Решение № 2-261/2020 2-261/2020(2-6550/2019;)~М-6084/2019 2-6550/2019 М-6084/2019 от 14 января 2020 г. по делу № 2-261/2020

Мотивированное
решение

Изготовлено 15.01.2020 года №

50RS0№-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Подольский городской суд <адрес> в составе

Председательствующего судьи Звягинцевой Е.А.

При секретаре ФИО3

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО1 ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа

УСТАНОВИЛ

ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии в размере 71 999 рублей 76 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, неустойки в размере 71 279 рублей 76 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 817 рублей 20 копеек, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 предоставил ФИО2 кредит в размере 1 428 571 рубль сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «ВТБ ФИО1» заключен договор ФИО1 по продукту «Финансовый резерв» сроком на 5 лет, страховая премия списана ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 856 рублей 80 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил кредит, действие кредитного договора № прекращено. Он (истец) обратился в ФИО1 ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако в возврате денежных средств ему отказано.

Истец ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Ответчик представитель ФИО1 ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, исковые требования не признает (л.д. 116-119).

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 428 571 рублей сроком на 60 мес.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «ВТБ ФИО1» заключен договор ФИО1 по продукту «Финансовый резерв» сроком на 5 лет, страховая премия списана ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 856 рублей 80 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасил кредит, действие кредитного договора № прекращено

По смыслу ст. 421 Гражданского кодекс РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ФИО1 исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита предоставлена Заемщику, что не оспаривается ФИО2

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает ФИО1 в случаях сказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие Заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьим лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указом ЦБ РФ.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и ФИО1 Индивидуальных условий на кредит.

ФИО1 предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного ФИО1 жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие ФИО1 решения о выдаче кредита, а также на его условия, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Индивидуальных условий, цель использования денежных средств: на потребительские нужды и на гашение иных кредитных договоров.

В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы ФИО1, Заемщик подтверждает, что программа ФИО1 предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант ФИО1.

ФИО1 осуществляется на основании заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ ФИО1» Договора коллективного ФИО1. Страховщиком выступает ФИО1 компания, страхователем - ФИО1 ВТБ (ПАО).

С учетом требований п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного коллективного ФИО1 заемщиков в пользу страхователя (ФИО1), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ФИО1). Такое согласие дается ФИО1 своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на включение в число участников Программы ФИО1.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО1 уплаченная страховщику ФИО1 премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 5 Условий ФИО1 предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока ФИО1. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

ФИО1 полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил ФИО1 необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:

- в офисе ФИО1 ВТБ (ПАО), в котором ФИО1 заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями ФИО1;

- в Заявлении на ФИО1 указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

В рамках п. 1 и п. 2 Заявления на ФИО1 подтверждает, что «с условиями ФИО1 ознакомлен и согласен».

ФИО1 осуществляется на основании заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ ФИО1» договора ФИО1. Страхователем выступает ФИО1. Права и обязанности в рамках ФИО1 Заемщиков несет ФИО1.

Поскольку указанная страховая премия получена ООО СК «ВТБ ФИО1», на стороне ФИО1 отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств ФИО2 в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки ФИО2, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени Заемщик пользуется услугой ФИО1 и выступает застрахованным лицом по Программе ФИО1.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного ФИО1 между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется ФИО1;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Предоставленная ФИО1 услуга по ФИО1 является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Статья 854 Гражданского кодекса РФ предусматривает порядок списания денежных средств со счета без распоряжения ФИО1 в случаях, предусмотренных договором между ФИО1 и ФИО1.

Как следует из представленных документов, Истец заявил о своем желании быть застрахованным по Программе ФИО1 на условиях платности данной услуги. В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ, у ФИО1 возникла обязанность совершить действия по включению Истца в число застрахованных лиц и перечислению платы за ФИО1, а у Истца возникла обязанность по оплате услуг ФИО1 и возмещению расходов на оплату страховой премии.

Ссылка истца на досрочный отказ от договора ФИО1 в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору и требование вернуть пропорционально денежные средства, уплаченные в виде платы за ФИО1, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного ФИО1 между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется ФИО1 (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как указано в стать 958 Гражданского кодекса РФ договор ФИО1 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора ФИО1 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО1.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО1 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Погашение задолженности по кредитному договору не является основанием, в силу которого возможность наступления страхового случая становится невозможным.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из договора.

В заключенном договоре ФИО1 отсутствуют условия, предусматривающие возврат страховой премии в случае досрочного отказа Застрахованного лица от договора, следовательно, требования истца необоснованны.

Учитывая, что в иске о взыскании страховой премии отказано, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и в удовлетворении данных требований отказывает.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».

Оснований для взыскания морального вреда суд не находит, поскольку доказательств, подтверждающих, что права истца нарушены в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», суду не представлено.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».

Оснований для взыскания штрафа суд не находит и в удовлетворении данных требований отказывает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В иске ФИО2 к ФИО1 ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий судья (подпись) Е.А. Звягинцева