Решение № 2-317/2024 2-317/2024~М-19/2024 М-19/2024 от 9 апреля 2024 г. по делу № 2-317/2024

Дело №

УИД №RS0№-68

Поступило в суд 18.01.2024 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Тогучинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Сибера К.В.,

с участием представителя финансового уполномоченного ФИО3, действующего на основании ордера и удостоверения адвоката,

при секретаре ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее также - банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование своих требований представителем Банк ВТБ (ПАО) ФИО2, действующим на основании доверенности, в заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного было принято решение об удовлетворении требований потребителя ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) суммы денежных средств в размере 208 897 рублей 00 копеек. Банк ВТБ (ПАО) выражает несогласие с решением Финансового уполномоченного; полагает принятое решение подлежащим отмене ввиду следующего.

Выводы Службы о том, что услуга «Ваша низкая ставка» является навязанной услугой, не дает потребителю никакого полезного эффекта и является внесением изменений в условия кредитного договора опровергается фактическими обстоятельствами дела.

В п. 4 Индивидуальных кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Базовая процентная ставка: 17,80%, в случае подключения услуги «Ваша низкая ставка» ставка составит 7,8% годовых. Данные ставки являются фиксированными и согласованными сторонами.

В оспариваемой ситуации до заключения кредитного договора до заемщика была доведена информация о том, что услуга включает в себя:

1) Предоставление дисконта к процентной ставке по Договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,00 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) Подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях:

- Предельный размер поощрения в виде начисления ФИО5 устанавливается в размере 167117 ФИО5;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно - кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

Также указана стоимость данной услуги в размере 208 897 рублей.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги проинформирован. При этом подключение услуги является опциональным, что отражено как в анкете-заявлении, так и в системе ВТБ-Онлайн, при оформлении кредита.

Как видно из анкеты-заявления заемщика потребителем ФИО1 был выбран вариант с подключением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». И до фактического заключения кредитного договора было согласовано условие договора о порядке применения дисконта.

Условие о данной услуге обоснованно было включено в содержание кредитного договора, поскольку заключению договора предшествовало составление предусмотренного пунктом 18 статьи 5 и пунктом 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» заявление, содержащее согласие заемщика на оказание данной дополнительной платной услуги, а также возможность в любой момент отказаться от данной услуги даже после заключения кредитного договора. Указанная дополнительная услуга была выбрана и оплачена заемщиком добровольно. При таких обстоятельствах оснований полагать, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» и ее оплата были навязаны заемщику в качестве обязательного условия для предоставления кредита не имеется.

Пункт 9 «Ваша низкая ставка» анкеты-заявления и пункт 4 «Процентная ставка» Индивидуальных условий соответствуют требованиям действующего законодательства в части указания процентной ставки по договору и условий, влияющих на ставку (ч. 1, ч. 2 ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите»).

Отдельно отмечаем, что действующим законодательством не требуется оформление заявления на приобретение дополнительной услуги в виде отдельного документа. Кредитору необходимо предоставить возможность отказа от дополнительных услуг.

В оспариваемой ситуации кредитный договор заключался через систему ВТБ - Онлайн, без участия сотрудников Банка ВТБ (ПАО), каким-либо образом повлиять на подключение дополнительной услуги и/или навязать её Банк ВТБ (ПАО) не мог, что подтверждает самостоятельный выбор заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» и согласие со всеми условиями предоставления, в том числе в порядке и сроках отказа от услуги и возврата оплаченной стоимости.

Досрочное исполнение обязательства не является основанием для возврата стоимости услуги.

При ответе на запрос службы Банк ВТБ (ПАО) направил расчёт задолженности по кредитному договору, из которого видно, что начисление процентов производилось по сниженной ставке в размере 7,8% годовых, таким образом, у заемщика был более низкий ежемесячный платеж и сумма начисленных процентов за пользование кредитом.

Досрочное исполнение обязательства заемщиком не влияет на оказанную услугу, поскольку она была единовременно применена ко всему периоду действия кредитного договора, т.е. финансовую выгоду заемщик получил сразу же при подписании кредитного договора и зачислении денежных средств на его текущий счёт. При этом условиями предоставления услуги «Ваша низкая ставка» (п. 9 Анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что при досрочном исполнении кредитного обязательства, плата за услугу возвращается при условии одновременного соблюдения следующих условий:

1. Кредитное обязательство исполнено в полном объёме в течение 30 дней с момента выдачи кредита;

2. В течение вышеуказанного срока от заемщика поступило заявление о возврате стоимости услуги.

В случае, если какое-либо из условий не было исполнено заемщиком, то плата за услугу не возвращается.

В оспариваемой ситуации кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ, а обязательство было исполнено досрочно ДД.ММ.ГГГГ (более 2 месяцев с даты получения кредита), при этом заявление об отказе от услуги и возврате уплаченной суммы от заемщика не поступало.

С учётом фактических обстоятельств дела Банк ВТБ (ПАО) правомерно отказал в возврате стоимости услуги в полном объёме, о чём направил соответствующее уведомление в личный кабинет клиента ВТБ-Онлайн. При этом, Банк ВТБ (ПАО) действовал в строгом соответствие с условиями заключенного договора и действующего законодательства.

При названных обстоятельствах решение Финансового уполномоченного нельзя признать законным и обоснованным.

Просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО1.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), извещенный о судебном заседании надлежащим образом, в суд не явился, в иске также указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).

Заинтересованное лицо ФИО1 в предыдущем судебном заседании возражал относительно заявленных требований, просил в иске отказать.

Представитель Финансового уполномоченного – адвокат ФИО3 в судебном заседании возражал относительно заявленных требований, по доводам, указанным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 принято решение № № об удовлетворении требований ФИО1, взыскано с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 208 897 рублей 00 копеек.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

На основании п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Приведенные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (статья 7).

В силу ч. ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит названному Федеральному закону. В силу ч. ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как следует из оспариваемого решения и подтверждается материалами дела, финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита № № (далее - Кредитный договор), который подписан ФИО1 посредством использования простой электронной подписи. В соответствии с условиями Кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 208 897 рублей 00 копеек. Срок действия Кредитного договора - 60 месяцев. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора:

« 4.1 процентная ставка на дату заключения договора 7,80 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом:

Дисконт в размере 10 процентов применяется при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. В случае отказа Заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

4.2. Базовая процентная ставка: 17,80 %».

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя № (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 208 897 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Выписка по Счету), предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Банком ВТБ (ПАО) предоставлена анкета-заявление на получение кредита в Финансовой организации, подписанная ФИО1 посредством использования простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление о предоставлении кредита), в которой содержится указание на согласие Заявителя на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуги «Ваша низкая ставка»), включающей в себя:

1) Предоставление дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,00 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) Подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Финансовой организации в сети «Интернет» (www.vtb.ru), на следующих условиях:

- предельный размер Поощрения в виде Начисления ФИО5 устанавливается в размере 167 117 ФИО5;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей (далее - СБП) в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Финансовой организации в сети «Интернет» (www.vtb.ru).

Стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» составляет 208 897 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством использования простой электронной подписи подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Финансовой организации, предъявляемых по Кредитному договору, в соответствии с которым Заявитель дал согласие Финансовой организации на списание со Счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление Услуги «Ваша низкая ставка» (в случае приобретения) (далее - Распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) на основании Распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 208 897 рублей 00 копеек в качестве оплаты за Услугу «Ваша низкая ставка», описание операции: «Оплата стоимости Услуги Ваша низкая ставка по договору № от ДД.ММ.ГГГГ клиент ФИО1», что подтверждается Выпиской по Счету.

Задолженность по Кредитному договору ФИО1 погашена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций, предоставленным Банком ВИБ (ПАО) в ответ на запрос.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей требования об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка» и о возврате платы за Услугу «Ваша низкая ставка» (далее - Заявление-1).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Заявление-1 письмом № сообщила ФИО1 об отказе в удовлетворении его требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление с требованиями об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка» и о возврате платы за Услугу «Ваша низкая ставка», что подтверждается идентификатором почтового отправления АО «Почта России» №. В обоснование доводов ФИО1 указал, что Услуга «Ваша низкая ставка» была навязана при заключении Кредитного договора (далее - Заявление-2).

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) зарегистрировано за номером CR-11279760 заявление с требованиями об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка» и о возврате платы за Услугу «Ваша низкая ставка». В обоснование доводов ФИО1 указал, что Услуга «Ваша низкая ставка» была навязана при заключении Кредитного договора (далее - Заявление-3).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) по дистанционным каналам связи уведомил ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) в ответ на заявление-3 письмом № сообщила ФИО1 об отказе в удовлетворении его требований.

В анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержится указание на согласие Потребителя на приобретение Опции стоимостью 208 897 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 Условия предоставления подписки «Персональный бонус» плата за подписку не взимается.

Согласно разделу 12 Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по пакетам банковский услуг плата за услугу по присоединению к программе страхования также не взимается.

Поскольку в рамках Опции подписка «Персональный бонус» и страхование от несчастных случаев фактически предоставляются Потребителю бесплатно, денежные средства в размере 208 897 рублей 00 копеек оплачены Потребителем только за предоставление дисконта к процентной ставке. Банком Потребителю за деньги предоставлено только изменение условий кредитного договора в части размера процентной ставки.

Таким образом, существо Опции связано с изменением параметров договора потребительского кредита, заключенного между Потребителем и Банком (снижение процентной ставки). Изменение прав и обязанностей сторон в рамках кредитных правоотношений, в свою очередь, не может осуществляться посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание, области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации №.

Таким образом, вопреки доводам банка, Финансовый уполномоченный пришел к законному и обоснованному выводу об обязанности банка по возмещению причиненных ФИО1 убытков.

Довод банка о том, что досрочное исполнение потребителем обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата платы за Опцию, поскольку банком обязательства в рамках Опции исполнены в полном объеме в момент заключение кредитного договора, является несостоятельным ввиду следующего.

Из содержания Опции следует, что ее действие не прекращается в момент заключения кредитного договора. Дисконт к процентной ставке предоставляется банком на протяжении всего действия кредитного договора. Стоимость платы за Опцию определяется исходя из суммы кредита и срока кредитования, тогда как плата за Опцию взимается единовременно за весь период пользования.

Из условий Опции следует, что принятые банком обязательства не сводятся лишь к стандартным действиям в рамках кредитного договора и являются дополнительными действиями, оказываемыми банком на протяжении всего действия кредитного договора с подключенной Опцией.

Вопреки доводам Банка, учитывая факт единовременной оплаты Опции на весь период ее действия, а также факт досрочного отказа ФИО1 от нее, обязанности банка в рамках Опции не могут быть признаны исполненными в полном объеме в момент заключения кредитного договора.

В связи с изложенным, требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за подключение к Опции, является обоснованным и правомерно подлежало удовлетворению Финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Действия банка, связанные с реализацией Опции по сути направлены на изменение правоотношений сторон в рамках кредитного обязательства, а потому не могут быть признаны услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Учитывая, что подключение Опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за Опцию является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме.

Согласно положениям статей 809, 819 ГК РФ платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами.

Из анализа вышеуказанных норм в совокупности с частью 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее также - Закон № 353-ФЗ) следует, что процент платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определённый промежуток времени. При этом размер платы за кредит уменьшается с каждым очередным платежом: с уменьшением долга по кредиту уменьшается и сумма процентов, выплачиваемая на соответствующий остаток задолженности.

В п. 74 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что нарушает права Потребителя.

Таким образом, внесение платы за кредит в установленном банком порядке (в твердой денежной сумме) ухудшает правовое положение потребителя, лишая его гарантированного права на уплату процентов по правилам, установленным Законом № 353-ФЗ.

Указанная позиция суда подтверждается также позицией вышестоящих судов, в том числе апелляционным определением Свердловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № незаконным и для его отмены.

На основании изложенного выше, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через суд, вынесший решение, в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ К.В. Сибер

Копия верна:

Судья /подпись/ К.В. Сибер