Решение № 2-463/2018 2-463/2018~М-432/2018 М-432/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-463/2018

Дело № 2-463/2018

УИД № 24RS 0039-01-2018-000543-06


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Новоселово 22 ноября 2018 года

Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Глушаковой Е.Н.,

при секретаре Кочминой О.В.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования истца мотивированы тем, что 12.10.2012 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 99980 рублей на срок 36 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Однако, как указано в иске, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем за период с 03.09.2013 года по 15.06.2018 года образовалась задолженность, размер которой по состоянию на указанную дату составляет в общей сумме 74783 рубля 24 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 58447 рублей 83 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 16335 рублей 41 копейки.

Ссылаясь на данные обстоятельства и обосновывая свои требования ст.ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по вышеуказанному кредитному договору в общем размере 74 783 рубля 24 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2443 рубля 50 копеек.

Представители истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены своевременно, надлежащим образом, при этом в суд поступило письменное ходатайство представителя истца ФИО2 (действующей на основании доверенности №-ГО от 20.12.2017 года) о рассмотрении дела в отсутствие представителей истца.

С учётом наличия данного ходатайства и положений ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителей истца.

Ответчица ФИО1 в ходе производства по делу представила письменное заявление, в котором просила отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору от 12.10.2012 года, полагая, что срок исковой давности на обращение в суд с иском о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору истёк, поскольку последний платёж по договору был осуществлён ею 19.08.2013 года, задолженность образовалась 03.09.2013 года, в то время как Банк обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств только 26.09.2018 года.

В ходе судебного заседания ответчица ФИО1 предъявленные к ней ПАО КБ «Восточный» исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от 12.10.2012 года не признала, ссылаясь на отсутствие у нее денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору.

Заслушав ответчицу Концевую Е.М., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что 12.10.2012 года ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением-анкетой о предоставлении ей кредита в сумме 100 001 рубля под 25,5 % годовых на срок 36 месяцев, вид кредита «евроремонт», с комиссией за снятие наличных или перевод 1,5 %, а также с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счёта № в ОАО «Восточный экспресс банк».

Из вышеуказанного заявления-оферты следует, что ФИО1 просит банк принять решение о заключении соглашения о кредитовании счёта в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты, открыть ей текущий банковский счёт, установить ей лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать ей неперсонифицированную Visa кредитную карту Electron Instant Issue для осуществления операций по Текущему банковскому счёту № с лимитом кредитования 100001 рубль под 25,5 % годовых на срок 36 месяцев.

Также из вышеуказанного заявления-оферты следует, что ФИО1, подписывая настоящее заявление, подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счёта и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», а также с тем, что Типовые условия кредитования счёта и правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте в сети интернет. При этом ФИО1 просила признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение соглашения о кредитовании счёта Типовые условия кредитования счёта, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счёта.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта, при заключении договора кредитования Банк открывает клиенту банковский специальный счёт для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисления банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных денежных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчёта; безналичного перечисления денежных средств на другой счёт; снятия наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.

Положениями п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счёт клиента (п. 4.1).

Свои обязательства по перечислению денежных средств заемщику ФИО1 Банк исполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента (л.д. 16-22).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта, Клиент уплачивает банку проценты а размере, предусмотренном договором кредитования Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днём рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или в месяце (п.4.2.1). Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счёт возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счёта в бесспорном порядке с учётом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счёт денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (п.4.4.1). В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным (праздничным) днём, исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днём (п.4.4.2). Если дата погашения кредитной задолженности, указанная в договоре кредитования, приходится на несуществующую дату месяца, клиент вносит денежные средства на банковский специальный счёт не позднее последнего дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату ежемесячного взноса не позднее через платежные организации – не позднее последнего календарного дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату ежемесячного взноса через платежные организации – не позднее последнего календарного дня этого месяца (п.4.4.3).Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счёта денежных средств в размере, предусмотренным предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счёт при просрочке платежа), с учётом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью.

Согласно разделу «Данные о кредитовании счёта (ТБС)», процентная ставка по кредиту Евроремонт с лимитом кредитования 100001 рубль составляет 25,5 % годовых

Из заявления-оферты следует, что размер минимального обязательного платежа в погашение кредита составляет 1,5 % от суммы от суммы кредита, рассчитанной на конец расчётного периода, при сумме кредита до 300000 рублей, то есть в сумме 4 266 рублей.

Вместе с тем, ответчица ФИО1 свои обязательства по ежемесячному гашению кредита исполняет ненадлежащим образом: платежи вносила несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж по кредиту самостоятельно внесла 25.08.2014 года, а после указанной даты платежи в погашение кредитной задолженности не осуществляет, что подтверждается выпиской по лицевому счёту ответчицы, при этом каких-либо доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, ответчицей в суд не представлено.

Согласно расчету ПАО КБ «Восточный» сумма задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 12.10.2012 года по состоянию на 15.06.2018 года составила 74 783 рубля 24 копейки, из которых 58447 рублей 83 копейки – задолженность по основному долгу, 16335 рублей 41 копейка – задолженность по процентам.

При разрешении заявления ответчицы ФИО1 о применении срока исковой давности к требованиям Банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.10.2012 года, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 взяла на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты путем внесения ежемесячных платежей. Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из представленного ответчицей ФИО1 заявления о применении последствий пропуска срока исковой давности следует, что последний платёж по договору был осуществлён ею 19.08.2013 года. Вместе с тем, из имеющейся в материалах дела выписки из лицевого счёта следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено заемщиком ФИО1 с сентября 2014 года последний платеж по кредиту ФИО1 был внесен 25.08.2014 года. Следовательно, последний день срока для подачи иска в суд по ежемесячному платежу, подлежащему оплате в сентябре 2014 года – 31 августа 2017 года. Однако обращение ПАО КБ «Восточный» за судебной защитой, а именно, к мировому судье судебного участка №106 в Новоселовском районе с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 12.10.2012 года, последовало в августе 2016 года - то есть в пределах срока исковой давности.

Так, из материалов дела следует, что 26.08.2016 года в судебный участок №106 в Новоселовском районе поступило заявление ПАО КБ «Восточный» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 12.10.2012 года.

29.08.2016 года мировым судьей судебного участка № 106 в Новоселовском районе был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Вместе с тем, в связи с поступившими от должника возражениями против взыскания задолженности 23.09.2016 года в порядке ст. 129 ГПК РФ мировым судьей судебный приказ был отменен, при этом истцу разъяснено его право обратиться в суд в порядке искового производства. Данное право было реализовано истцом посредством направления 14.09.2018 года в Новоселовский районный суд иска о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 12.10.2012 года.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что заемщик ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании № от 12.10.2012 года, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании в его пользу с ответчицы ФИО1 задолженности по оплате основного долга в сумме 58447 рублей 83 копеек, а также о взыскании задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 16335 рублей 41 копейки - являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании № от 12.10.2012 года истцом ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в размере 2443 рублей 50 копеек, что подтверждается платежным поручением от 26.06.2018 года № (л.д. 5).

В связи с тем, что суд пришел к выводу о возможности удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, то с ответчицы ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат также взысканию расходы по оплате госпошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования, заявленные ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору о кредитовании № от 12.10.2012 года в общем размере 74783 рубля 24 копейки, в том числе: 58447 рублей 83 копейки – задолженность по основному долгу; 16335 рублей 41 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитом; а также возмещение расходов по оплате госпошлины в сумме 2443 рубля 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Н. Глушакова