Решение № 2-440/2018 2-440/2018~М-386/2018 М-386/2018 от 26 июня 2018 г. по делу № 2-440/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2018 года г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Николаевой Л.В., при секретаре Кривец А.П., с участием заместителя прокурора г.Шелехова Трофимовой Э.В., истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-440/2018

по иску прокурора г.Шелехова в интересах ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании договора исполненным, признании договора незаключенным по его безденежности, возложении обязанности закрытия счета, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Первоначально прокурор г.Шелехова обратился в суд с иском в интересах ФИО1, указав в обоснование доводов, что прокуратурой города проведена проверка доводов обращения ФИО1 о принуждении к заключению договора кредитования с целью погашения ранее взятого кредита, обязательства по которому все исполнены и деньги банку возвращены. Установлено, что *дата скрыта* между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) заключен договор кредитования *номер скрыт* на сумму <данные изъяты> руб.

*дата скрыта* ФИО1 подала в Банк заявление о полном досрочном возврате кредита и в этот же день внесла на счет Сибирского филиала ПАО КБ «Восточный» денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером *номер скрыт* от *дата скрыта*. Согласно указанному ордеру денежные средства внесены на счет *номер скрыт* в счет платы за присоединение к программе страхования (при наличии) и погашение кредита по договору, владелец счета ФИО1. Также *дата скрыта* Банком приняты от ФИО1 два заявления: о блокировке банковской карты помер *номер скрыт* и о закрытии лимита кредитования по номеру счета привязанного к карте *номер скрыт* PAN карты *номер скрыт* Таким образом, ФИО1 полагала, что исполнила обязательства, вытекающие из договора кредитования *номер скрыт*. Однако *дата скрыта* сотрудник Банка сообщил ей по телефону, что кредит не погашен, имеется задолженность, и что ей необходимо срочно ее погасить. Также Банк предложил взять для этих целей кредит в размере <данные изъяты>. В результате *дата скрыта* ФИО1 заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования *номер скрыт*. с лимитом кредитования <данные изъяты>.

Обращаясь в суд в защиту интересов ФИО1, прокуратура города исходит из следующего.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских нрав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или: недобросовестного поведения (пункт 4).

Обратившись *дата скрыта* в Банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита, ФИО1 предварительно получила в Банке сведения о размере денежных средств необходимых для полного погашения кредита. Тем самым *дата скрыта*. ФИО1, внесены на счет Банка денежные средства в том размере, который указал Банк.

Так, согласно информации Сибирского филиала ПАО КБ «Восточный» для полного досрочного гашения задолженности по счету *номер скрыт* по состоянию на *дата скрыта*. общая сумма задолженности по Кредиту (в т.ч. просроченная задолженность (пеня при их наличии) составляет <данные изъяты> руб. Сумма задолженности за присоединение к Программе страхования <данные изъяты>. Сумма для полного досрочного гашения задолженности указана <данные изъяты> рублей.

Именно такая сумма была внесена ФИО1 на счет Банка приходным кассовым ордером *номер скрыт* от *дата скрыта*, Тем самым, подписав предложенные Банком формы заявлений о полном досрочном возврате кредита, на закрытие лимита кредитования, внеся на счет Банка указанную Банком сумму денежных средств для полного досрочного гашения кредита. ФИО1, как потребитель банковской услуги, действовала добросовестно, полагая, что исполнила кредитное обязательство в полном объеме. Доступа к кредитным средствам на банковской карте после *дата скрыта*. ФИО1 не имела и картой не пользовалась, будучи уверенной, что не имеет такого права.

В то время как действия Банка, принявшего от ФИО1 заявление о полном досрочном погашении кредита и денежные средства в размере, определенном самим Банком, но не совершившего необходимых действий но закрытию счета, не уведомлению заемщика в разумный срок о недостаточности денежных средств для полного досрочного возврата кредита, начислении процентов, следует признать не только незаконными, но и недобросовестными.

В соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, Право заемщика на такое досрочное возвращение кредита не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено. Пункт 2 договора кредитования говорит о том, что срок возврата кредита - до востребования. Следовательно, заемщик обязан вернуть кредит по первому требованию банка либо имеет право вернуть полную сумму займа, не дожидаясь такого требования. ФИО1 воспользовалась данным правом, подав *дата скрыта*. заявление о полном досрочном возврате кредита, внеся необходимую сумму денежных средств на счет Банка, а также подав заявления о блокировании кредитной карче и закрытии лимита кредитования, которые Банк принял.

Следовательно, заемщик совершил комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита: подал заявление, внес через кассира банка денежные средства на предусмотренный договором счет. Факт внесения наличных на счет *номер скрыт* подтверждается приходным кассовым ордером *номер скрыт* от *дата скрыта*. Таким образом, фактически кредитное обязательство было исполнено ФИО1, что подтверждается документально.

Также статья 859 ГК РФ предусматривает, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (пункт 1), а расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (пункт 4).

Соглашение о закрытии лимита кредитования содержит обязанность заимодавца закрыть лимит кредитования и банковский счет *номер скрыт*, а также заблокировать банковскую карту <данные изъяты> и корреспондирующее право требования заемщиком от кредитора выполнить данные действия в случае исполнения заемщиком обязанности по полному возврату денежных средств, составляющих сумму займа. Кроме того, из договора следует, что в случае недостаточности на счете средств для исполнения соглашения о полном досрочном возврате кредита, заявление о полном досрочном возврате кредита не исполняется, а заемщик уведомляется кредитором посредством SMS-сообщения. Однако приходный кассовый ордер *номер скрыт* подтверждают факт достаточности денежных средств на счете заемщика и их поступления на кредитный счет, а, следовательно, и полного возврата кредита. Из этого следует, что заемщиком была исполнена обязанность но полному возврату денежных средств, составляющих кредитную задолженность. Однако дальнейшие действия Банка свидетельствуют о том, что обязанности заимодавца по закрытию банковского счета исполнены не были.

Считают, что договор кредитования от *дата скрыта* является незаключенным, т.к. в соответствии с требованиями ст. 807 п.1 ГК РФ договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег; и исходя из смысла требований статьи 812 ГК РФ, предусматривающей право оспаривания договора займа по его безденежности, следует, что для возникновения обязательства требуется фактическая передача денег.

При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что заимодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

В рассматриваемом споре Ответчик предложил ФИО1 взять кредит. По условиям договора кредитования от *дата скрыта* Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования <данные изъяты> (п. 1). Банк бесплатно открывает Заемщику текущий банковский счет (п. 9), на потребительские цели (п. 11), Заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue (п. 15), Банк предоставляет Заемщику Кредит в течение 90 (девяноста) дней с даты заключение договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления Кредита, путем совершения совокупности следующих действий:

-открытия ТБС, номер *номер скрыт*;

-установления Лимита кредитования;

- выдачи Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Однако реально ФИО1 денежные средства по указанному договору кредитования не получила, доступа к счету *номер скрыт* не имела, ранее выданная карта по ее заявлению от *дата скрыта*. заблокирована, новая не выдана. Поскольку имеет место факт отсутствия передачи денежных средств ФИО1 как заемщику, на основании статьи 812 ГК РФ договор кредитования *номер скрыт* от *дата скрыта*. является незаключенным в виду безденежности займа.

Сам по себе факт зачисления денежных средств по договору кредитования *номер скрыт* от *дата скрыта*. на текущий банковский счет *номер скрыт* не свидетельствует, что ФИО1 реально получила заемные средства (имела доступ к заемным средствам) и могла ими распорядиться в соответствии с целями кредитования.

В результате неправомерных действий Банка ФИО1 претерпела значительные нравственные и физические страдания, которые она оценивает в 10 тысяч рублей.

Просит признать заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 договор кредитования от *дата скрыта* *номер скрыт* исполненным.

Обязать Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» закрыть счет *номер скрыт*.

Признать договор кредитования от *дата скрыта**номер скрыт* между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 незаключенным по его безденежности,

Взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 тысяч рублей.

В ходе судебного разбирательства прокурор требования изменил. Просит признать договор кредитования от *дата скрыта* *номер скрыт* между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 исполненным *дата скрыта*.

Признать договор кредитования от *дата скрыта* *номер скрыт* между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 незаключенным по его безденежности.

Обязать Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» закрыть счет *номер скрыт*.

Взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 тысяч рублей.

В судебном заседании прокурор, истец поддержали требования об изменении предмета иска от *дата скрыта*, дав пояснения, аналогичные доводам иска.

Дело рассматривается в отсутствие ответчика по его письменному ходатайству.

В письменных возражениях на иск ответчик с иском не согласен, указав, что истец обязательства по договору от *дата скрыта* не выполнила, что подтверждается выпиской по лицевому счету и справкой о ссудной задолженности. Истцом *дата скрыта* были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> для полного досрочного погашения. Поскольку кроме задолженности по основному долгу и процентам по кредиту у истца имелась задолженность по оплате за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, то внесенных денежных средств было недостаточно для осуществления полного досрочного гашения задолженности по кредиту.

*дата скрыта* банком был заключен с истцом договор *номер скрыт* и в тот же день задолженность по кредиту *номер скрыт* полностью погашена путем внесения на счет погашения денежных средств в сумме <данные изъяты> До заключения договора заемщику доведена полная информация об условиях договора, который подписан заемщиком, что свидетельствует о его согласии с условиями договора. Кредитный договор *номер скрыт* является заключенным.

Суд, заслушав участников судебного разбирательства, изучив материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключение случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Потребитель, располагающей на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательства, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения. В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

Судом установлено, что *дата скрыта* между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования *номер скрыт*, по которому истцу был предоставлен лимит кредитования в сумме <данные изъяты> со сроком возврата кредита – до востребования с процентной ставкой за проведение безналичных операций <данные изъяты>%, за проведение наличных операций – <данные изъяты>% с обязательным внесением платежа <данные изъяты> рублей и предоставлением льготного периода сроком <данные изъяты> месяца, в течение которого размер МОП составляет <данные изъяты> рублей.

В тот же день истец обратился к банку с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в данном банке, по условиям которого страховой организацией является ЗАО «Страховая компания «Резерв», выгодоприобретателем – застрахованное лицо. Страхования сумма <данные изъяты> рублей. Плата за присоединение к программе страхования <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита или использованного лимита, срок страхования – <данные изъяты> месяцев с момента подписания заявления. В данном заявлении истец указала, что она обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет <данные изъяты> месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет <данные изъяты> рублей, в последний месяц – <данные изъяты> рублей. В данном заявлении истец также подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности. Ей известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию без возврата страховой премии.

*дата скрыта* истцом также дано письменное согласие на дополнительные услуги на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», подтверждено ее добровольное желание и выбор, а согласие или отказ от страхования – не влияющим на условия получения кредита.

Материалы дела свидетельствуют о добровольности выбора заемщиком условий обеспечения исполнения кредитных обязательств, выражения потребителем желания при кредитовании добровольного группового страхования, в отсутствие условий, свидетельствующих о навязанности услуги страхования при предоставлении кредита.

*дата скрыта* истец обратилась к ответчику с заявлением полного досрочного возврата кредита от *дата скрыта* и согласием, что погашение будет осуществляться в соответствии с условиями договора. В тот же день ею подано заявление на закрытие лимита страхования и блокировки банковской карты. Также в тот же день ей была предоставлена информация о сумме задолженности по основному долгу, процентам по договору, доступных средств на счете, сумме полного досрочного гашения – <данные изъяты>, сумме задолженности за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> образовавшейся по состоянию на *дата скрыта* года за первый месяц по условиям программы страхования истца, определена сумма полного досрочного гашения задолженности <данные изъяты> копеек. Факт оплаты указанной задолженности в сумме 128 467 рублей 05 копеек подтвержден истцом приходным кассовым ордером *номер скрыт* от *дата скрыта*.

Согласно выписки из лицевого счета (л\*адрес скрыт*) сумма в размере <данные изъяты> рублей зачислена на счет, из которой <данные изъяты> копейки отнесено на программу коллективного страхования.

Принимая во внимание, что по состоянию на *дата скрыта* обязанность по погашению истцом последующих платежей за присоединение к Программе коллективного страхования (за второй, третий и четвертый месяц) не наступила, сумма досрочного полного гашения по кредиту была определена банком в размере <данные изъяты> рублей, о чем истец была извещена путем предоставления ей расчета (л\*адрес скрыт*).

В заявлении на присоединение к программе страхования от *дата скрыта* истец подтвердила, что она с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Ей известно, что условия страхования, программа страхования являются общедоступными.

Так, в соответствии с п. 5.3 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, предоставленных ответчиком указаны основания досрочного прекращения программы в отношении застрахованного лица:

1. исполнение Страховщиков своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты;

2. расторжение кредитного договора;

3. достижение 65-летнего возраста застрахованным лицом;

4.досрочный отказ застрахованного от участия в программе с обязательным предоставлением в банк заявления о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Так как истец в заявлении на присоединение к Программе страхования подтвердила свою обязанность выплачивать страховые взносы в течение четырех месяцев, требований о досрочном расторжении договора страхования или досрочного погашения страховых взносов банку и страховой компании не предъявила, от участия в программе страхования не отказывалась, а в заявлении о досрочном возврате кредита от *дата скрыта* заявила о намерении осуществить только полный досрочный возврат кредита, суд приходит к выводу, что в связи с неоплатой последующих взносов по страхованию (за второй, третий, четвертый месяц) у истца образовалась задолженность по их оплате, в связи с чем требования о признании договора кредитования от *дата скрыта* *номер скрыт* между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 исполненным *дата скрыта* удовлетворению не подлежат.

*дата скрыта* истец заключила с ответчиком договор кредитования *номер скрыт* с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей. Поручив банку осуществить полное досрочное погашение кредита по договору кредитования *номер скрыт* от *дата скрыта* в сумме <данные изъяты> рублей путем перевода суммы кредита на текущий банковский счет *номер скрыт*. Данный договор истцом подписан, с условиями договора истец согласна. Согласно выписки из лицевого счета (л\д 71-72) данная сумма перечислена банком в счет погашения задолженности по кредитному договору от *дата скрыта*.

Прокурор и истец просят признать договор кредитования от *дата скрыта* не заключенным по его безденежности со ссылкой на факт реального неполучения денежных средств истцом.

С данной позицией суд согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

В силу пунктов 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Порядок перечисления денежных средств по расчетным счетам физических лиц регламентирован Правилами осуществления переводов денежных средств, утвержденных Положением Банка России от 19 июня 2002 г. N 383-П и не содержит запрета на перевод денежных средств в безналичном порядке для погашения обязательств заемщика перед банком на текущий банковский счет.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Статья 854 ГК РФ содержит предписание о том, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Таким распоряжением суд признает условия договора от *дата скрыта*, подписанного истцом о перечислении денежных средств на текущий банковский счет *номер скрыт*.

Принимая во внимание, что условиями договора кредитования от *дата скрыта* предусмотрен порядок перечисления денежных средств путем безналичного расчета, факт перечисления денежных средств подтвержден выпиской из лицевого счета, оснований для признания договора незаключенным по его безденежности судом не установлено.

Обязательства по кредитному договору от *дата скрыта* истцом не исполнены, договор незаключенным судом не признан, в связи с чем требования о закрытии текущего банковского счета *номер скрыт* удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 151 (абзац первый) ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Требования о компенсации морального вреда производны от вышерассмотренных требований, в удовлетворении которых судом отказано, в связи с чем требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьей 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать прокурору г.Шелехова в интересах ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании договора кредитования от *дата скрыта* исполненным *дата скрыта*, признании договора кредитования от *дата скрыта* незаключенным по его безденежности, возложении обязанности закрытия текущего банковского счета *номер скрыт*, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в апелляционном порядке через Шелеховский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Судья: Николаева Л.В.