Решение № 2-832/2019 2-832/2019~М-90/2019 М-90/2019 от 17 февраля 2019 г. по делу № 2-832/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

18 февраля 2019 года <адрес>

Калининский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Мяленко М.Н.

При секретаре Мороз М.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 105 952,59 рублей, из которых: 74 033 руб. 35 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 20 041 руб. 70 коп. - просроченные проценты; 11 877 рублей 54 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 319 рублей 05 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80 000 руб., который может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки возвращать Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который должен быть оплачен в течение 30 дней, однако ответчик задолженность не погасила.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала наличие задолженности, факт заключения договора, пояснила, что у неё нет денежных средств на погашение задолженности. Кредитную карту она передала своей матери, которая пользовалась ею, однако умерла, оставив сумму непогашенной задолженности.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что заявленные исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.432 ГК РФ предусмотрено, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2); письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 заполнила анкету-заявление на оформление кредитной карты, в которой указано, что она предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить с ней универсальный договор (Тарифный план ТП 10.6 (Рубли РФ), на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка WWW.tinkoff.ru и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора (л.д. 23).

Согласно условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. 29-31) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на Счет обслуживания кредита, для договора кредитной карты –активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей….

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей (п. 2.2). Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п.2.4). Первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора применяются тарифы, который вместе с картой передается лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом (п.2.6). Клиент обязуется ознакомить держателей дополнительных кредитных карт с настоящими общими условиями и тарифами и оплачивать банку все расходы, совершенные с использованием дополнительных карт (п. 3.9). Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке (п.5.1, п.5.2, п. 5.3)..

Согласно п.5.4 Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа; процентов по Кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (п. 5.5).

Согласно п.5.6. общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно п 5.8 общих условий сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (п.5.11). Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой, Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п.5.12)

Согласно п.п.7.1.1 общих условий Клиент имеет право, уплачивать проценты и/или возвращать Кредит в течение всего срока Кредита.

Согласно п.п. 7.2.1. общих условий клиент обязуется, оплачивать Банку все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифным планом.

В соответствии с п.п. 7.2.3 клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской.

Согласно п.9.1 общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентом в Заявлении- Анкете; в случае если Клиент/Держатель не пользовался Кредитной картой более чем 6 (шесть) месяцев при отсутствии Задолженности по Договору; в случаях невыполнения Клиентом своих, обязательств по Договору; и в иных случаях по усмотрению Банка. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (п.9-1)

В соответствии с тарифами Тарифного плана ТП 10.6 (Рубли РФ): беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок при оплате Минимального платежа – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, Платам, Комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате Минимального платежа – 39,9% годовых, плата за обслуживание основной кредитной карты 1890 руб., дополнительной кредитной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 390 руб., минимальный платеж – не более 8 % от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в 1 раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа -19% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.

Истец направил ответчику заключительный счет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 109 648, 75 руб., которую необходимо погасить в течение 5 календарных дней с момента получения заключительного счета (л.д. 34).

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, выдавая ответчику по кредитной карте денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-20).

Однако, ответчик ФИО1 не выполнила обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-20), расчетом задолженности (л.д.17-18), справкой о размере задолженности (л.д. 9), из которых следует, что задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, составляет 105 952,59 рублей, из которых: 74 033 руб. 35 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 20 041 руб. 70 коп. - просроченные проценты; 11 877 рублей 54 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Таким образом, судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На л.д. 19-20 представлена выписка по счету, где отражены платежи по кредиту, внесенные ФИО1

Судом установлено, что взятые на себя обязательства ответчик перед банком не исполняет, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, не представила. Размер задолженности в судебном заседании ответчиком не оспаривался.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд, проверив расчет задолженности, приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере: 74 033 руб. 35 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 20 041 руб. 70 коп. - просроченные проценты.

Что касается требований истца о взыскании 11 877 руб. 54 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, то суд приходит к следующему:

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств по кредиту, требования банка о взыскании неустойки являются обоснованными, однако, учитывая, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения, суд считает необходимым её уменьшить по правилам статьи 333 ГК РФ.

Поскольку сумма начисленной неустойки, заявленная истцом, с учетом суммы долга, периода просрочки и размера взысканных процентов за пользование кредитом, чрезмерна по сравнению с последствиями нарушения обязательства, суд находит, что она подлежит снижению до 4000 рублей.

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении не могут быть приняты во внимание, поскольку законом не предусмотрено освобождение об исполнения обязательств по кредитному договору ввиду тяжелого материального положения.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 319,05 руб.

При этом суд принимает во внимание положения п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которого положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору кредитной карты № от 07.05.2016г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 98 075 руб. 05 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу -74 033 руб. 35 коп., просроченные проценты -20 041,70 руб., неустойка 4 000 руб., расходы по оплате госпошлины 3 319 руб. 05 коп., а всего взыскать 101 394 руб. 10 коп.

В остальной части в удовлетворении требований истца отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья (подпись)

Подлинник решения находится в гражданском деле № Калининского районного суда <адрес>.

Решение не вступило в законную силу «_____» ______________ 201 г.

Судья М.Н.Мяленко

Секретарь Мороз М.И.

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу

«_____» _________________ 201 г.

Судья -