «Банк Русский Стандарт» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем с М.В.И. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по договору о карте *** в виде суммы основного долга – 149 096.40 руб., неоплаченных процентов – 36 313.22 руб., комиссии за участие в программе страхования клиентов – 32 405.16 руб., неустойки за пропуск платежа – 6 300 руб.

Кроме того, истцом для защиты своего нарушенного права понесены расходы по уплате госпошлины в размере 5 441 руб. (л.д. 7), которые на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу банка.

Всего с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию денежная сумма в размере 229 555.78 руб. (149 096.40 руб. + 36 313.22 руб. + 32 405.16 руб. + 6 300 руб. = 229 555.78 руб.).

На основании изложенного иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворен в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерное общества «Банк Русский Стандарт» к М.В.И. о взыскании задолженности по договору о карте, процентов, штрафных санкций, комиссий, судебных расходов – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с М.В.И. денежную сумму в размере 229 555.78 руб. (двести двадцать девять тысяч пятьсот пятьдесят пять руб. 78 коп.), а именно задолженность по договору о карте *** в виде суммы основного долга – 149 096.40 руб., неоплаченных процентов – 36 313.22 руб., комиссии за участие в программе страхования клиентов – 32 405.16 руб., неустойки за пропуск платежа – 6 300 руб., судебные расходы по оплате госпошлины – 5 441 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: О.В. Каминская

Решение в окончательной форме изготовлено «21» января 2019 года.