Решение № 2-1607/2018 2-1607/2018~М-1397/2018 М-1397/2018 от 28 октября 2018 г. по делу № 2-1607/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего: Клиновой Е.А., при секретаре Михайловой Н.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1607/2018 по иску ФИО1 ДА.ны к ПАО «Совкомбанк», АО МетЛайф о взыскании денежных средств за включение в программу страхования, компенсации морального вреда, комиссии за выдачу карты, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 215804, 05 руб. В этот же день открыт банковский счет №. Заявление о предоставлении потребительского кредита предоставлено истцу как часть кредитного договора. Из выписки о движении денежных средств следует, что ДД.ММ.ГГГГ с истца удержана комиссия в размере 53 605 (пятьдесят три тысячи шестьсот пять) рублей 95 копеек за включение в программу страхования «MetLife». Также, ДД.ММ.ГГГГ с истца удержана комиссия за выдачу карты в размере 5 199 (пять тысяч сто девяносто девять) рублей 00 копеек. Истец считает данные комиссии за включение в программу страхования и выдачу карты не законными и навязанными.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал «Заявление об исключении заемщика кредита в ПАО «Совкомбанк» из программы страхования», в котором просил исключить его из программы страхования «MetLife», а также не производить оплату услуг за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы Договора страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий Договора страхования, а также консультирования и документальное сопровождении при урегулировании страховых случаев).

С заемщиков - граждан банку запрещено взимать комиссию по договорам потребительского кредита независимо от того, каким образом определяется эта сумма. Это условие считается ничтожным.

Поскольку выдача кредита осуществляется банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие также не считается услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии, списание наличных со счета клиента, является неправомерным.

Согласно пункту 1 Указания Банка России №-У страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении 5 (пяти) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. А также согласно пункту 5 Указания Банка России №-У в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, в установленный срок, страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Истец добросовестно выполняет условия кредитного договора и исполняет все долговые обязательства перед ответчиком.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Так порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата», которое не устанавливает распределение издержек, необходимых для выдачи обслуживания кредита, между банком и клиентом.

Истец обращался в Банк за возвратом необоснованно полученных Банком, по незаконным комиссиям за включение в страховую программу денежных средств, но Банк отказался добровольно возвращать денежные средства.

Кроме того, истец испытывал моральные и нравственные страдания, и считает возможным выплатить ему денежные средства в размере 2 000 рублей, в счет компенсации морального вреда.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 просила суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» комиссию за включение в программу страхования «MetLife» в размере 53605,95 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб., комиссию за выдачу карты в размере 5199 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы удовлетворенных судом требований.

ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд удовлетворить иск.

Ответчик ПАО «Совкомбанк», соответчик АО МетЛайф в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения истицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно пункту 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Как усматривается из индивидуальных условий договора потребительского кредита, из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на сумму 215804,95 руб. Срок кредита 36 мес., процентная ставка 29,90 % годовых. При этом договор добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней заключен ФИО1 с АО «МетЛайф», а не с ПАО «Совкомбанк», что усматривается из ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

Необходимыми для заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № являются - договор об открытии банковского счета №, а также комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты за второй и последующие годы пользования картой: согласно тарифам Банка, что усматривается из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. Как усматривается из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выразила согласие на получение от Банка электронного средства платежа (расчетной карты), выдача которой и пользование ею осуществляется по тарифам организации выдавшей карту - ПАО «Совкомбанк» (раздел «в, г» заявления истицы).

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просила Банк суммы денежных средств, поступающих на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита.

Кроме того, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила Банк включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая является отдельной услугой Банка. Истец проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в программу и самостоятельно застраховать указанные риски в иной страховой компании, при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу. Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что истец проинформирована Банком, что услуга Банка о подключении ее к программе не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

В связи с изложенным, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформлено заявление на включение в программу добровольного страхования с АО «МетЛайф».

Ответчик ПАО «Совкомбанк» исполнил указанное распоряжение ФИО1, подключил ее к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 17 кредитного договора). Плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков производится за счет собственных средств заемщика либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком.

ФИО1 разъяснено, что размер ежемесячно платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,79 % от суммы фактической задолженности, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

Как пояснила истец в судебном заседании, за включение ее обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в программу страхования, истец уплатила ПАО «Совкомбанк» 53605,95 руб., а также за оформления карты 5199 руб., указанное подтверждается движением денежных средств по счету 40№.

Согласно возражениям ответчика ПАО «Совкомбанк», плата за услугу подключения к программе финансовой и страховой защиты составила 29 954,75 руб., что подтверждается выпиской по счету истца. Анализируя представленную ответчиком ПАО «Совкомбанк» выписку от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что данная выписка не имеет значения для настоящего дела, поскольку выписка оформлена по счету открытому ДД.ММ.ГГГГ №. Предметом настоящего искового заявления ФИО1 являются правоотношения возникшие между сторонами из кредитного и иных договоров от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 за подключение к программе страхования перечислено ПАО «Совкомбанк» 53605,95 руб. за счет кредитных средств, предоставленных Банком.

Согласно информационному сертификату АО «МетЛайф», ФИО1 вступила в программу страхования ДД.ММ.ГГГГ. Указанная программа предусматривает страховые случаи, наступление которых предполагает выплату страхового возмещения на открытый в ПАО «Совкомбанк» застрахованному лицу (ФИО1) банковский счет №.

Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к специалисту ПАО «Совкомбанк» в г. Тайшете Иркутской области с заявлением о возврате денежных средств в сумме 53605,95 руб., направленных страховщику компании АО «МетЛайф» по программе страхования, и исключения ее из программы страхования «MetLife» от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной суду копии и подлинника заявления не усматривается, что истец ФИО1 действительно в течение пяти календарных дней со дня заключения договора страхования отказалась от договора добровольного страхования и направила указанное заявление страховщику АО «МетЛайф».

Как усматривается из ответа ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратилась с просьбой возвратить плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по истечении установленного Общими условиями договора потребительского кредита, срока, который составляет 30 дней. В связи с чем, денежные средства ФИО1 возвращены не были. Кроме того, ФИО1 разъяснено, что в банке существует два вида кредитования – со страхованием и без такового, указанное истцу разъяснялось при заключении договоров как потребительского кредита, так и страхования. В судебном заседании ФИО1 пояснила, что договор страхования ею подписан в связи с тем, что она думала, что Банк откажет ей в выдаче суммы кредита, необходимой ей для лечения сына.

Согласно возражениям ответчика ПАО «Совкомбанк» и приложенным к ним документам (заявлению ФИО1), ФИО1 обратилась в банк с требованиями об исключении ее из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате уплаченных денежных средств только ДД.ММ.ГГГГ. Истец ФИО1 не отрицала, что обращалась к Банку с указанным заявлением ДД.ММ.ГГГГ, но обращалась она с этим заявлением уже повторно, до этого обращалась с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, на которое ответчик не дал ответа.

Из буквального толкования содержания заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, суд не усматривает, что указанное заявление является повторным заявлением ФИО1 о возврате денежных средств, уплаченных истцом за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и об исключении истца из числа застрахованных лиц.

Истец ФИО1 пояснила в судебном заседании, что в период после подачи заявления от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ она также обращалась к специалистам Банка, звонила на горячую линию банка по вопросу разрешения ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ, но ответов ей никаких не выдавалось кроме ответа от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ею с ПАО «Совкомбанк» заключен еще один кредитный договор, по которому объединены ее новые кредитные обязательства и обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Ей вновь пришлось уплатить денежные средства для подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" действующей на момент заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, подключения истца к программе страхования «MetLife» от ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 14 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита и обязалась их неукоснительно соблюдать. Общие условия договора являются неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и находятся в открытом доступе в отделениях Банка, а также размещены официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru, в соответствии с которыми Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней, с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Принимая во внимание то, что ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме по истечении тридцати календарных дней с даты подключения к программе страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств за включение в программу страхования «MetLife» от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53605,95 руб. отсутствуют, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не противоречит закону. Доказательств того, что ФИО1 обращалась к страховщику АО «МетЛайф» с заявлением о возврате суммы страховой премии в сроки предусмотренные вышеуказанным указанием или в сроки предусмотренные общими условиями договора потребительского кредита, истцом суду не представлены.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению, как и требования о взыскании штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы удовлетворенных судом требований, поскольку судом не установлено обстоятельств несоблюдения ПАО «Совкомбанк» в добровольном порядке удовлетворения требований истца. Кроме того, в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 разъяснено, что к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы ст. 958 ГК РФ.

Рассматривая требования истца о взыскании с ПАО «Совкомбанк» комиссии за выдачу карты в размере 5199 руб., суд приходит к выводу, что данные исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку указанная комиссия предусмотрена тарифами банка, с которыми согласился заемщик при подписании кредитного договора, расчетная карта является средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету, взимание указанной комиссии является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания с использованием расчетной карты.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Указанное также предусмотрено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

На основании отдельного заявления, не являющегося частью кредитного договора, истец добровольно выразила желание на открытие банковского счета и выдачу банковской картой MasterCard Gold, истцу открыт счет и выдана банковская карта.

Согласно данному заявлению истец была согласна и ознакомлена с условиями Банковских карт ПАО «Совкомбанк»

При этом счет открыт на безвозмездной основе, банковская карта привязана к счету и выдана Заявителю за плату в соответствии с Тарифом Банка.

Истец изъявила желание произвести оплату услуги выдачи и обслуживания за счет средств, предоставленных по Кредитному договору истцу.

Истец проинформирована о сумме комиссии за выдачу карты MasterCard Gold в сумме 5 199 руб., что усматривается из выписки по счету №. Возражений относительно списания денежных средств, до обращения в суд с исковым заявлением, ФИО1 ответчику ПАО «Совкомбанк» не предъявляла.

Истцом ФИО1 не представлено суду доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях. Истец имела желание отказаться от заключения договора в день его подписания, препятствия в реализации указанного права у истца не имелось, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 не установлено.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» о взыскании с ПАО «Совкомбанк» комиссии за включение в программу страхования «MetLife» в размере 53605,95 руб.; компенсации морального вреда в сумме 2 000 руб., комиссии за выдачу карты в размере 5199 руб., штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы удовлетворенных судом требований, ФИО1 ДА.не - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом.

Судья: Е.А. Клинова