Решение № 2-333/2017 2-333/2017~М-91/2017 М-91/2017 от 8 марта 2017 г. по делу № 2-333/2017

Дело № 2-333/2017


Решение

Именем Российской Федерации

09 марта 2017 года г.Конаково

Конаковский городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Зоровой Е.Е.

при секретаре Меньшиковой Н.Б.,

с извещением лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Фольксваген банк РУС», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Страховая компания КАРДИФ», ПАО «Росбанк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, морального вреда, штрафа, нотариальных услуг,

установил:

В суд обратилась ФИО1 с иском к ООО «Фольксваген банк РУС» о взыскании суммы неосновательного обогащения, морального вреда, штрафа, нотариальных услуг. Свои требования она обосновала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО "Фольксваген банк РУС" был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В сумму кредита включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Истец считает, что данные действия ответчика не правомерны, в связи с чем с ООО "Фольксваген банк РУС” подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на основании следующего:

Истец обращался к Ответчику с претензией, однако Ответчиком претензия Истца оставлёна без ответа. В силу ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомилась с ним.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. При таких обстоятельствах, именно на Банке, лежит бремя доказывания надлежащего доведения до потребителя информации, в том числе о возможности получения кредита без заключения договора страхования, о выборе страховой компании, стоимости услуги, ее содержании, что влияет на свободу выбора гражданина.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Положения указанной нормы права корреспондируются с положениями статьи 421, 779 гражданского кодекса РФ. В соответствии со статьей 1 названного закона банк – это кредитная организация, которая кроме прочих операций осуществляет размещение средств путем кредитования граждан (потребителей) и юридических лиц.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Федерального закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются, Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства: (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется (возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям, связанным с заключением и исполнением кредитного договора применяются правила, установленные Гражданского кодекса РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. Также порядок предоставления кредита регламентирован Положением о Порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 №54-П. Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - (Заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Договоры в силу статьи 428 Гражданского кодекса РФ с заранее выработанными условиями являются формой договора присоединения, поскольку его условия определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору.

Положениями Постановления Пленума ВАС РФ №16 от 14.03.2014 «О свободе договора и о ее пределах», предусмотрено, что в тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был доставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условии договора (то есть оказался слабой стороной договора), такой договор является договором присоединения и может быть изменен и/или расторгнут по требованию такого контрагента.

В пункте 10 Постановления разъяснено, что при рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

В соответствии с пунктом 11 Постановления при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 Гражданского кодекса РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита).

Исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.

Таким образом, проценты являются платой за пользование и предоставление кредита, тем самым реализуется принцип платности и возвратности.

Процентная ставка по кредиту, по своей правовой природе, представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику, с тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки.

Интерес банка заключается в получении прибыли, на которую он рассчитывает при размещении денежных средств. В то же время плата за кредит представляет собой вознаграждение банка, которое помимо интереса (выгоды) банка включает себестоимость затрат кредитной организации, связанных с предоставлением кредита и его обслуживанием и возвратом, в частности, на принятие решения по предоставлению кредита, разработку проекта кредитного договора, сумм, затраченных на обслуживание кредита и т.д.

То есть, плата за кредит - процентная ставка по кредитам — выступает мерой вознаграждения банка с учетом возмещения его затрат за весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику и обратно.

Согласно статье, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация Обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика..

Данное Указание не рассматривает плату за выдачу и обслуживание кредита заемщика, участие заемщика в программе страхования в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, включая их в расчет таковых (п. 2 Указания).

Плата за подключение к Программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссий ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни какими-либо иными нормативными правовыми актами следовательно, включение данных условий в Кредитный договор, заявление, тарифов, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему.

Согласно ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность и правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Ввиду того, что ни содержание, ни цена услуги ни в одном документе раскрывается, предмет сделки сторонами не согласован. Такая сделка, не может считаться заключенной. Следовательно, стороны не пришли к соглашению по поводу услуги по подключению к Программе страхования. Таким образом, уплаченная за эту услугу Комиссия Банка является неосновательным обогащением Банка.

В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 5411 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счет - заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банк для создания условий предоставления и погашения кредита.

В свою очередь, предоставление кредита указанному заемщику банк обусловил обязательным получением у банка услуги за присоединение к Программе страхования взиманием соответствующей комиссии.

Указанное условие нарушает пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, которым установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг приобретением других товаров (работ, услуг). Указанные положения Закона направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты. Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть назначено комиссионное вознаграждение, фактически не предоставлял.

Таким образом, включение в Кредитный договор вышеуказанной платы, т.е. взимание платы за подключение к Программе страхования, нарушает права потребителя Установление в кредитном договоре дополнительной платы за действия банка охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит и должны быть учтены при расчете процентной ставки.

Поскольку процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, то ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 4 Информационного письма Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии, платы) наряду с процентами за пользование кредитом только в том случае если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Однако плата за подключение Истца к программе страхования не является самостоятельной банковской услугой, поскольку не создает для заемщика отдельного - самостоятельного от факта исполнения банком консенсуальной сделки - блага, в связи с чем данное условие в силу положений ст.ст.167-168 и 779 ГК РФ является недействительным.

Более того, подключение Заемщика к Программе страхования не является самостоятельной услугой Банка в отношении Истца. Поскольку соответствующая обязанность по подключению Заемщиков Банка предусмотрена заключенным между Банком и Страховщиком договором. Таким образом, подключение к программе страхования не является работой или услугой в смысле главы 39 ГК РФ и, следовательно, не может взиматься Банком в виде комиссии. Действия Банка по организации страхования являются обязанностью Банка по договору со страховщиком ООО «Страховая Компания КАРДИФ».

Между Истцом и страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, в связи с чем, удержание Банком денежных средств со счета Истца является незаконным.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку (ст. 158 Гражданского кодекса РФ).

Как предусмотрено ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях Форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426) (ст. 927 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Кроме того, согласно ст. 942 ГК РФ должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно ст. 947 ГК РФ закон определяет страховую сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования, которая определяется соглашением сторон – участником договора.

Страховая премия (ст. 954 ГК РФ) – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Однако, кредитные договоры, заключенные с истцами не содержат сведений о страховой сумме, сроке страхования, размере страховой премии, какой тариф был применен при ее расчете, какая страховая сумма заложена в расчет, какие коэффициенты повысили или снизили сумму страховой премии.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

Следовательно, между истцом и страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, так как стороны не достигли солашения относительно выбора страхового продукта, размера страховой премии, страховой суммы, срока страхования, назначения Банка выгодоприобретателем.

Исходя из условий договора, предложение о подключении к программе страхования направил банк заемщику, сама страховая компания никаких предложений потребителю не направляла, в договорные отношения не вступала. Программа подключения к страхованию не может расцениваться как страхование пусть и в форме договора присоединения. В противном случае оферта должна была бы исходить от страховой компании. Кроме того, договор личного страхования в принципе не может быть оформлен в форме договора присоединения.

Все вышеизложенное свидетельствует о не заключении договора страхования заемщиком и страховой компанией. Соответственно при отсутствие такого договора, деньги полученные банком, являются его неосновательным обогащением.

Следовательно, в связи с тем, что истец не имеет заключенных со страховщиком договоров страхования, Банк необоснованно взимал с истца денежные средства в счет оплаты страховой премии.

В силу ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правами актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Таким образом, поскольку между Истцом и Страховой компанией до настоящего времени отсутствуют заключенные договоры страхования, взимание Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным, указанные денежные средства являются неосновательным обогащением Ответчика, подлежащим взысканию в пользу Истца.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Истцом выражено согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков.

На основании п.2, ст.934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования, в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрена единственная обязанность застрахованного лица оформить волеизъявление быть застрахованным лицом в письменном виде.

Иных обязанностей застрахованное лицо, в силу положении ст. 934 Гражданского кодекса не несет.

В силу ст. 954 ГК РФ страхователем (банком) страховщику за застрахованное лицо (потребителя) подлежит уплате обусловленная договором страховая премия, рассчитанная исходя из выбранного застрахованным лицом пакета рисков, в соответствии с письменным заявлением застрахованного лица.

Соответственно, в соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса РФ обязанность по оплате страховой премии лежит исключительно на Страхователе, в связи с чем, поскольку в рассматриваемом случае Страхователем является Ответчик, обязанность по оплате страховой премии лежит только на Банке, но не на Заемщике.

В соответствии с заявлением Истца на страхование следует, что заемщик выражает согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни заемщиков страхователем в котором выступает Банк.

Следовательно, в силу положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ Истец исполнил все обязанности, налагаемые законом на застрахованное лицо.

Таким образом, поскольку Истец исполнил обязанность застрахованного лица в соответствии с законом, взимание Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным и необоснованным.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Согласно разъяснениям п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ООО «Фольксваген банк РУС» в пользу Истца сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; взыскать с ООО «Фольксваген банк РУС» в пользу Истца сумму морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ООО «Фольксваген банк РУС» в пользу Истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ООО «Фольксваген банк РУС» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству 24 января 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО «Страховая компания КАРДИФ».

16 февраля 2017 года в судебном заседании к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ПАО «Росбанк»».

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представители ООО «Креативные технологии», ФИО2 не явились. О дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. В деле имеется заявление истца о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ООО «Фольксваген банк РУС» в судебное заседание своего представителя не направил. О дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также возражения на исковое заявление, согласно которым указывают, что «16» сентября 2016 года между Ответчиком и Истцом был заключен кредитный договор путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском кредитовании. Индивидуальные условия согласно ст. 435 ГК РФ являются офертой, для их акцепта установлен пятидневный срок, позволяющий ознакомиться со всеми условиями Индивидуальных условий, а также общих условий кредитования и залога транспортных средств, в совокупности составляющих Кредитный договор и принять решение о согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях. Согласно п. 7 ст. 7 Закона о потребительском кредитовании Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. Согласно п. 1.5 и 1.6 Общих условий, кредит предоставляется для приобретения Залогодателем автомобиля у продавца на основании договора купли-продажи, а также кредит может использоваться Заемщиком на основании его добровольного решения для оплаты страховой премии в пользу страховщика по полису КАСКО и/или для внесения платы за присоединение к программе страхования и/или для оплаты страховой премии по договору страхования дополнительных расходов, а также для иных дополнительных целей в соответствии с Индивидуальными условиями, согласованными сторонами в пункте 17 таблицы Индивидуальных условий. Участие Заемщика в программах страхования является добровольным и осуществляется только на основании добровольного решения Заемщика. Участие/неучастие Заемщика в указанных программах страхования не влияет каким-либо образом на решение Банка о предоставлении кредита и/или условия предоставления кредита Заемщику и его возврата, в том числе в части срока возврата кредита и/или полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, что закреплено пунктом 1.11 Общих условий. При этом, в п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) Президиум Верховного Суда ссылается на следующее: «Судом по делу установлено, что при выдаче потребительского кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Давая оценку представленным банком доказательствам, суд установил, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой (по материалам судебной практики Архангельского областного суда)». Из приведенной выдержки из Обзора судебной практики следует, что изменение процентной ставки по кредиту в сторону ее повышения или понижения в зависимости от наличия или отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика не является дискриминирующим, а также является правом Банка, но не обязанностью.

Параметры кредита и иные сведения касательно кредитной сделки вносятся в таблицу Индивидуальных условий на основании подтверждения Заемщиком данных, ранее указанных им в Заявлении о предоставлении потребительского кредита (анкете). В разделе «Параметры кредита» Заявления от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком были указаны дополнительные цели кредита (с указанием сумм, подлежащих использованию на указанные цели), а именно: программа по организации страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы. Кредит на дополнительные, определенные Заемщиком цели, помимо приобретения автомобиля, мог быть предоставлен Истцу Банком только при одновременном соблюдении следующих условий:

1) при условии выбора Заемщиком в пункте 17 таблицы Индивидуальных условий соответствующей дополнительной цели кредитования и указания суммы кредита на дополнительные цели кредитования;

2) предоставления Заемщиком Банку документа, подтверждающего целевое использование кредита на дополнительные цели.

Заемщиком были соблюдены оба этих условия. В пункте 17 таблицы Индивидуальных условий Заемщиком были выбраны дополнительные цели кредитования путем выбора ответа «Нет» в подпункте 17.1 «оплата страховой премии за один год страхования по заключаемому заемщиком договору имущественного страхования автомобиля (Полису КАСКО)», выбора ответа «Да» в подпункте 17.2 «оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору личного страхования, включая НДС» и выбор ответа «Да» в подпункте 17.3 «оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору страхования дополнительных расходов, обусловленных утратой транспортного средства в результате его хищения или гибели». «17» сентября 2016 года Заемщик предоставил в Банк заявление на страхование № с просьбой включить его в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка, чем снова выразил свое добровольное желание на подключение к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай потери работы заемщиков ООО «Фольксваген Банк РУС» (далее «Программа страхования»). Подписывая Заявление на страхование, Заемщик подтвердил (первая страница Заявления на страхование, второй абзац после таблицы), что до подписания Заявления на страхование Банк ознакомил Истца с условиями страхования. Таким образом, Заемщику были известны условия пункта п. 2.2. Условий участия в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы и также Временной утраты трудоспособности ООО «Фольксваген Банк РУС» (далее «Условия страхования», Приложение №), согласно которым участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита, а также положения пункта 2.3., согласно которым участие Заемщика в Программе страхования возможно после внесения Платы за подключение к Программе страхования, указанной в Заявлении на страхование, а именно: <данные изъяты> рубль РФ (далее «Плата за подключение»). Согласно ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Вместе с тем это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков при наличии соответствующего волеизъявления последних. Вместе с тем в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредита в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Таким образом, заключая договор страхования в отношении Заемщика как выгодоприобретателя, Банк оказывал Заемщику самостоятельную услугу, стоимость (размер вознаграждения) которой определена Банком в соответствии с п. 3 статьи 423 ГК, выражена в размере Платы за подключение, равна <данные изъяты>) рублей РФ и была известна Истцу. Согласно абз. 6 Информационного письма ФАС России от 08.11.2011 № АК/41416 «По вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций» страхователем по программе коллективного добровольного страхования выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Таким образом, сторонами договора страхования, которые пользуются правами, предусмотренными ст. 421 ГК РФ, являются банк и страховщик. Одновременно обращают внимание, что обязанность Банка заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями, по мнению ФАС России, отсутствует (абз. 8 Информационного письма ФАС России от 08.11.2011 № АК/41416 «По вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций»). В Заявлении на страхование, Заемщик также подтвердил (первая страница Заявления на страхование, второй абзац после таблицы), что он ознакомлен со следующими условиями страхования:

- участие в программе страхования является добровольным;

- отказ Заемщика от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг;

- плата за подключение к программе страхования подлежит возврату в случае отказа Заемщика от участия в программе страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента подключения;

- плата за подключение к программе страхования не подлежит возврату в случае отказа Заемщика от пользования Программой, полного или частичного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Банком была получена претензия Заемщика с требованием вернуть Плату за подключение в связи с досрочным прекращением Кредитного договора (Приложение № к настоящим возражениям). Банк в удовлетворении требования Заемщику отказал, о чем ДД.ММ.ГГГГ Истцу был направлен мотивированный отказ (Приложение №).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и страховщиком был заключен Договор Страхования № (далее «Договор страхования», Приложение №), одним из застрахованных лиц по которому является ФИО1. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Банк в полном объеме выполнил услугу по организации страхования Заемщика по Договору страхования, заключаемому между Банком и страховщиком на условиях и в порядке, определенных в Условиях страхования, действующих на дату заполнения Заявления на страхование. Согласно разделу 1. Условий страхования сроком страхования является период времени, на который заключен договор страхования, в течение которого страховое событие может быть признано страховым случаем и определен в п. 4.1. Условий страхования как первоначальный срок кредита. Пунктом 4.2. Условий страхования предусмотрено право заемщика отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в Банк с письменным заявлением. Согласно Заявлению на страхование Плата за подключение к Программе страхования подлежит возврату в случае отказа Заемщика в течение 5 (Пяти) рабочих дней с момента подключения к программе страхования. После 5-го рабочего дня с момента подключения к программе страхования Плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит. В случае отказа Заемщиком от участия в Программе страхования отключение происходит в день подачи заявления об отказе в Банк. Ни в установленный срок, ни по прошествии срока заявление на отключение от программы страхования не подавалось. Как следует из "Обзора апелляционной практики по гражданским и административным делам за февраль - март 2016 года" (подготовленный Верховным судом Республики Коми) досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось. При этом согласно п. 4.1. Условий страхования при досрочном погашении кредита заемщик продолжает оставаться застрахованным лицом. Страховая сумма в данном случае по страховым событиям, «смерть» и «инвалидность» равняется задолженности клиента согласно первоначальному графику платежей по кредитному договору на дату наступления страхового события. В исковом заявлении Истец указывает на нарушение Банком положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. «19» сентября 2016 в соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты>) рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №) Таким образом, нарушения положений статьи 819 ГК РФ со стороны Банка отсутствуют. Обосновывая свою позицию истец ссылается на нормы Положения Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от ДД.ММ.ГГГГ №-П. представитель ответчика обращает внимание на то, что указанное Положение утратило силу ДД.ММ.ГГГГ. Истец указывает на нарушение прав потребителя, ссылаясь на невозможность выбора условий при заключении Кредитного договора поскольку Кредитный договор является договором присоединения, формы договора представляют собой формуляры с заранее выработанными условиями. Ответчик не согласен с указанным доводом, поскольку формы кредитных договоров разработаны в соответствии с требованиями Закона о потребительском кредитовании; как указано выше, до заключения Кредитного договора у Заемщика существует возможность влиять на содержание Индивидуальных условий. Документальное подтверждение добровольного волеизъявления Истца выбора именно тех условий Кредитного договора и Программы страхования, на которых они были заключены, содержится в материалах дела, а также дополнительно предоставляются Ответчиком. Согласно части 1 ст. 12 ГПК правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии с частью 1 статьи 35 ГПК лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Постоянное указание суду на то, что гражданин - потребитель в гражданско-правовых отношениях является экономически более слабой стороной, повторение одних и тех же доводов и не релевантных ссылок на законодательство, является злоупотреблением процессуальными правами, свидетельством недобросовестного поведения со стороны Истца, что представляет собой фактическое нарушение конституционного принципа недопустимости злоупотребления правом, закрепленного в ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации. Довод Истца об отсутствии доведения до Заемщика полной стоимости кредита, всех комиссий, вследствие чего предмет сделки сторонами не согласован, является недостоверным. В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Закона о потребительском кредитовании полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном Законом о потребительском кредитовании, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Согласно положениям пункта 4 статьи 6 Закона о потребительском кредитовании в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), помимо прочих, включаются следующие платежи заемщика:

- сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

- сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Форма Индивидуальных условий, подписанных с Заемщиком, полностью соответствует требованиям федерального законодательства и не вводит Заемщика в заблуждение относительно полной стоимости кредита. Требование истца о взыскании суммы неосновательного обогащения в размер Платы за подключение к программе страхования неправомерно. В соответствии с положениями статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Плата за подключение к Программе страхования уплачивалась Страховой компании не из собственных средств Заемщика, а из кредитных средств, предоставленных Банком (стр. 1 Заявления о предоставлении потребительского кредита (анкете). Таким образом, при взыскании платы за подключение к программе страхования неосновательное обогащение возникает у Истца. Моральный вред истцом не обоснован и не подтвержден документально. Требование истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей РФ представитель Банка считает необоснованным, как с экономической точки зрения, так и с правовой, поскольку со стороны Банка действий, нарушающих какие-либо права Истца, допущено не было. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, моральный вред является физическими или нравственными страданиями, причиненными действиями, нарушающими личные неимущественные права гражданина либо посягающими на принадлежащие ему другие нематериальные блага. Согласно ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда возможна только при наличии вины причинителя вреда. В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Истец, равно как и другие участники гражданского процесса, обязан доказывать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований и возражений. Истцом не было представлено никаких доказательств, свидетельствующих о причинении ему Банком физических и нравственных страданий, а также не было предоставлено никакой информации о характере таких страданий. Кроме того, не представляется возможным установить причинно-следственную связь между действиями Банка и физическими и нравственными страданиями Истца, в случае их наличия. Затраты Истца на оплату нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей РФ считают также необоснованными, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не было предоставлено доказательств фактически понесенных расходов на нотариальные услуги. Учитывая вышеизложенное, истец собственным волеизъявлением присоединился к выбранной им программе страхования, был ознакомлен с тем, что присоединение к программе страхования является добровольным, и отказ от присоединения к программе страхования не повлияет на решение Банка - о возможности выдачи кредита. Ответчик является добросовестной стороной договора страхования и надлежащим образом исполнил все свои обязательства по Кредитному договору, а также действовал в соответствии с указаниями Истца и действующим законодательством. На основании изложенного, представитель ответчика просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме;

Третьи лица ООО «Страховая компания КАРДИФ», ПАО «Росбанк» в судебное заседание своих представителей не направили. О дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

На основании положений статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ее представителя, представителей ответчика и третьих лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу части 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебной защите подлежат только нарушенные или оспоренные гражданские права.

Способы защиты гражданских прав приведены в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, в названной норме также указано, что защита гражданских прав осуществляется и иными способами, предусмотренными законом.

Выбор способа защиты права избирается истцом, при этом, он должен соответствовать характеру допущенного нарушения, удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

Положениями ст.309, ст.310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ответчиком и Истцом был заключен кредитный договор путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском кредитовании.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Индивидуальные условия согласно ст. 435 ГК РФ являются офертой, для их акцепта установлен пятидневный срок, позволяющий ознакомиться со всеми условиями Индивидуальных условий, а также общих условий кредитования и залога транспортных средств, в совокупности составляющих Кредитный договор и принять решение о согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита или лимит кредитования составляет <данные изъяты> рублей, срок действия договора – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 14,57% годовых, из которых подлежит оплате заемщиком – 7,90%, подлежит возмещению за счет средств федерального бюджета в соответствии с правилами предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2015 году физическим лицам на приобретение автомобилей, в рамках подпрограммы «Автомобильная промышленность» государственной программы Российской Федерации «Развитие промышленности и повышение ее конкурентоспособности» - 6,67% годовых. Дата ежемесячного платежа – 12 число каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (л.д.20-21).

Согласно п. 7 ст. 7 Закона о потребительском кредитовании Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Согласно п. 1.5 и 1.6 Общих условий, кредит предоставляется для приобретения Залогодателем автомобиля у продавца на основании договора купли-продажи, а также кредит может использоваться Заемщиком на основании его добровольного решения для оплаты страховой премии в пользу страховщика по полису КАСКО и/или для внесения платы за присоединение к программе страхования и/или для оплаты страховой премии по договору страхования дополнительных расходов, а также для иных дополнительных целей в соответствии с Индивидуальными условиями, согласованными сторонами в пункте 17 таблицы Индивидуальных условий. Участие Заемщика в программах страхования является добровольным и осуществляется только на основании добровольного решения Заемщика. Участие/неучастие Заемщика в указанных программах страхования не влияет каким-либо образом на решение Банка о предоставлении кредита и/или условия предоставления кредита Заемщику и его возврата, в том числе в части срока возврата кредита и/или полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, что закреплено пунктом 1.11 Общих условий.

В разделе «Параметры кредита» Заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были указаны дополнительные цели кредита (с указанием сумм, подлежащих использованию на указанные цели), а именно: программа по организации страхования заемщиков автокредитов от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы. Кредит на дополнительные, определенные Заемщиком цели, помимо приобретения автомобиля, мог быть предоставлен Истцу Банком только при одновременном соблюдении следующих условий:

- при условии выбора Заемщиком в пункте 17 таблицы Индивидуальных условий соответствующей дополнительной цели кредитования и указания суммы кредита на дополнительные цели кредитования;

- предоставления Заемщиком Банку документа, подтверждающего целевое использование кредита на дополнительные цели.

В пункте 17 таблицы Индивидуальных условий Заемщиком были выбраны дополнительные цели кредитования путем выбора ответа «Нет» в подпункте 17.1 «оплата страховой премии за один год страхования по заключаемому заемщиком договору имущественного страхования автомобиля (Полису КАСКО)», выбора ответа «Да» в подпункте 17.2 «оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору личного страхования, включая НДС» и выбор ответа «Да» в подпункте 17.3 «оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору страхования дополнительных расходов, обусловленных утратой транспортного средства в результате его хищения или гибели».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставила в Банк заявление на страхование № с просьбой включить его в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка, чем выразила свое добровольное желание на подключение к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай потери работы заемщиков ООО «Фольксваген Банк РУС».

Подписывая Заявление на страхование, ФИО1 подтвердила, что до подписания Заявления на страхование Банк ознакомил Истца с условиями страхования. Таким образом, Заемщику были известны условия пункта п. 2.2. Условий участия в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы и также Временной утраты трудоспособности ООО «Фольксваген Банк РУС» (далее «Условия страхования», Приложение №), согласно которым участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита, а также положения пункта 2.3., согласно которым участие Заемщика в Программе страхования возможно после внесения Платы за подключение к Программе страхования, указанной в Заявлении на страхование, а именно: 63 771, 69 (Шестьдесят три тысячи семьсот семьдесят один) рубль РФ (далее «Плата за подключение»).

Согласно ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Вместе с тем это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков при наличии соответствующего волеизъявления последних. Вместе с тем в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредита в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Таким образом, заключая договор страхования в отношении Заемщика как выгодоприобретателя, Банк оказывал Заемщику самостоятельную услугу, стоимость (размер вознаграждения) которой определена Банком в соответствии с п. 3 статьи 423 ГК, выражена в размере Платы за подключение, равна <данные изъяты>) рублей РФ и была известна Истцу.

Согласно абз. 6 Информационного письма ФАС России от 08.11.2011 № АК/41416 «По вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций» страхователем по программе коллективного добровольного страхования выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Таким образом, сторонами договора страхования, которые пользуются правами, предусмотренными ст. 421 ГК РФ, являются банк и страховщик. Одновременно обращают внимание, что обязанность Банка заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями, по мнению ФАС России, отсутствует (абз. 8 Информационного письма ФАС России от 08.11.2011 № АК/41416 «По вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций»). В Заявлении на страхование, Заемщик также подтвердил (первая страница Заявления на страхование, второй абзац после таблицы), что он ознакомлен со следующими условиями страхования:

- участие в программе страхования является добровольным;

- отказ Заемщика от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг;

- плата за подключение к программе страхования подлежит возврату в случае отказа Заемщика от участия в программе страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента подключения;

- плата за подключение к программе страхования не подлежит возврату в случае отказа Заемщика от пользования Программой, полного или частичного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и страховщиком был заключен Договор Страхования №, одним из застрахованных лиц по которому является ФИО1. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Банк в полном объеме выполнил услугу по организации страхования Заемщика по Договору страхования, заключаемому между Банком и страховщиком на условиях и в порядке, определенных в Условиях страхования, действующих на дату заполнения Заявления на страхование. Согласно разделу 1. Условий страхования сроком страхования является период времени, на который заключен договор страхования, в течение которого страховое событие может быть признано страховым случаем и определен в п. 4.1. Условий страхования как первоначальный срок кредита. Пунктом 4.2. Условий страхования предусмотрено право заемщика отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в Банк с письменным заявлением. Согласно Заявлению на страхование Плата за подключение к Программе страхования подлежит возврату в случае отказа Заемщика в течение 5 (Пяти) рабочих дней с момента подключения к программе страхования. После 5-го рабочего дня с момента подключения к программе страхования Плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит. В случае отказа Заемщиком от участия в Программе страхования отключение происходит в день подачи заявления об отказе в Банк. Ни в установленный срок, ни по прошествии срока заявление на отключение от программы страхования не подавалось.

Из справки исх. №-ПП от ДД.ММ.ГГГГ о полном погашении кредита, выданной руковоителем в отделе Централизованных клиентских и кредитных операций ООО «Фольксваген Банк РУС» следует, что ФИО1, являющаяся заемщиком ООО «Фольксваген Банк РУС» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля марки Volkswagen Jetta, VIN №, серия и номер П№ полностью исполнила свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «Фольксваген банк РУС» направлена претензия с требованием выплатить денежную сумму в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек (л.д.14).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Фольксваген банк РУС» в адрес ФИО1 направлен ответ на претензию, согласно которому в удовлетворении требования о возврате денежных средств отказано. Указано, что в связи с тем, что претензия, содержащая, в том числе отказ от участия в программе страхования, предоставлена в банк по истечении пяти рабочих дней с момента подключения, плата за подключение не может быть возвращена. Согласно подписанному ФИО1 заявлению, она подтвердила факт ознакомления с тем, что участие в программе страхования является добровольным, и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг. Данная услуга не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком (л.д.52).

Согласно положениям пункта 4 статьи 6 Закона о потребительском кредитовании в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), помимо прочих, включаются следующие платежи заемщика:

- сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

- сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Форма Индивидуальных условий, подписанных с Заемщиком, полностью соответствует требованиям федерального законодательства и не вводит Заемщика в заблуждение относительно полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.810,819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В силу ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что информация о предоставляемом кредите и всех его условиях предоставлялась истцу, которая была ознакомлена со всеми условиями договора, о чем свидетельствуют ее подписи на заявлении, на индивидуальных условиях потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец своей подписью подтвердила, что ей были понятны условия займа и что она не имеет каких-либо возражений к их условиям, в том числе и подключению к программе страхования. Согласно подписанному ФИО1 заявлению, она подтвердила факт ознакомления с тем, что участие в программе страхования является добровольным, и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг. Данная услуга не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком. Указанный договор подписан истцом по делу добровольно. Доказательств обратного в суд не представлено.

Таким образом, истец до заключения кредитного договора имела всю информацию о сумме займа и процентах за пользование займом, необходимую для принятия решения, что подтверждается ее подписью.

При заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 услуги страхования банком при заключении кредитного договора.

Заключая договор страхования, ФИО1 была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и она была с ними согласна.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Между тем ее собственноручные подписи в заявлении-оферте, не содержащие каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии.

Договор добровольного страхования был заключен банком по поручению заемщика со страховой компанией путем присоединения к действующему коллективному договору страхования. При этом банк по данному договору является выгодоприобретателем, а ФИО1, заключившая с банком кредитный договор является застрахованным лицом, соответственно заключение такого договора законом не запрещено, подключение ФИО1 к "программе добровольного страхования" закону не противоречит и прав его, как потребителя услуги, не нарушает.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье и, соответственно перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, являются обоснованными.

В связи с чем, исковые требования истца о взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек удовлетворению не подлежат.

Истцом также заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.151 ГК РФпри определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в п. 45 Постановления № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с тем, что исковые требования истца о взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек удовлетворению не подлежат, в судебном заседании факта нарушения прав потребителя (истца) условиями кредитного договора не установлено, причинение действиями ответчика истцу морального вреда не установлено, в связи с чем, требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

В соответствии с ч.6 ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, судвзыскиваетс изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат, требование о взыскании штрафа также удовлетворению не подлежит.

Истцом ФИО1 также заявлено требование о взыскании судебных расходов в виде оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ч.ч.1,2 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано. Требование о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования являются необоснованными и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "Фольксваген банк РУС" о взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, взыскании компенсации морального вреда размере <данные изъяты> рублей, взыскании оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей, взыскании сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Председательствующий Е.Е. Зорова

Мотивированное решение изготовлено 09 марта 2017 года

Председательствующий Е.Е. Зорова