Решение № 2-66/2020 2-66/2020~М-6/2020 М-6/2020 от 20 января 2020 г. по делу № 2-66/2020

Дело № 2-66/2020

(УИД 26RS0021-01-2020-000006-31)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2020 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Кюльбякове А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» г.Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» г.Москвы обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 158 703 руб. 11 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, в размере 4 374 руб. 06 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №0216035444, с лимитом задолженности 111 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствие с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная Заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствие с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. ФИО1 проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом, в соответствие с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется Клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствие с условиями заключенного договора, Банк выпустил на ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета Клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета Клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ФИО1 ФИО1 в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. ФИО1 ежемесячно Банком направлялись счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствие с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа, сроках его внесения и иная информация по договору. Однако, ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, Банк в соответствие с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора, размер задолженности ФИО1 зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п.5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ФИО1 в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ФИО1 составляет 158 703 руб. 11 коп., в том числе: 112133 руб. 23 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 42 439 руб. 88 коп. просроченные проценты, 4 130 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в связи с чем, истец обратился в суд.

Полномочный представитель истца АО «Тинькофф Банк» г.Москвы по доверенности ФИО2, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие и удовлетворить исковые требования.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направленное ей заказное письмо с уведомлением о вручении возвращено в адрес суда с отметкой Почты России «истек срок хранения». Применительно к п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России №234 от 31.07.2014 г. и ч.2 ст.117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», признается, что в силу положений ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лиц в суд по указанным основаниям признается их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является преградой для рассмотрения дела. В силу ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела по существу в судебном заседании, суд исходит из того, что ответчик ФИО1 надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, и считает возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном ст.167 ГПК РФ, в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст.ст.809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно - акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> который согласно Общих условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону уменьшения или увеличения без уведомления Клиента (л.д.34).

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

При заключении договора ФИО1 ознакомлена с полной стоимостью кредита, Общими условиями, Тарифами Банка и обязалась их соблюдать, что подтверждается его собственноручной подписью.

В соответствии с п.2.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

По условиям тарифного плана ТП 7.27 по кредитной карте установлен беспроцентный период 0% годовых до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 34,9%, плата за обслуживание основной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж 8% от задолженности мин.600 руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз 2% от задолженности плюс 590 руб., неустойка при не оплате минимального платежа 19% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб. (л.д.37).

Пункт 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» предусматривает, что Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (л.д.41).

Согласно п.4.6 Общих условий, Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты в нарушение Общих условий договора. Оплата Клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита (л.д.41).

В силу п.5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.41).

Из п.5.11 Общих условий следует, что Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операции Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно тарифному плану (л.д.41).

Заявление ФИО1 о получении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ содержит предложение от ее имени к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил ФИО1 кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. При подписании заявления ФИО1 ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, что подтверждается ее подписью в заявлении (л.д.34).

Заявление ФИО1 в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой. Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Банк акцептовал оферту, выпустил на ФИО1 карту "Тинькофф" и осуществил кредитование счета карты, которую ФИО1 получила, активировала ее и совершила расходные операции по счету с помощью карты.

Своей подписью в заявлении ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, в том числе, с размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, с оплатой за пропуск платежей и иных платежей.

Согласно выписки по счету ФИО1 воспользовалась денежными средствами.

В соответствии с заключенным договором АО «Тинькофф Банк» выпустило ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности в размере <данные изъяты> ФИО1 произвела активацию кредитной карты Банка. Свои обязательства АО «Тинькофф Банк» выполнило надлежащим образом.

ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, в связи с чем, Банк пользуясь правом, предоставленным п.11.1 Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор в одностороннем порядке и направил ФИО1 заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования (п.11.1 Общих условий). Факт получения и использования кредитной карты ФИО1 подтверждается выпиской по счету.

В нарушение ст.819 ГК РФ условий кредитного договора, ФИО1 до настоящего времени надлежаще не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Однако, согласно расчету задолженности и предоставленной выписки по счету открытому ФИО1, в нарушение установленных условий кредитования, ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает.

Согласно выписки из лицевого счета минимальные платежи по возврату Банку денежных средств осуществлялись ФИО1 с нарушением, установленных для этого сроков, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банком в соответствие с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «Тинькофф Кредитные Системы» расторгнут договор с ФИО1 путем выставления в ее адрес заключительного счета.

Задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» составляет 158 703 руб. 11 коп., в том числе: 112133 руб. 23 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 42 439 руб. 88 коп. просроченные проценты, 4 130 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд считает, что указанный расчет основан на положениях кредитного договора, в нем правильно определены периоды просрочки платежей и размер процентов. Иного расчета ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Таким образом, истцом доказано неисполнение ответчиком обязательств по договору кредитной карты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также наличие задолженности и ее размер.

До настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 158 703 руб. 11 коп., в том числе: просроченной задолженности по основному долгу в размере 112133 руб. 23 коп., просроченных процентов в размере 42 439 руб. 88 коп., штрафных процентов за неуплаченные в срок, в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 4 130 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 4 374 руб. 06 коп., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины, согласно платежных поручений АО «Тинькофф Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-17).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» г.Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» <адрес> задолженность по договору кредитной карты №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

-112133 руб. 23 коп. - просроченную задолженность по основному долгу;

-42 439 руб. 88 коп. - просроченные проценты;

-4 130 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствие с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также 4 374 руб. 06 коп., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать 163 077 руб. 17 коп.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина