Апелляционное определение № 33-14438/2025 33-183/2026 от 25 января 2026 г.

Судья Полевец М.О.

24RS0054-01-2024-000262-53

Дело № 33-183/2026 (33-14438/2025)

2.213

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 января 2026 года

г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе

председательствующего Крятова А.Н.,

судей Русанова Р.А., Каплеева В.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Каплеева В.А.

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к А.Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ответчика А.Р.А.

на решение Ужурского районного суда Красноярского края от 15 июля 2025 года, которым постановлено:

«Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) с А.Р.А. (паспорт серия № №, выдан <адрес><дата>, код подразделения №) задолженность по кредитному договору № (№) от <дата> по состоянию на <дата> в размере 339484 рубля 56 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6594 рубля 85 копеек, а всего 346 079 рублей 41 копейка».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском А.Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 289 800 руб. с условием уплаты 24,70%/29,90% годовых по безналичным/наличным операциям, сроком на 683 дня. <дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по данному кредитному договору. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил общие условия договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> продолжительность просрочки составляет 1 370 дней. Направленное в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности оставлено без ответа.

ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать с А.Р.А. задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 339 484,56 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 594,85 рублей.

Судом первой инстанции после отмены <дата> заочного решения от <дата> постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик А.Р.А. выражает несогласие с постановленным решением, полагая его незаконным и необоснованным. Указывает, что истцом при обращении в суд с заявленными требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору пропущен срок исковой давности.

Просит отменить решение суда первой инстанции, принято новое, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, надлежащим образом и заблаговременно извещены о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции, обеспечено их право участвовать в судебном разбирательстве при рассмотрении апелляционной жалобы, о наличии уважительных причин неявки суду апелляционной инстанции не сообщили, явку представителей не обеспечили.

Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, и их представителей, не явившихся в судебное заседание.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах, предусмотренных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, установил, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и А.Р.А. заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования 289 800 руб. (п. 1 индивидуальных условий кредитного договора).

Срок возврата кредита – до востребования (п. 2).

Согласно п. 4 индивидуальных условий за пользование кредитом устанавливается процентная ставка 24,70% годовых за проведение безналичных операций, 29,90% годовых за проведение наличных операций,

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 12 418 рублей. Размер МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. На дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий период: начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 2690 рублей. Продолжительность льготного периода - 5 месяцев с даты заключения договора.

В материалы дела также представлены общие условия договора потребительского кредита ПАО КБ «Восточный». Согласно п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту, на весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день исходя из календарных дней в год (365, 366 соответственно).

Согласно п. 3.4.4 общих условий банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа) с учетом установленных п. 3.9 Общих условий очередностью.

Согласно выписке по счету № А.Р.А. предоставлен кредит в сумме 289 800 рублей путем зачисления на банковский счет денежных сумм:

<дата> – 3 000 руб., 800 руб., 450 руб. (списаны безналичным способом)

<дата> – 45 550 руб. (получены наличными в банкомате)

<дата> – 240 000 руб. (получены наличными в банкомате).

Таким образом, весь кредитный лимит получен заемщиком в первый расчетный период действия кредитного договора.

Также суд первой инстанции пришел к выводу о том, что обязательства заемщика по внесению минимального обязательного платежа исполнялись ненадлежащим образом: платежи вносились в ряде случаев меньше МОП – 12 000 руб.., 11 300 руб.; за некоторые месяцы допускалась просрочка платежа (платеж по сроку <дата> внесен <дата>), некоторые месяцы были пропущены (в частности, пропущен платеж за март 2020 г.). Последний МОП частично уплачен <дата>, а с октября 2020 года и далее МОП не уплачивался.

На основании этого суд первой инстанции пришел к выводу о том, что задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 339 484 рубля 56 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 275 247 рублей 77 копеек; просроченные проценты – 52 009 рублей 05 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 843 рубля 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 3 282 рубля 62 копейки, неустойка на просроченные проценты – 4 101 рубль 66 копеек. Выполненный истцом расчет задолженности суд первой инстанции признал корректным.

Оснований для снижения начисленных неустоек на основании ст. 333 ГК РФ суд первой инстанции не усмотрел, признав их размер соответствующим последствиям нарушения обязательства.

С учетом установленного универсального правопреемства (реорганизация в форме присоединения) ПАО «Совкомбанк» по отношению к ПАО КБ «Восточный» суд взыскал требуемую истцом сумму с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

Решение суда первой инстанции в приведенной части обеими сторонами гражданского дела не обжаловано, в том числе ответчик не оспаривал со своей стороны заключение кредитного договора на указанных в исковом заявлении условиях, получение суммы кредита, отсутствие платежей по кредитному договору со своей стороны (кроме тех, что указаны в выписке по счету), а также размер задолженности по договору и правильность начисления процентов. В данной части выводы суда соответствуют доказательствам по делу и должным образом мотивированы.

Возражения ответчика относительно исковых требований как в апелляционной жалобе, так и при рассмотрении дела по существу, сводятся только к пропуску истцом срока исковой давности.

Отклоняя возражения ответчика в соответствующей части, суд первой инстанции пришел к выводу, что с учетом того, что исковое заявление направлено ПАО «Совкомбанк» в адрес суда <дата>, что подтверждается почтовым штампом на конверте, с учетом приостановления течения срока исковой давности с момента обращения за судебной защитой к мировому судье (приказное производство №), срок исковой давности не пропущен ни частично, ни полностью.

Судебная коллегия приходит к выводу, что указанные выводы суда первой инстанции в обжалуемой части решения являются правильными, соответствующими нормам материального права и доказательствам по делу с учетом следующего.

В силу положений ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пунктах 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Из разъяснений, данных в пунктах 17-18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Исполнение обязательств по кредитным договорам с предоставлением лимита кредитования с использование кредитных карт имеет свои особенности, заключающиеся в отсутствии изначально согласованного графика возврата кредита, поскольку обязательство по возврату кредита зависит от фактического использования кредитного лимита и исполняется путем внесения минимальных обязательных платежей. Вместе с тем, указанные особенности не изменяют установленного ст. 200 ГК РФ общего правила исчисления срока исковой давности по договорным обязательствам, который определяется исходя из установленного договором срока исполнения обязательства.

В настоящем деле ответчик изначально получил 100% кредитного лимита в первый же расчетный месяц пользования кредитом и более кредитный лимит не восстанавливал, кредит не получал, поэтому сумма кредита 289 800 руб. сразу может быть разложена на график периодических платежей исходя из размера МОП следующим образом:

Дата платежа

Общий размер платежа

Платеж в части основного долга

Платеж в части процентов

Остаток основного долга

Начисл.проценты

Остаток процентов, накопленных за предыдущие периоды

30.05.2019

100,00

0,00

100,00

289 800,00

7 121,93

7 021,93

01.07.2019

100,00

0,00

100,00

289 800,00

7 596,73

14 518,66

30.07.2019

100,00

0,00

100,00

289 800,00

6 884,54

21 303,20

30.08.2019

100,00

0,00

100,00

289 800,00

7 359,33

28 562,53

30.09.2019

2 690,00

0,00

2 690,00

289 800,00

7 359,33

33 231,86

30.10.2019

12 418,00

0,00

12 418,00

289 800,00

7 121,93

27 935,80

02.12.2019

12 418,00

0,00

12 418,00

289 800,00

7 834,13

23 351,93

30.12.2019

12 418,00

0,00

12 418,00

289 800,00

6 647,14

17 581,07

30.01.2020

12 418,00

0,00

12 418,00

289 800,00

7 359,33

12 522,40

02.03.2020

12 418,00

0,00

12 418,00

289 800,00

7 596,73

7 701,13

30.03.2020

12 418,00

0,00

12 418,00

289 800,00

6 647,14

1 930,27

30.04.2020

12 418,00

3 128,40

9 289,60

289 800,00

7 359,33

0,00

01.06.2020

12 418,00

4 903,28

7 514,72

286 671,60

7 514,72

30.06.2020

12 418,00

5 724,27

6 693,73

281 768,32

6 693,73

30.07.2020

12 418,00

5 634,12

6 783,88

276 044,06

6 783,88

31.08.2020

12 418,00

5 329,56

7 088,44

270 409,93

7 088,44

30.09.2020

12 418,00

5 903,56

6 514,44

265 080,38

6 514,44

30.10.2020

12 418,00

6 048,64

6 369,36

259 176,82

6 369,36

30.11.2020

12 418,00

5 989,93

6 428,07

253 128,18

6 428,07

30.12.2020

12 418,00

6 344,49

6 073,51

247 138,25

6 073,51

01.02.2021

12 418,00

5 908,65

6 509,35

240 793,75

6 509,35

28.02.2021

12 418,00

7 222,86

5 195,14

234 885,10

5 195,14

30.03.2021

12 418,00

6 823,12

5 594,88

227 662,24

5 594,88

30.04.2021

12 418,00

6 809,90

5 608,10

220 839,12

5 608,10

30.05.2021

12 418,00

7 158,16

5 259,84

214 029,23

5 259,84

30.06.2021

12 418,00

7 164,61

5 253,39

206 871,07

5 253,39

30.07.2021

12 418,00

7 510,15

4 907,85

199 706,46

4 907,85

30.08.2021

12 418,00

7 537,27

4 880,73

192 196,31

4 880,73

30.09.2021

12 418,00

7 728,67

4 689,33

184 659,05

4 689,33

30.10.2021

12 418,00

8 069,88

4 348,12

176 930,37

4 348,12

30.11.2021

12 418,00

8 129,87

4 288,13

168 860,50

4 288,13

30.12.2021

12 418,00

8 467,99

3 950,01

160 730,63

3 950,01

30.01.2022

12 418,00

8 551,36

3 866,64

152 262,64

3 866,64

28.02.2022

12 418,00

9 003,97

3 414,03

143 711,28

3 414,03

30.03.2022

12 418,00

9 107,52

3 310,48

134 707,31

3 310,48

30.04.2022

12 418,00

9 228,45

3 189,55

125 599,78

3 189,55

30.05.2022

12 418,00

9 558,13

2 859,87

116 371,33

2 859,87

30.06.2022

12 418,00

9 705,53

2 712,47

106 813,20

2 712,47

30.07.2022

12 418,00

10 031,55

2 386,45

97 107,67

2 386,45

30.08.2022

12 418,00

10 206,74

2 211,26

87 076,12

2 211,26

30.09.2022

12 418,00

10 465,94

1 952,06

76 869,38

1 952,06

30.10.2022

12 418,00

10 786,11

1 631,89

66 403,44

1 631,89

30.11.2022

12 418,00

11 005,62

1 412,38

55 617,32

1 412,38

30.12.2022

12 418,00

11 321,65

1 096,35

44 611,70

1 096,35

30.01.2023

12 418,00

11 572,62

845,38

33 290,05

845,38

28.02.2023

12 418,00

11 902,08

515,92

21 717,43

515,92

30.03.2023

12 418,00

12 176,78

241,22

9 815,35

241,22

30.04.2023

10 064,61

9 815,35

249,26

0
249,26

Спорная задолженность согласно представленному истцом расчету образовалась с <дата>. На дату обращения к мировому судье истец указывает в заявлении о вынесении судебного приказа на сумму основного долга 285 847,41 руб. Согласно вышеприведенному расчетному графику уплаты МОП остаток долга по состоянию на конец мая 2020 г. должен составлять 286 671,60 руб. Таким образом, кредитор правильно определил дату начала образования спорной задолженности – платежный период май 2020 г. (в настоящее время с учетом принудительного исполнения судебного приказа в августе-сентябре 2020 г. остаток основного долга 275 247,77 руб.).

Дата платежа согласно договору определяется как дата окончания расчетного периода, соответствующего дню открытия кредитного лимита (15 число) + 15 дней, то есть дата первого платежа из просроченных к оплате – <дата> (с учетом выходных дней 30 и <дата>). Начало течения срока исковой давности (день, когда кредитор узнал о нарушении права в части этого повременного платежа) – <дата>.

Заявление о вынесении судебного приказа (на сумму ссудной задолженности 285 847,41 руб.) подано мировому судье <дата> согласно отметке на почтовом конверте. К этому времени по самому раннему повременному платежу истекло 1 месяц 5 дней срока исковой давности.

Одновременно с тем кредитор досрочно истребовал всю сумму кредитной задолженности и по МОП начиная с <дата> и далее срок уплаты тоже считается наступившим <дата>.

После отмены судебного приказа <дата> течение срока исковой давности продолжилось. Исковое заявление подано в суд <дата> посредством электронного документооборота, то есть через 6 месяцев 21 день. Итого к дате обращения в суд с рассматриваемым иском истекло 7 месяцев 26 дней срока исковой давности по самому раннему платежу; данный срок не пропущен, равно как и по всем остальным МОП.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности опровергаются материалами дела. Хоть суд первой инстанции при исчислении срока исковой давности ошибочно исходил не из периода образования задолженности, а из даты последней уплаченной ответчиком суммы, на итоговые выводы суда это не повлияло, поскольку срок исковой давности истцом действительно не пропущен (в том числе частично), ввиду чего оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований не имелось.

Иных доводов в апелляционной жалобе не содержится. Судебная коллегия приходит к выводу о том, что при принятии решения судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованных в судебном заседании доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, применены нормы материального права, подлежащие применению к возникшим спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда. Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда в апелляционном порядке, не установлено. Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену постановленного судом решения, судебной коллегией не выявлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ужурского районного суда Красноярского края от 15 июля 2025 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу А.Р.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

А.Н. Крятов

Судьи:

Р.А. Русанов

В.А. Каплеев

Мотивированное апелляционное определение

изготовлено 27.01.2026