Решение № 2-133/2019 2-133/2019~М-136/2019 М-136/2019 от 14 июля 2019 г. по делу № 2-133/2019

Дело № 2-133/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 15 июля 2019 года

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Новичковой Т.Т.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с данным иском, указав, что между ним и ФИО1 заключен договор № от 14.09.2012 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) 45 000 рублей, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Быстрые покупки» 44.9 (нов.техн)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9 % годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязалась погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Заемщик поставила свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 15.07.2016 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженность ФИО1 по договору составляет 54 752 рубля 25 копеек, из которых: сумма основного долга – 35 180 рублей 40 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 951 рубль 22 копейки, сумма штрафов – 7 000 рублей, сумма процентов – 5 620 рублей 63 копейки. Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от 14.09.2012 года в сумме 54 752 рубля 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 842 рубля 57 копеек.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласилась, суду пояснила, что она действительно в 2012 году заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договор кредитной карты, пользовалась денежными средствами, предоставленными банком. При заключении договора она расписалась в документах, подписи свои подтверждает, при этом толком ничего не читала. Никакие документы ей банком на руки выданы не были, согласия на страхование она не давала и не знает, застрахована она или нет. Платежи по карте она своевременно оплачивала, что подтверждается представленными документами об оплате. По её мнению, задолженности по карте у неё быть не может, она все выплатила и даже больше. Просит в иске истцу отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пункт 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно Положению Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года, кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с п. 1.5 данного Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.09.2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым на имя ответчика выпущена банковская карта с лимитом кредитования - 45 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 44,9 %, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, начало расчетного и платежного периода – 24 число каждого месяца. Также ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной по договору Коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и поручила банку все деньги, поступающие на её счет, списывать для исполнения её обязательств перед банком в установленном договором порядке, что подтверждается её личной подписью в договоре (л.д. 10).

Заключение данного договора подтверждается Заявкой для оформления банковой карты, подписанной ФИО1 Неотъемлемой частью договора являются действующие на момент заключения договора Условия договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифы по картам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с содержанием которых ФИО1 согласилась (л.д. 10).

Согласно п. 1 раздела 3 Условий договора об использовании карты с льготным периодом договор заключается на основании Заявки и предоставленных заявителем документов. Заключение договора со стороны банка осуществляется путем открытия текущего счета. С указанного момента договор вступает в силу (л.д. 25-30).

В соответствии с п. 2 раздела 3 вышеназванных Условий банк направляет клиенту неактивированную карту заказным письмом или вручает ее в офисе банка по месту оформления Заявки. После получения карты клиент обращается для её активации к уполномоченному банком лицу или по телефону банка.

На основании данного договора банк открыл ФИО1 банковский счет №, на который перечислил денежные средства, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик ФИО1 пользовалась денежными средствами, предоставленными банком, по своему усмотрению (л.д. 20-24).

Данный кредитный договор составлен сторонами в надлежащей форме, ими подписан, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Тарифы по картам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (тарифный план 44.9/1), как и Условия договора об использовании карты с льготным периодом, являются неотъемлемой частью договора и содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте.

Из п. 1 раздела 4 Условий следует, что банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которых указан в Тарифном плане (л.д. 25-30).

В случае, если клиент является застрахованным, банк в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования клиента от несчастных случаев и болезней (п. 3 раздела 4 Условий).

На основании п. 4 раздела 4 Условий за оказание услуг по договору, в том числе, за обслуживание карты, клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

В силу п. 1 раздела 6 Условий договора об использовании карты с льготным периодом обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами банка.

Согласно Тарифам по картам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (тарифный план 44.9/1), действующим в отношении карты, оформленной на имя ФИО1, льготный период по карте составляет 51 день; процентная ставка по кредиту - 44,9 % годовых; комиссия за операцию получения наличных денег – 299 рублей; возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – 0,77 % ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным; комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей; минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, 3 и 4 календарных месяцев – 2 000 рублей (л.д. 11-12).

Статья 810 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 раздела 6 Условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

С Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов, Памяткой об условиях использования карты, Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования ответчик ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна; Заявку, Информацию о расходах по кредиту, Тарифы банка и Тарифный план она получила; все пункты договора, а также условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней ей понятны, что подтверждается её личной подписью в договоре от 14.09.2012 года (л.д. 10).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом в полном объеме, обеспечив ответчику ФИО1 возможность пользования денежными средствами в пределах установленного лимита, она же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Из расчета задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует, что ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору № от 14.09.2012 года в сумме 54 752 рубля 25 копеек, из которых: сумма основного долга – 35 180 рублей 40 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 951 рубль 22 копеек, сумма штрафов – 7 000 рублей, сумма процентов – 5 620 рублей 63 копейки.(л.д. 17-19).

Данный расчет задолженности принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Поскольку ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, истец 15.07.2016 года направил ответчику СМС с требованием о полном досрочном погашении задолженности, что подтверждается скан-копией из системы банка. Указанное требование ответчиком в установленный срок не исполнено (л.д. 90-93).

Каких-либо доказательств возврата указанной кредитной задолженности в полном объеме, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, ответчиком в суд не представлено.

Довод ответчика о том, что она регулярно вносила платежи в счет погашения долга, и задолженности не имеет, суд считает несостоятельным, поскольку согласно расчету задолженности, выписке по счету ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом. При этом все платежи по квитанциям, представленным ФИО1 в суд, учтены банком и отражены в выписке по счету, имеющейся в материалах дела (л.д. 20-24).

При таких обстоятельствах суд полагает, что имеются основания для удовлетворения заявленных исковых требований и взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 54 752 рубля 25 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с удовлетворением иска суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины по делу в сумме 1 842 рубля 57 копеек.

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах.

В силу подпункта 2 части 1 статьи 333.40 НК РФ, уплаченная госпошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если госпошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты госпошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения, и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате госпошлины.

В соответствии с п. 6 ст. 333.40 НК РФ плательщик госпошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы госпошлины в счет суммы госпошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

С учетом того, что вынесенный приказ мирового судьи судебного участка № 1 Колышлейского района Пензенской области от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 денежных средств по договору об использовании карты отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ, возврат ранее оплаченной госпошлины в сумме 951 рубль 28 копеек по платежному поручению № от 14.08.2017 года из бюджета не осуществлялся, суд считает необходимым засчитать оплаченную государственную пошлину по делу в указанной сумме при подаче настоящего искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> края, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 771401001, задолженность по кредитному договору № от 14.09.2012 года составляет 54 752 (пятьдесят четыре тысячи семьсот пятьдесят два) рубля 25 копеек, из которых: сумма основного долга – 35 180 (тридцать пять тысяч сто восемьдесят) рублей 40 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 951 (шесть тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль 22 копейки, сумма штрафов – 7 000 (семь тысяч) рублей, сумма процентов – 5 620 (пять тысяч шестьсот двадцать) рублей 63 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возмещение уплаченной государственной пошлины по делу 1 842 (одна тысяча восемьсот сорок два) рубля 57 копеек.

Произвести зачет государственной пошлины в размере 951 (девятьсот пятьдесят один) рубль 28 копеек, оплаченной по платежному поручению от 14.08.2017 года №, в счет суммы государственной пошлины, подлежащей оплате при подаче искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова