Решение № 2-1029/2018 2-1029/2018 ~ М-159/2018 М-159/2018 от 19 февраля 2018 г. по делу № 2-1029/2018

Копия Дело №2-1029/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2018 года г. Казань РТ

Ново - Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова,

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах ФИО3 к обществу с ограниченной отвесвтеностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии оплаченной на основании недействительного договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан обратилась в суд в интересах ФИО2 с иском к обществу с ограниченной отвесвтеностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии оплаченной на основании недействительного договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных исковых требований указано, что --.--.---- г. между ФИО3 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №-- по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на общую сумму --- на срок 60 месяцев с процентной ставкой 26,9 % годовых. Согласно пункту 2.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, банк обязался перечислить со счета кредита страховую премию в размере ---. --.--.---- г. данная страховая премия была списана с ссудного счета потребителя. Во исполнение условий кредитного договора потребитель была застрахована в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», договор страхования №-- от --.--.---- г., на следующих условиях: страховая премия - ---; страховой период - 60 месяцев; страховые риски – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы; страховая сумма – ---, страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и разна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. ФИО2 обращалась в адрес страховой компании с целью возврата удержанной страховой премии, поскольку условия договора страхования ущемляют права потребителя. Ответчик отказал в удовлетворении обращения потребителя. Между тем, требования потребителя основаны на вступивших в законную силу решении Арбитражного суда г. Москвы от --.--.---- г. по делу №А40-12542/17, постановления Девятого Арбитражного Апелляционного суда от --.--.---- г., имеющим преюдициальное значение для рассмотрения настоящего дела. Согласно данным судебным актам ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оказано в признании недействительным Постановления Управления Роспотребнадзора по РТ №--/з от --.--.---- г. о привлечении страховщика к административной ответственности за нарушение прав потребителей. В связи с изложенным истец просит взыскать страховую премию в размере --- оплаченную на основании недействительного договора страхования №-- от --.--.---- г. на основании решения арбитражного суда, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---, компенсацию морального вреда в размере --- и штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом --.--.---- г., о причинах неявки суду не сообщила. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявила.

Представитель РООП «Правовой защитник» по Республике Татарстан в судебное заседание не явилась, представила ходатайство об отложении судебного заседания в связи с наложением процессов у представителя истца в Ново – Савиновском суде г. Казани.

Согласно ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с частью 2 статьи 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители.

Полномочия органов, ведущих дела организаций, подтверждаются документами, удостоверяющими служебное положение их представителей, а при необходимости учредительными документами.

Согласно части 1, 3 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом.

Доверенности от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

Протокольным определением в удовлетворении ходатайство отказано, поскольку РООП «Правовой защитник» по РТ является юридическим лицом и представителем истца не представлены доказательства о невозможности явится в судебное заседания руководителя РООП, либо иного представителя с надлежаще оформленной доверенностью.

Ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Представил письменные возражения согласно которым с иском не согласен, просит в иске отказать и рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещалось надлежащим образом. Представило кредитное досье.

Учитывая, что лица, участвующие в деле извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, не сообщили об уважительных причинах неявки, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, судья приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 ст. 940 ГК РФ документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со ст. 927 ГК РФ также и публичным договором.

При анализе условий договора, судья исходит из статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила пункта 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором от --.--.---- г. №-- ООО КБ «Ренессанс Капитал» предоставил ФИО2 кредит в размере --- на срок 60 месяцев с процентной ставкой 26,9 % годовых.

Общая сумма кредита включила в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере ---.

Согласно п.11 индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию клиента часть кредита может быть представлена для оплаты рада дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

Согласно пункту 2.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере ---, для оплаты страховой премии страховщику, указному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

--.--.---- г. ФИО2 обратилась с заявлением о добровольном страховании, согласно которому изъявила желание и просила ответчика заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

--.--.---- г. между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №--, на следующих условиях: страховая премия - ---; страховой период - 60 месяцев; страховые риски – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы; страховая сумма – ---, страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и разна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), т.е. ФИО2

Согласно выписке по счету --.--.---- г. оплачена страховая премия ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере ---.

Из вышеизложенного следует, что существенные условия договора страхования были соблюдены и договор был заключен. Истец не оспаривает факта заключение договора страхования и его исполнение со стороны страхователя.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Положения кредитного договора от --.--.---- г. №-- заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 не содержат условий о том, что без присоединения к программе страхования в выдаче кредита заемщику будет отказано.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика, указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.

Кредитный договор и договор страхования ФИО2 подписан, она ознакомлена с его условиями, копия договора вручена заемщику. ФИО2 обязалась соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, --.--.---- г., до заключения кредитного договора и договора страхования, ФИО2 выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней.

Пунктом 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страхователю представляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

Доказательств обращения ФИО2 с письменным заявлением об отказе от страхования не представлено.

Таким образом, ФИО2, как потребителю, при заключении кредитного договора и договора страхования была предоставлена вся информация, предусмотренная положениями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 3 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Частью 2 ст. 14.8 Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрено, что включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Из постановления Девятого Арбитражного Апелляционного суда от --.--.---- г. по делу №А40-125042/17 усматривается, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Республике Татарстан об оспаривании постановления от --.--.---- г. №--/з по делу об административном правонарушении. Решением от --.--.---- г. Арбитражный суд г. Москвы отказал в удовлетворении заявленных требований. Не согласившись с принятым судом решением, заявитель обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить как принятое с нарушением норм права. Как усматривается из материалов дела, --.--.---- г. в 10 час.00 мин. в Управлении Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан), в соответствии с п.1. ч.1 ст. 28.1 КоАП РФ, при рассмотрении документов, приложенных к письменному обращению потребителя ФИО2 (peг. № Г-1408/03/14 от --.--.---- г.) установлено, что при заключении кредитного договора №-- от --.--.---- г. потребителем ФИО2 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (полис) №-- от --.--.---- г. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в который включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно: - в п.8.4 раздела 8 договора страхования указано «Подписывая настоящий договор, страхователь в соответствии с ФЗ РФ «О персональных данных» №152-ФЗ от --.--.---- г. выражает страховщику согласие на обработку, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, указанных в настоящем договоре страхования; в том числе передачу Агенту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), перестраховочным организациям (в том числе находящимся за рубежом) своих персональных данных...»; - п. 3 договора страхования устанавливает, что «Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме». --.--.---- г. сотрудником Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан составлен протокол об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Постановлением начальника отдела юридического обеспечения Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан от --.--.---- г. №--/з общество признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, с назначением наказания в виде административного штрафа в размере ---.

При установления состава административного правонарушения в части оплаты страховой премии, арбитражный суд указал, что закон предусматривает, что у потребителя должен быть выбор способа оплаты страховой премии. Пункт 3 договора страхования должен предусматривать возможность свободного выражения согласия потребителя на способ оплаты страховой премии (в наличном либо безналичном порядке), однако согласно договору страхования потребителю не предоставлялось альтернативы права выбора, также потребитель лишен возможности влиять на его содержание. Факт подписания потребителем договора страхования не является надлежащим доказательством предоставления гражданину возможности выбора способа оплаты страховой премии, поскольку согласие потребителя, в данном случае, определено наличием напечатанного текста в договоре страхования типографским способом, а не собственноручно. Учитывая изложенное, апелляционный суд пришел к выводу, что потребитель был лишен возможности оплатить страховую премию наличными денежными средствами (через кассу и т.п.). В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Истец факт заключения договора страхования №-- от --.--.---- г. не оспаривает, также не оспаривает подписание заявления на добровольное страхование, перечисление страховой премии, в связи с чем, существенные условия договора страхования были соблюдены.

Указание на отсутствие в договоре страхования возможности свободного выражения согласия потребителя на способ оплаты страховой премии (в наличном либо безналичном порядке), не влечет недействительность договора страхования в целом, в связи с чем, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска, в части взыскания страховой премии по признанному арбитражным судом договору страхования недействительным.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 г. N2300-I моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Так как арбитражным судом установлено нарушение прав потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ---.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ходатайство о применении положений статьи 333 ГК РФ в отношении штрафа представителем ответчика заявлено, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 к размеру штрафа, поскольку размер штрафа соразмерен нарушению.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с чем, штраф в пользу истца подлежат взысканию в размере --- и --- в пользу общественной организации.

Государственная пошлина, от уплаты которой, истец был освобожден при подаче иска в суд, по правилам статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также подлежит взысканию с ответчика в доход государства.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии оплаченной на основании недействительного договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек и штраф в размере 125 рублей 00 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан штраф в размере 125 рублей 00 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 300 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов