Решение № 2-1860/2019 2-1860/2019~М-9324/2018 М-9324/2018 от 19 февраля 2019 г. по делу № 2-1860/2019

Гражданское дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2019 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югра в составе:

председательствующего судьи Соболевской Н.Ю.,

при секретаре Корсаковой О.Р.,

с участием представителей истца ФИО8, ФИО9, представителя ответчика ФИО10,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория», третье лицо акционерное общество «Акционерный банк «Россия» о признании страхового случая наступившим, взыскании страховой выплаты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «ГСК «Югория», третье лицо акционерное общество «Акционерный банк «Россия» о признании страхового случая наступившим, взыскании страховой выплаты, судебных расходов, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» заключен комбинированный договор ипотечного страхования №, предшествующий комбинированный договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ при получении ипотечного кредита на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Размер страховой суммы по договору комбинированного ипотечного страхования устанавливается в размере суммы задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на сумму процентов по кредиту за год (п.4.1 комбинированного договора). Получателем (выгодоприобретателем) по данной выплате является акционерное общество «Акционерный банк «Россия». В соответствии с п.1.2 договора застрахованным лицом является ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти I-ПН №. На основании свидетельства о праве на наследство по закону №<адрес>8 истцу перешло право собственности на вышеуказанную квартиру. Согласно п. 3.1.1 с учетом п.5.1.8 договора страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и (или) болезни. В связи со смертью дочери ФИО2 истец обратился в АО «ГСК «Югория» о наступлении страхового случая, истцу было предложено представить пакет документов для решения этого вопроса. Следуя решению Сургутского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, заявитель обращался в страховую компанию за выплатой, однако тему было отказано. С заявлением о страховой выплате истцом предоставлялись свидетельство о смерти, справка о смерти, посмертный эпикриз. На запросы истца в БУ ХМАО-Югры «Сургутская городская клиническая больница №» с просьбой предоставить медицинскую карту ФИО2 отвечают отказом, сославшись на врачебную тайну. Получить выписку из амбулаторной карты не удалось. Договор страхования является действительным, смерть ФИО2 наступила в период действия данного договора, объектом договора являлась смерть страхователя, основания для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы отсутствуют. Истец является стороной договора страхования и наследником умершей ФИО2, является потребителем услуг по договору страхования. Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заключен кредитный договор <***> между АО «ГСК «Югория» и заемщиком ФИО2 на 1 800 000 рублей сроком на 344 месяца. Заемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплачивать проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором, обеспечить непрерывное страхование своей жизни и здоровья. Истец считает, что оснований для отказа в страховой выплате по причине непредставления предусмотренной договором страхования выписки из медицинской карты амбулаторного больного, которая могла бы подтвердить наступление смерти застрахованного лица, не имеется. Просит признать смерть ФИО2 страховым случаем, признать незаконным отказ АО ГСК «Югория» в выплате страхового возмещения, взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя АО «АБ «Россия» сумму страхового возмещения в сумме задолженности страхователя (ФИО2) и сумму процентов по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ на момент принятия судом решения, взыскать судебные расходы в размере 300 рублей.

В дальнейшем истец исковые требования уточнил, просил суд признать смерть ФИО2 страховым случаем, взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 300 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представители истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивали, просили суд исковые требования удовлетворить с учетом заявления об уточнении требований.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителей истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ГСК «Югория» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключен комбинированный договор ипотечного страхования №, в соответствии с п.1.2 которого застрахованным лицом является ФИО2.

По условиям договора (п.4.1 договора) страховая сумма устанавливается в размере суммы страховой задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на сумму процентов по кредиту за год.

Согласно п. 3.1.1 с учетом п.5.1.8 договора страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования по любой причине.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Собинбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) <***>, согласно п.п. 1.1., 1.3 которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 800 000 рублей сроком на 334 месяца для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

В соответствии с договором купли-продажи закладных (передачи прав на закладные) № от ДД.ММ.ГГГГ и реестра закладных № от ДД.ММ.ГГГГ права требования по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ переуступлены АО «АБ «Россия» у АО «Собинбанк».

Таким образом, получателем (выгодоприобретателем) по указанной выше страховой выплате является акционерное общество «Акционерный банк «Россия».

Из свидетельства о смерти I-ПН №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Управлением ЗАГС Администрации г.Сургута, следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ДД.ММ.ГГГГ умерла.

Истец является законным наследником ФИО2, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону <адрес>8, в соответствии с которым наследство состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи со смертью ФИО2, предоставив свидетельство о смерти, справку о смерти, посмертный эпикриз.

Ответчик предложил ФИО1 предоставить дополнительные документы, позволяющие квалифицировать заявленное событие.

Истец неоднократно обращался в БУ ХМАО – Югры «Сургутская городская клиническая поликлиника №» о выдаче медицинской карты амбулаторной больной ФИО2, на которые получал ответы о том, что данные документы составляют врачебную тайну, в связи с чем учреждение лишено возможности их предоставления.

Аналогичные ответы на запросы из БУ ХМАО – Югры «Сургутская городская клиническая поликлиника №» получал ответчик.

Решением Сургутского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, вступившим в законную силу, в удовлетворении исковых требований АО «ГСК «Югория» к ФИО1, БУ ХМАО – Югры «Сургутская городская клиническая поликлиника №» о понуждении предоставления информации о состоянии здоровья застрахованного лица отказано.

Данные обстоятельства являются преюдициальными, установленными вступившим в законную силу решением суда. Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В соответствии со справкой АО «ГСК «Югория» к Акту № о признании заявленного события страховым случаем у застрахованного лица ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в связи со смертью застрахованного страхователя выплату страхового обеспечения произвести АО «АБ «Россия» в сумме 1 829 113 рублей 51 копейки.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» в центральный филиал АБ «Россия» (выгодоприобретатель) перечислена выплата страхового возмещения на основании страхового акта № от ДД.ММ.ГГГГ во исполнение обязательств по КД <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 829 113 рублей 51 копейки.

Договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «ГСК «Югория» был заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования, которые не имеют преимущественной силы к условиям договора, как указано в п. 1.6 договора.

Оценив условия договора, суд приходит к выводу о том, что имеются основания признать смерть ФИО2 страховым случаем по договору ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «ГСК «Югория» по следующим основаниям.

Так, в пункте 3.1.1 договора страхования указано, что по настоящему договору страховыми случаями являются по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности - смерть страхователя по любой причине, произошедшая в период действия настоящего договора.

Несмотря на то, что в разделе 5 договора страхования указаны исключения из страховой ответственности: не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате злокачественных заболеваний - п. 5.1.8, это обстоятельство не может быть основанием для освобождения от ответственности ответчика, поскольку смерть в результате злокачественного заболевания не указана страховым случаем в связи со смертью страхователя в пункте 3.1.1 договора страхования как исключение из страхового случая.

Напротив, в данном пункте договора указано о том, что страховым случаем является смерть страхователя по любой причине в период действия договора страхования.

Более того, учитывая то, что сторонами в силу положений п. 1 ст. 934 ГК РФ в договоре согласован перечень событий, являющихся страховыми случаями, в частности, в связи со смертью застрахованного лица по любой причине, такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая, как наступление смерти вследствие злокачественного заболевания, ни нормами ГК РФ, ни Правилами страхования, ни иным законом не предусмотрено, включение такого условия в договор страхования противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации и, соответственно, применяться не должно.

Суд считает, что на момент заключения договора страхования ФИО2 не располагала сведениями, препятствующими ей заключить соответствующий договор, и не относилась к лицам, с которыми договор страхования по условиям ОАО «ГСК «Югория» не мог быть заключен, поэтому с ней ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и был заключен договор страхования <***>.

Доказательства того, что на момент заключения договора страхования у ФИО2 имелось или развивалось заболевание, явившееся причиной ее смерти, о котором ей было известно, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, АО «ГСК «Югория» не доказало возникновение заболевания, которое привело к смерти ФИО2 до момента заключения договора.

При таких обстоятельствах имеются основания признать смерть ФИО2 страховым случаем по договору ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «ГСК «Югория».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально взысканной суммы.

В связи с чем, уплаченная истцом государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 300 рублей подлежит возмещению с ответчика.

На основании вышеизложенного, суд считает, что исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 88-98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория», третье лицо акционерное общество «Акционерный банк «Россия» о признании страхового случая наступившим, взыскании судебных расходов – удовлетворить.

Признать смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по комбинированному договору ипотечного страхования №.

Взыскать с акционерного общества «Государственная страховая компания «Югория» в пользу ФИО1 государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение одного месяца путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья подпись Н.Ю. Соболевская

КОПИЯ ВЕРНА «_20__»_02______2019__г.

Подлинный документ находится в деле №_

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

_________________Н.Ю. Соболевская______

Судебный акт вступил (не вступил)

в законную силу «_______»______20__г.

Секретарь суда__________________________