Решение № 2-677/2019 2-677/2019~М-448/2019 М-448/2019 от 9 сентября 2019 г. по делу № 2-677/2019

Дело №2-677/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2019 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании долга, процентов, неустойки, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора недействительным (ничтожным),

установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - должник, заемщик), в котором просит взыскать с ответчицы задолженность по банковской карте № в сумме 155111 рубль 76 копеек, из которых: основной долг - 119842 рубля 77 копеек, просроченные проценты - 22921 рубль 06 копеек, неустойка - 12347 рублей 93 копейки; судебные расходы по оплате госпошлины - 4302 рубля 24 копейки.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что между Банком и ответчицей заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты, путем оформления ответчицей заявления на получение кредитной карты Банка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Условия), указанные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, подписанным заемщиком заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее по тексту - Тарифы) являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Ответчица была ознакомлена с вышеуказанными документами и обязалась их исполнять, что подтверждает подпись в заявлении на получение карты. Во исполнение договора, заемщику выдана кредитная карта VisaCreditMomentum № по эмиссионному контракту № от 12.10.2016. Также ответчице для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, был открыт счет №. Согласно п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9% годовых. В соответствии с Общими Условиями, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Согласно п.3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка неустойка определена в размере 36% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчицей производились с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с этим по состоянию на 22.01.2019 образовалась задолженность: основной долг - 119842 рубля 77 копеек, просроченные проценты - 22921 рубль 06 копеек, неустойка - 12347 рублей 93 копейки. Ответчице было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оно ею не исполнено (л.д.2-3).

ФИО1 предъявила встречный иск (л.д.130-135), в котором просит признать ничтожным кредитный договор №. В обоснование своего требования она указала, что не подавала заявление на открытие счета. Денежные средства, принадлежащие Банку, ею получены не были. Согласно выписке ИФНС от 05.12.2018, на имя ФИО1 не открывался счет №. Такой счет не является кредитным, поскольку первые цифры «408» свидетельствуют о том, что он открыт физическому лицу. Факт передачи ответчице денег не подтвержден, поскольку не представлен расходный кассовый ордер установленной законом формы. Выписка из лицевого счета не подтверждает факт выдачи кредита, она не подписана и не заверена надлежащим образом. Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа, а подтверждается рядом документов, откуда усматривается волеизъявление заемщика получить определенную денежную сумму на оговоренных условиях, а также открытием клиенту ссудного счета и выдачей последнему денежных средств. Документы, свидетельствующие о том, что денежные средства перечислялись ответчице, и что именно она распоряжалась ими, что ответчик распоряжался деньгами, поступающими на счет в качестве погашения по кредитному договору, отсутствуют. Таким образом, Банком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие перечисление денежных средств на счет ответчицы, уведомление ее о данных этого счета, об условиях пользования кредитом, о сроках возврата кредита, о порядке прекращения договора, о полной стоимости кредита, о графике платежей; счет открыт без заявления заемщика.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании требование Банка поддержала, иск ФИО1 не признала. Она пояснила, что банком представлены письменные доказательства, подтверждающие заключение договора. Счет № открыт по заявлению ответчицы. Он необходим для учета денежных средств поступающих в возврат заемных средств.

Ответчица - ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежаще.

Её представитель ФИО3 иск банка не признал, поддержал вышеприведенные возражения ответчицы. Настаивал на удовлетворении иска ФИО1, пояснив, что договор является ничтожным, так как нет доказательств, подтверждающих передачу денежных средств и заявления на открытие счета. Абонентский номер № принадлежит ему, но им пользуется ответчица.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора, в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон (п.4 ст.434 ГК РФ).

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

12.10.2016 ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просила выдать ей кредитную карту «VisaCreditMomentum» c лимитом в 112000 рублей и открыть ей счет. В качестве способа связи с ней указала абонентский номер №(л.д.17).

В тот же день ответчица была ознакомлена с Общими и Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам. Указанные документы в совокупности являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Заемщик получила экземпляры заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка, что подтверждается ее подписью в документе - в Индивидуальных условиях (л.д.18-21).

Согласно мемориальному ордеру (л.д.66), 12.10.2016 ФИО1 получила карту VisaCreditMomentum № (номер счета: №), сроком действия до 12/2018.

Как видно из детализации сообщений Банка на абонентский номер № (л.д.115-123), выписки по счету карты № (л.д.67-114), начиная с 12.10.2016, с применением карты № использовались денежные средства, находившиеся на указанном счете.

Из вышеприведенных доказательств следует, что с ФИО1 был заключен договор о предоставлении денежных средств, которыми ответчица могла пользоваться и распоряжаться с использованием платежно - расчетного документа (кредитной карты) и на условиях, предусмотренных в общих и индивидуальных Условиях. Денежные средства ей были предоставлены.

Вопреки мнению представителя ответчика счет для использования и возвращения денежных средств (счет карты) был открыт ФИО1 по её заявлению. Действия банка по открытию счета, зачислению на него суммы кредита означают заключение договора.

Действительно, в соответствии с п.1.1 ст.86 НК РФ Банк обязан сообщить в налоговый орган по месту своего нахождения информацию об открытии счета физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем.

Однако, не исполнение такой обязанности Банком перед налоговой службой не влечет прекращение правоотношений между ним и заемщиком.

Как видно из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Индивидуальные условия) (л.д.18-21), полная стоимость кредита составляет 26,034 % годовых.

Согласно п.1.1 Индивидуальных условий, для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 112000 рублей. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п.1.2).

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления о ее утрате; погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами Банка; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты (п.2.1 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.2.5 Индивидуальных условий, срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности, в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (п.2.6).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9% годовых.

Согласно Индивидуальным условиям, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Как видно из Индивидуальных условий, клиент ознакомлен с содержанием Общих условий, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности, обязался их выполнять.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Условия) (л.д.22-29), в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, подписанным заемщиком заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее по тексту - Тарифы) они являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты (п.1.1).

CreditMomentum - международная неперсонализированная кредитная карта VisaCreditMomentum.

Держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с договором (п.1.3).

Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка (п.1.6.).

Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Возможность оплаты товара/услуги, получения наличных денежных средств определяется наличием логотипа соответствующей международной платежной системы (п.1.7.).

Согласно п.1.8 Условий, карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты, включительно.

Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев (п.3.1 Условий).

В силу п.3.2 Условий, для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п.3.3 Условий).

Согласно п.3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: наличными денежными средствами через электронные терминалы, через устройства самообслуживания банка с депозитным модулем; безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты банка на счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка; переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуги «Мобильный банк», «Сбербанк Онлайн», банковским переводом на счет карты (3.7 Условий).

В силу п.3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.10 Условий).

Держатель карты обязался: совершать операции по карте в пределах доступного лимита (п.4.1.2 Условий); ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п.4.1.3); досрочно по требованию Банка погасить сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении (п.4.1.4); отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (п.4.1.5).

При нарушении держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства Банк вправе приостановить или досрочно прекратить действие карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в Банк (п.5.2.8).

Информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты производится путем предоставления Банком держателю ежемесячно отчета по месту ведения счета. Дополнительно информирование осуществляется путем направления отчета на указанный держателем электронный адрес, путем получения отчета в системе «Сбербанк Онлайн» для держателей, подключенных к данной услуге (п.6.1).

Как видно из выписки по счету карты №, открытому на имя ФИО1 во исполнение договора № (л.д.13-15), отчету по кредитной карте (л.д.67-123), детализации сообщений Банка на абонентский номер № (л.д.115-123) заемщик исполняла обязательства по возврату долга с нарушением Условий.

14.08.2018 в адрес ответчицы направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора (л.д.8,9), в котором должнику предложено возвратить долг в сумме 151655 рублей 01 копейку не позднее 13.09.2018.

В установленный срок обязательства ФИО1 не исполнены.

По состоянию на 22.01.2019 сумма долга составляет 155111 рубль 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 119842 рубля 77 копеек, просроченные проценты - 22921 рубль 06 копеек, неустойка - 12347 рублей 93 копейки.

Расчет судом проверен, он верный, ответчицей его правильность не оспаривается.

Учитывая изложенное, следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с ФИО1 суммы долга.

Ссылки ФИО3 на то, что кредитный лимит был увеличен Банком без согласования с заёмщиком, что основной долг превышает кредитный лимит, чего быть не может, несостоятельны.

Как следует из представленных Банком сведений (л.д.125) кредитный лимит ФИО1 22.09.2017 был уменьшен до 98965 рублей 91 копейки.

Лимит кредита - устанавливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю карты могут быть предоставлены денежные средства Банка для совершения операций по карте (л.д.22).

Основной долг - сумма задолженности по кредиту включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом (л.д.22 оборот). В то же время, в задолженность включаются не только основной долг и проценты за пользование кредитом, но и неустойки и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка.

Таким образом, в том случае, когда заемщику начислялись комиссии и он их не уплатил, основной долг может превышать кредитный лимит.

Иск ФИО1 удовлетворению не подлежит.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как разъяснил в своем Постановлении от 23.06.2015 N 25 Пленум Верховного Суда РФ, в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся: сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности (статья 169 ГК РФ); мнимая или притворная сделка (статья 170 ГК РФ); кредитный договор, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Как показано выше, договор на предоставление ФИО1 денежных средств, был заключен в письменной форме. Закон не требует, чтобы такой договор заключался путем составления и подписания одного документа.

Сведений о том, что сделка между Банком и ФИО1 противоречит основам правопорядка или нравственности; является мнимой (совершена лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия) или притворной (прикрывает другую сделку), истицей и её представителем не представлено.

Довод ФИО3 о том, что деньги не передавались, опровергается исследованными в судебном заседании доказательствами.

Неисполнение кредитором условия сделки о передаче денежных средств не предусмотрено законодательством в качестве основания недействительности договора займа (кредитного договора).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 4302 рубля 24 копейки (л.д.4,5).

Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, указанную сумму также следует взыскать с ответчицы.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» долг в сумме 119842 рубля 77 копеек, проценты в сумме 22921 рубль 06 копеек, неустойку - 12347 рублей 93 копейки, расходы по оплате госпошлины в сумме 4302 рубля 24 копейки, а всего 159414 (сто пятьдесят девять тысяч четыреста четырнадцать) рублей.

ФИО1 в удовлетворении иска отказать.

В течение месяца решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска.

Председательствующий: