Решение № 2-229/2021 от 13 июня 2021 г. по делу № 2-229/2021

Мотивированное
решение составлено 14 июня 2021 года.

Копия

Дело № 2-229/2021

УИД 66RS0002-02-2020-003286-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижние Серги 07 июня 2021 года

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Глухих Г.А.,

при секретаре судебного заседания Котляровой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-229/2021 по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к М.С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к М.С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В основание иска банк указал, что 29.01.2019 заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и М.С.Н. соглашением о простой электронной подписи: «электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.06.2016 №, полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное - наименование Банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ 31.01.2020 в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 22.10.2020 размер задолженности на период с 26.02.2020 по 22.10.2020 составляет: 527 818 руб. 81 коп., из них 37 027 руб. 94 коп. - задолженность по процентам, 479 172 руб. 17 коп. - по основному долгу, 4 518 руб. 70 коп. - задолженность по неустойкам, 7 100 руб. 00 коп - задолженность по комиссиям, 0 руб. 00 коп. - задолженность по страховкам.

Просит взыскать с М.С.Н. задолженность по кредитному договору от 29.01.2019 № в сумме 527 818 руб. 81 коп., в том числе: 37 027 руб. 94 коп. – задолженность по процентам, 479 172 руб. 17 коп. – задолженность по основному долгу, 4 518 руб. 70 коп. – задолженность по неустойкам, 7 100 руб. – задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 478 руб.

Определением от 20.04.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).

В судебном заседании ответчик М.С.Н. с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что банк долго (с февраля 2020 года) не обращался в суд с иском, за все это время начислил проценты. С февраля 2020 года просила банк подать в суд иск о взыскании с нее задолженности по кредитному договору. Не оспаривала, что с февраля 2020 года оплату по кредиту не вносила. Причиной неуплаты кредита явилось ухудшение состояния здоровья. Группа инвалидности ей установлена не была. В настоящее время является пенсионером, не работает. Сумма кредита в размере 456 000 руб. была перечислена банком ей на карту. Эту сумму она сняла единовременно. 109 000 руб. было перечислено банком «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 95).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей АО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Изучив доводы искового заявления, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст.160, п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма сделки считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, акцептовало ее, т.е. в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение заключить договор с адресатом, которым будет принято данное предложение, оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Согласно п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.ст. 819, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную от банка сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 29.01.2019 М.С.Н. выразила согласие на заключение с ПАО «Почта Банк» соглашения о простой электронной подписи на условиях, указанных в заявлении и Условиях соглашения о простой электронной подписи. Согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать Условия соглашения о простой электронной подписи (л.д. 13, 14-15).

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.В день заключения соглашения о простой электронной подписи М.С.Н. обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», которое подписала с использованием простой электронной подписи (л.д. 19-20).

29.01.2019 между ПАО «Почта Банк» и ответчиком М.С.Н. подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с лимитом кредита в сумме 565 440 руб., в том числе, кредит 1 – 109 440 руб., кредит 2 – 456 000 руб., на неопределенный срок, срок возврата кредита 26.01.2024, количество платежей – 60, под 12,90% годовых, размер платежа – 12 837 руб. ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с 26.02.2019 (л.д. 16-17, 40-41).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Согласно п. 14 данных Индивидуальных условий договора потребительского кредита, М.С.Н. была ознакомлена с условиями договора, общими условиями договора и тарифами (л.д. 16 оборот).

Как следует из выписки по счету (л.д.34-37) в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, суммы в размере 109 440 руб. и 456 000 руб. были переведены на счет М.С.Н. 29.01.2019.

Учитывая, что в заявлении ответчика о предоставлении потребительского кредита содержится информация о сумме кредита, сроке договора, порядке предоставления кредита, размере ежемесячного платежа, суд признает таковой офертой М.С.Н. адресованной ПАО «Почта Банк» на заключение кредитного договора.

ПАО «Почта Банк», осуществляя перевод определенных в заявлении ответчика денежных сумм на счет заемщика, указанный в заявлении, акцептовало оферту М.С.Н., в связи с чем суд приходит к выводу, что сторонами была соблюдена предусмотренная законом письменная форма кредитного договора.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов ПАО «Почта Банк» установлена комиссия за подключение услуги «пропускаю платеж» - 300 руб., комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Автопогашение» - 29 руб. за проведение каждой операции; комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Погашение с карты» - 1,9% от суммы перевода (минимум 49 руб.), комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование»: 500 руб. - за первый период пропуска платежа, 2 200 руб. - за второй период пропуска платежа, 2 200 руб. - за третий период пропуска платежа, 2 200 руб. - за четвертый период пропуска платежа (л.д. 30).

Согласно графика платежей М.С.Н. должна была ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с 26.02.2019 вносить сумму платежа по кредиту в размере 12 837 руб., последний платеж 26.01.2024 в размере 11 398 руб. 54 коп. (л.д. 31).

Кроме того, М.С.Н. выразила согласие быть застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о чем подписала простой электронной подписью заявление на страхование (л.д. 22) с распоряжением на перевод денежных средств с ее (М.С.Н.) счета в размере 109 440 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 21).

Полис-оферту, Условия добровольного страхования М.С.Н. получила и прочитала до оплаты страховой премии (л.д. 22 оборот).

Согласно полиса-оферты добровольного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. Страховая премия уплачивается единовременно в размере 109 440 руб. (л.д. 23-24).

Свои обязательства по кредитному договору, выдаче карты, открытию счета и перечислению денежных средств в общей сумме 565 440 руб. на счет заемщика М.С.Н. ПАО «Почта Банк» выполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34-37).

Однако, обязательства из кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 26.10.2020 составила 527 818 руб. 81 коп., из которых: сумма основного долга – 479 172 руб. 17 коп., задолженность по процентам – 37 027 руб. 94 коп., неустойка – 4 518 руб. 70 коп., задолженность по комиссии - 7 100 руб. – за оказание услуги «Кредитное информирование» (первый период пропуска платежа – 500 руб., второй, третий и четвертый периоды - по 2 200 руб. (2 200 руб. х3 = 6 600 руб.)), что следует из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 32-33). Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору М.С.Н. внесен 26.02.2020 в размере 1 146 руб. 75 коп.

26.07.2020 в адрес ответчика истцом направлено заключительное требование о погашении задолженности, которое оставлено без удовлетворения (л.д. 39).

10.02.2020, 14.02.2020 и 27.03.2020 М.С.Н. обращалась в ПАО «Почта Банк» с письменными заявлениями, в которых информировала банк о том, что в связи с заболеванием с 03.02.2020 не работает и не имеет возможности оплачивать кредит, просила взыскать с нее задолженность в судебном порядке (л.д. 70, 71, 72).

Ответчиком не оспаривался факт того, что обязательства по возврату кредита в полном объеме. В судебном заседании М.С.Н. подтвердила, что с февраля 2020 года платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносила, не согласилась с начисленными процентами.

Однако, оснований для уменьшения размера процентов не имеется, начисление таковых предусмотрено кредитным договором, произведено с точным соблюдением условий такового.

Суд принимает исследованные письменные документы как относимые и допустимые доказательства по делу. Оснований не доверять указанным доказательствам не имеется.

Ежемесячный размер пенсии М.С.Н. составляет 17 512 руб. 73 коп. (л.д. 73, 74). Из представленных ответчиком и поступивших по запросу суда медицинских документов (л.д. 75-79, 93, 98-99) следует, что М.С.Н. имеет заболевание суставов, группа инвалидности ей не установлена.

Учитывая изложенное погашение задолженности по кредитному договору не может быть произведено за счет страховки, поскольку случай не может быть признан страховым.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с М.С.Н. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 29.01.2019 в сумме 527 818 руб. 81 коп., из которых: сумма основного долга – 479 172 руб. 17 коп., задолженность по процентам – 37 027 руб. 94 коп., неустойка - 4518 руб. 70 коп., задолженность по комиссии - 7 100 руб.

Судом установлено, что истцом при подаче иска в суд были понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 478 руб., которые, в соответствии со ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются судебными расходами. В подтверждение понесенных судебных расходов истцом представлено платежное поручение № от 234.10.2020 (л.д. 3).

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пп.1 п. 1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации суд считает возможным взыскать с ответчика М.С.Н. в пользу истца АО «Почта Банк» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 8 478 руб.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к М.С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с М.С.Н., <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 29.01.2019 за период с 26.02.2020 по 22.10.2020 в сумме 527 818 (пятьсот двадцать семь тысяч восемьсот восемнадцать) рублей 81 копейка, из которых: сумма основного долга – 479 172 (четыреста семьдесят девять тысяч сто семьдесят два) рубля 17 копеек, задолженность по процентам – 37 027 (тридцать семь тысяч двадцать семь) рублей 94 копейки, неустойка – 4 518 (четыре тысячи пятьсот восемнадцать) рублей 70 копеек, задолженность по комиссии - 7 100 (семь тысяч сто) рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 274 (четыре тысячи двести семьдесят четыре) рубля.

Всего взыскать с М.С.Н. в пользу акционерного общества «Почта Банк» 536 296 (пятьсот тридцать шесть тысяч двести девяносто шесть) рублей 81 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Нижнесергинский районный суд.

Судья (подпись)

Копия верна. Судья Г.А. Глухих