Решение № 2-2391/2017 2-2391/2017~М-665/2017 М-665/2017 от 4 июня 2017 г. по делу № 2-2391/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

05 июня 2017 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Постоялко С.А.,

при секретаре Румыниной Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» о защите прав потребителей,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» о защите прав потребителей, просит взыскать с ответчика сумму неосновательно списанных денежных средств в размере 72500 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 422,92 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 940 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на представителя в размере 15000 руб., а также штраф.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита №№, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 580 000 рублей. Также ДД.ММ.ГГГГ сотрудниками ответчика истцу было предоставлено заявление на страхование заемщика, согласно которому ее включили в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней и по коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенных между АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк». При присоединении к договору страхования истец за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, компенсацию затрат по распространению на нее условий договора страхования обязана уплатить банку плату в размере 72 500 рублей. В случае неуплаты указанной суммы, страхование не осуществляется, и банк уплачивает АО «СОГАЗ» страховую премию в соответствии с договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 580 000 рублей была зачислена на счет ФИО2, однако также ДД.ММ.ГГГГ без ее согласия и без ее поручения со счета была списана сумма в размере 72500 рублей.

По индивидуальным условиям договора, а именно п. 4,9,10,15 заемщик обязан присоединиться к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровью не позднее даты заключения договора потребительского кредита, дает свое согласие на оказание услуги по присоединению, а в случае невыполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения к программе, отличной от указанной в п. 10 Индивидуальных условий, в установленный в Общих условиях срок, Кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки.

Полагает, что ответчиком нарушены правила списания денежных средств, ввиду чего истцу причинены убытки. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия, в которой истец просила удовлетворить ее требования и вернуть незаконно списанные денежные средства, однако ответчик ее требования не удовлетворил, в связи с чем истец вынуждена обратиться в суд.

Ссылаясь на положения ст. 845,854,856,395,15,931,1064 ГК РФ, а также на ст. 13,14,17,39 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.

Ответчик ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, исследовав материалы дела, доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1-ФЗ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита № № на сумму 580 000 рублей под 14 % годовых (л.д.10-12).

Обеспечение кредитного договора является Страхование жизни и здоровья Заемщика. Не позднее даты заключения Договора потребительского кредита присоединиться к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (Программа №) на условиях, указанных в п.6.1.1 Общих условий (пункт 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 4 кредитного договора, в случае невыполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения к программе, отличной от указанной в п. 10 Индивидуальных условий, в установленный в Общих условиях срок, Кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту, выданному на основании Договора потребительского кредита, до размера процентной ставки, действующей у Кредитора для договоров потребительского кредита без обязательного страхования жизни и здоровья Заемщика или договоров потребительского кредита с обязательным страхованием жизни и здоровья Заемщика по соответствующей программе добровольного коллективного страхования заемщиков на момент принятия Кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с невыполнением обязательств по страхованию.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или") третьими лицами, включая страхование жизни и (или") здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату такой дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Суд соглашается с доводами ответчика о том, что ФИО1 добровольно выразила свое согласие на подключение и участие в Программе страхования, что подтверждается собственноручно подписанными истцом документами: Заявление-анкета на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.65-69), Заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО АКБ «Металлинвестбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-20).

Данные Заявления-анкеты свидетельствуют о том, что Банк предоставил Заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания Банком услуги по присоединению заемщика к программе добровольного коллективного страхования. В Заявлении-анкете также указан размер платы за оказываемую услугу.

Кроме того, в заявлении на страхование заемщика потребительского кредита содержится указание, что присоединение к договору страхования не является условием получения кредита, и ее отказ от страхования не является основанием для отказа в заключение кредитного договора. Заемщик проинформирован, что присоединение к договору страхования является для него добровольным, а услуга Банка по подключению его к страхованию является дополнительной услугой (л.д.18).

Из пункта 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что Заемщик дает согласие на оказание Кредитором услуги по присоединению Заемщика к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Плата за присоединение составляет 72500 рублей (л.д.19).

Истец осуществил плату за подключение к Программе страхования, в соответствии с условиями договора, в размере 72500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ получив в банке кредит в размере 580 000 рублей, истец подтвердила свое согласие с условиями кредитования, предложенных банком, определенными в заявлении-анкете.

Исходя из обстоятельств дела, анализа письменных доказательств и действующего законодательства, суд полагает, что истец на стадии заключения договора потребительского кредита располагала полной информацией о предложенной ей услуге, в том числе об условиях, предусматривающих возможность участия в программе страхования, внесения платы за подключение к программе страхования в размере 72500 рублей, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Истица в обоснование иска ссылается на навязанность банком условия страхования жизни и здоровья.

В соответствии с ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Однако допустимых доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора истцом не представлено.

Из содержания иска ФИО1 следует, что распоряжения на списание платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 72500 руб. клиент не давала, ввиду чего списание данной суммы произведено Банком незаконно.

Вместе с тем, списывая плату в размере 72500 рублей, банк действовал по распоряжению ФИО1, данному ею в соответствующем поручении, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.70).

С учетом вышеизложенного, доводы истца о том, что распоряжения на списание денежных средств с ее счета Банку она не давала, является несостоятельными.

В связи с тем, что судом нарушений ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг не установлено, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Судья /подпись/ Постоялко С.А.